理财事Vol.2 全职“阔太”的烦心事儿:丈夫有钱与我无关

本期分享理财师:马子权

从业4年,我为上千个家庭做过理财规划设计,有一类客户我印象很深刻,就是再婚家庭里的全职太太。

这个群体比较弱势,比一般的全职太太更焦虑和缺乏安全感。原因很简单,再婚家庭的夫妻关系和信任度与普通家庭相比,更为脆弱。


我的一位客户朋友晓兰(化名),就是来自再婚家庭里的全职太太。她与丈夫老范(化名)是“半路夫妻”,年龄差距较大。结婚多年,晓兰对老范的财务状况知之甚少。


在与晓兰一家做理财规划的三个月里,我有几点感受特别深刻: 

➤再婚家庭的全职太太比初婚家庭的更容易焦虑;

➤丈夫有钱,如果彼此不信任,妻子没有安全感;

➤大多数丈夫,都在乎自己妻子,愿意为妻子做出妥协;

➤有赚钱能力未必懂理财。

全职阔太的“尴尬”

想理财却没有钱


1


晓兰来自深圳,丈夫老范从事建筑工程生意,事业成功,身家丰厚。晓兰生了孩子后听从先生意见,离职在家带娃,成为一名全职太太。

刚接触晓兰,晓兰告诉我一个难题:很想为自己和孩子做一份完善的保障和教育金规划,但手上没多少钱......

我心里有点奇怪:

先生那么富有,为何会拿不出钱?

晓兰有些尴尬:“先生跟我是二婚,他对我不错,但从来不让我插手管财务,我完全不清楚他的财务状况。他也不会定期给我钱,我平时没钱就问他拿,或者刷信用卡付账。”

虽然晓兰没有细说与老范之间的关系如何,但我看得出晓兰对自己手上没有积蓄这件事非常介意。

在多次交流后,晓兰说出了心底对未来的惶恐和不安:

♡我就是表面风光,其实毫无保障,老公有钱与我无关。

♡手里没钱,先生在财务方面对我有保留,心里没底。

♡我隐隐约约觉得,不能把婚姻当成未来的唯一保障。

♡我得为自己和孩子的将来做好理财规划。


2.丈夫嫌理财来钱慢,不如拿去买房放贷


在清晰了晓兰的想法和顾虑后,我根据晓兰家庭的经济收入情况,为晓兰全家制定了一份涵盖全家保障、养老、教育金及日常理财投资的规划。并且建议晓兰拿着方案先跟老范商量。

但老范不认可这份规划。在他看来,未来一家人的保障、养老、教育金规划投入周期那么长,这样的理财方式回报率不高。有钱还不如拿去买房炒房,放高利贷,这样来钱快。

很显然,老范没有稳健的理财思维,忽略了高风险投资可能给家庭带来的隐患。

我觉得不能回避这个问题,得直接跟老范对话,给他一个忠告。

在电话沟通中,我跟老范分析了他的生意模式和投资模式存在的风险隐患:

★他从事的是建筑工程行业,经常需要垫付工程款,现金流紧张,回款难,这种模式的财务风险很高,一旦工程回款出现问题,很容易出现资金链断裂或者亏损。

★他现在进行的理财投资模式也存在很高的风险隐患。炒房、放高利贷,都属于高风险的投资模式,一旦投资失利,连本都拿不回来。从历史数据看 ,单一资产很难一直涨下去,如中国人特别喜欢的房子,一旦供需关系必变,二十年后房子能否用于养老?前景堪忧。

我给了老范一个可以规避高风险投资隐患的建议:

拿出部分资金,先把家庭保障的“底盘”搭建稳固,解决后顾之忧;然后每月拿出2万元,用于稳健型的基金定投,保证孩子的教育金和夫妻未来的养老金。

令我意外的是,老范很快就接受了我的建议。

晓兰嘴里的老范,是个固执的大男人,我以为沟通过程会很困难,结果听了我的分析和建议后,老范很快就接受了方案。

在我看来,老范对理财并不抗拒,只是不太相信妻子的判断。

老范不是不知道财务风险的问题,只是之前没有人如此正式的给他一个忠告。

老范也很在乎晓兰,只是找不到一个合适的方法,让妻子安心。

我的介入,让他更清晰的看到了妻子的需求所在,这促使他很快就采纳了我的方案。

晓兰终于从丈夫那儿获得了一份财务的自主权:

老范每月固定给晓兰2万元,用于孩子日后的教育金和她自己的养老金规划。


3.晓兰一家的保障规划误区,关注孩子多于自己


跟晓兰一家做理财规划时,我遇到两个观念误区:

一是认为理财不如炒房炒股放高利贷;

二是在购买保险时“重孩子轻大人”,孩子保障高于大人。

晓兰在找我做理财规划咨询前,三口之家已经买了保险,我给他们做保单分析时,发现了一个大问题:三个人中,孩子购买的寿险和重疾险保额最多,而两个大人,尤其是老范,作为家庭的经济支柱,经济收入可观,却只买了20万的重疾保险!

晓兰一家在购保时无疑犯了一个常识性的错误:以为爱孩子就要给他买足保障,大人的保障不重要。

在家庭成员里,成人的保障应该优于孩子,家庭经济支柱的保障更要优于其他成员。因为一旦家庭经济支柱一旦倒下,整个家庭的经济就会陷入危机,如果经济来源都切断了,那孩子的保费从何而来?保障更无从谈起。

这个问题很严重。我立即给老范和晓兰提出建议,大人一定要加保!

我的建议是,两个大人都要加保,尤其是家庭经济支柱老范,要加500万的寿险和80万的重疾险。

在理财规划中,作为家中唯一的经济支柱,老范需要承担家庭所有的开支,家人生活费、孩子的教育经费,以及银行负债。在计算老范的寿险保额时,这都是我必须考虑的因素。

我为老范设定500万的寿险保额,这里面包含应付的几项责任:

★现有的银行房贷250万;‘

★孩子高中后需要出国读书,预计教育金为150万;

★孩子年满18岁前的家庭生活费100万

经过沟通,晓兰和老范都意识到了问题所在,追加了保单。

近3个月的保障理财规划方案沟通与磨合,我看到晓兰和老范这对再婚夫妇,因为彼此都在乎对方和孩子,最终放下了内心的防备和芥蒂,夫妻关系得以修复。

让一个家庭能够更加稳固健康地走下去,这才是我最想看到的结果。

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