支付系统：基础知识

本章中部分内容来自网络，带大家简单了解基础知识

名词解释

清分（记账）

清分，是清算的数据准备阶段。清分主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。

清分是网络交换中心和各成员行交易主机系统在清算阶段的主要工作，将产生三级清分数据：

各成员行对网络交换中心的清算净额；
各成员行互相之间交易的各类汇总；
当日的全部网络交易明细；

清算（算账）

银行清算，是指各金融机构间通过支付中介（中国人民银行）进行审查及转入的金融活动。

银行清算方式主要分为：

同城清算
异地清算

结算（转账）

银行结算，是指通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接收客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。
银行结算是商品交换的媒介，是社会经济活动中清算资金的中介。
国内银行结算方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、信用卡、信用证等。

对账

银行对账是指在每月月末，企业的出纳人员将企业的银行存款日记账与开户银行发来的当月银行存款对账单进行逐笔核对，勾对已达账项，找出未达账项，并编制每月银行存款余额调节表的过程。会计软件中执行银行对账功能，具体步骤包括银行对账初始数据录入、本月银行对账单录入、对账、银行存款余额调节表的编制等。

银行对账单是银行和企业核对帐务的联系单，也是证实企业业务往来的纪录，也可以作为企业资金流动的依据，还有最重要的是可以认定企业某一时段的资金规模，很多地方需要对账单，例如：验资，投资等等。

备付金

当用户在电商网站（如淘宝网）购买商品，下单后，资金并不是立即进入商家的账户上，而是暂存在第三方支付公司。当用户确认接收到商品后，资金从第三方支付公司转到商家账户上。这个资金被称为备付金。即 “指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金”。备付金由银行托管，备付金银行分为存管银行和合作银行。

存管银行只能有一家，负责处理备付金跨行收付，并对支付机构存放在各银行的备付金信息做归集，合并与监督。
合作银行可以有多家，可以办理针对本银行的备付金存取和监管。

和备付金相关的账户有三类：

存管账户：可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。针对备付金存管银行，可以一个省开设一个存管账户。只有存管账户才能够支持跨行付款。
收付账户：可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。在同一个备付金合作银行只能开设一个收付账户。
汇缴账户：仅支持同行收款以及退款时原路退回。在备付金存管和合作银行都可以开设。备付金银行应当于每日营业终了前，将备付金汇缴账户内的资金全额划转至支付机构的备付金存管账户或在同一备付金合作银行开立备付金收付账户。

有了收付账户，还有必要开设汇缴账户吗？这要看交易规模了，如果规模大，那是有必要的，因为有些地方银行可以给非常低的手续费用，可以省一大笔钱。这几个账户都是备付金专用的活期存款账户。汇缴账户到收付账户的划拨，是通过银行自己行内转账进行；收付账户到存管账户，就走人行的大小额、超级网银或者同城系统进行划拨。当然，这些接口一般第三方支付是不能直接访问的，但可以通过银行提供的接口来进行。

这样在第三方支付公司，用户支付的资金首先进入汇缴账户或者收付账户，日终后，汇缴账户的资金全部汇总到收付账户上。如果小明使用招行的卡在支付宝上花100元购买商品，在有备付金支持的情况下，小明支付的100元是通过招行的内部转账直接进入了支付宝在招行的备付金收付账户或者汇缴账户。这样将跨行转账变成行内资金划拨，可以减少通道费的支出，也使得资金到账更为迅捷。第三方支付备付金的使用和调拨是个专门的话题。这里不再详细展开。

企业网银

一般银行都提供的企业网银接口，支持同行批量打款（代付）功能。银行将企业对公账户扣款，打到对应的个人账户上。对于个人跨行取现，本质上来说，是将对公账户的资金转账到对私账户上，目前银行侧转账需要通过人行的大小额系统和超级网银来进行。人行系统并不直接对企业开放，银行通过企业网银来封装这些接口，批发或者零售给企业使用。

行内清算系统
银行内部转账一般通过这系统来进行，不限金额，实时到账，手续费低。对于同行提现，如上述案例，小明需要将零钱提现到工行账户上，老熊公司在工行也开设了用于收付的对公账户，则可以通过工行的行内清算系统，直接100元支付给小明。
小额支付系统
大小额支付系统同属于央行的中国现代化支付系统（CNAPS）。5万以内的普通贷记业务可以通过央行的小额批量支付系统（BEPS）来进行，这是7*24小时运行，批量运行，收集到若干交易后统一打包处理，所以是非实时到账的，费用相对大额来说也比较低。此外，小额支付需要提供联行号，即支行信息，一般绑卡流程不会要求用户提供此类信息。
大额支付系统
大额实时支付系统（HVPS）每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。但大额系统运行的时间，仅限于工作日的 8:30 ~ 17:00运行，假节日也不运行。目前对使用大额支付系统进行转账并没有设置最低资金量的要求，也就是一块钱也会给你转过去。但是费用较高，另外大额支付系统也需要支行信息（联行号）。
超级网银
全称是网上支付跨行清算系统，2013年10月份正式投产运行。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，接入机构不再限于银行，第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。7*24小时实时到账，单笔上限5万元。超级网银并不是所有的银行都支持，目前至少支持172家主要银行。此外，超级网银交易可以不需要联行号。

