信贷有多种类型，我们普通百姓常接触到的信贷主要是房贷和高息信贷。房贷属于政策性贷款，由银行借贷给需要购房的人用于购房使用；高息信贷除了银行贷款之外，主要是公司信贷，分为银行类信用贷款、银行下属金融公司的消费性贷款及小额贷款公司贷款、车贷，还包括微粒贷和网商贷等。
房贷由于其政策利好性，不属于我们讨论的范畴，这里所说的高息信贷主要指的是银行和公司信贷。常见的有