对电商来说，由于不能直接访问央行的这些接口，对接银行，通过银行来访问央行的接口，是主要的提现方式。但不同的银行，针对不同的提现场景，收费不一样。所以在具体实现提现的时候，还需要有提现路由（打款路由），从费率、支持的额度、到账时间等多个维度来评估和选择提现渠道。

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第三方支付渠道

支付宝、微信等第三方支付公司一般也都提供代付服务，可以是通过文件来实现批量代付，也可以通过接口来实现提现。

第三方支付与用户提现的银行有合作关系且银行提供实时到账接口，此类银行支持实时到账的提现操作；如果只提供准实时到账接口（例如2小时到账），则此类合作银行只支持准实时到账提现操作（支付宝为2小时到账）。
第三方支付与用户提现的银行无合作关系，只能通过银行小额支付系统定时跑批，此类只支持2天内到账。

支付产品分类

快捷支付
用户在完成绑卡之后，在支付的时候，不需要再输入卡或者身份信息，仅需要输入支付密码就可以完成支付。对于小额度的支付，甚至可以开通小额免密，直接完成支付。这种支付方式不会打断用户的体验，是目前主要的在线支付方式。一般快捷支付产品是通过封装银行或者第三方支付平台提供的快捷支付接口或者代付接口来实现的。
网银支付
用户在支付的时候，需要跳转到银行网银页面来完成支付。在网银页面，需要输入用户的卡号和身份信息。这种支付方式会中断用户当前的体验，一般仅用于 PC Web 上的支付。网银支付是封装银行提供的网银支付来实现。
协议支付
协议支付也称代收或者代扣，代收指渠道授权商户可以从用户的银行账户中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消费。比如水电煤气、有线电视费。协议支付是通过封装银行、第三方支付提供的代扣或者快捷接口来实现。
平台支付
使用微信、支付宝等第三方支付平台来完成支付。使用时，一般需要用户预先安装支付平台系统（手机上），注册并登录到第三方支付平台，并且已经在该平台上完成绑卡等操作。由于微信、支付宝已经被大量使用，用户也产生对这些平台的信任，平台支付往往是电商公司的主要支付方式。
外卡支付
对于由海外支付的需求，还需要提供外卡支付支持。国内不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付宝全球购等。直接对接 Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。
话费支付
对于有包月小额类型的支付，手机话费也是一个不错的选择。目前也有一些平台可以支持话费支付，比如虹软、联动优势等。
虚币支付
不少公司会有自己的虚拟币，比如京豆、Q币等。这些虚币也可以作为一种支付方式。
账户支付
也称为余额支付、零钱支付等。指为用户建立本地账户，支持充值，之后可以使用这个账户来完成支付。
信用支付
如京东的白条，蚂蚁花呗等，指使用信用账户进行透支，类似信用卡支付。
代付
和代扣相反，代付是平台将钱打给用户。

支付产品的功能

签约和解约
在快捷支付、代扣等产品中，用户在使用前，需要先完成签约。签约可以在渠道侧进行，一般第三方支付采用这种方式，当电商需要接入时，让第三方给授权。银行和银联的签约一般是在电商侧进行，电商侧负责收集用户的信息，调用银行和银联的接口进行签约。签约后，后续的支付行为就使用签约号来进行，无需再输入个人信息。和签约相对应，解约则是取消签约关系。
支付
支付是少不了的操作。不同产品中支付行为不一样。快捷支付是在电商服务器上发起，请求渠道进行支付；网银支付则是跳转到银行支付网关上进行; 而账户支付、虚币支付，则是在本地进行的。
撤销和退款
有些渠道区分撤销和退款，比如银联、农行等，撤销指取消当天在渠道侧未结算的交易；而退款仅针对已经结算的交易。有些渠道则不作区分。
查询签约状态
对于需要签约的交易，可以通过这个接口来查询签约状态。
查询订单状态
通过这个接口来查询支付清单状态以及退款的订单状态。
预授权
预授权交易用于受理方向持卡人的发卡方确认交易许可。受理方将预估的消费金额作为预授权金额，发送给持卡人的发卡方。
预授权撤销
对已成功的预授权交易，在结算前使用预授权撤销交易，通知发卡方取消付款承诺。预授权撤销交易必须是对原始预授权交易或追加预授权交易最终承兑金额的全额撤销。
预授权完成交易
对已批准的预授权交易，用预授权完成做支付结算。
预授权完成撤销
预授权完成撤销交易必须是对原始预授权完成交易的全额撤销。预授权完成撤销后的预授权仍然有效。
对账
通过 FTP 或者 HTTP 方式提供对账文件供商户侧对账。
余额查询
查询商户的交易账户的余额，避免由于余额不足导致交易失败。注意，不是客户的余额。当然，不是所有的银行或者第三方支付都提供这个接口。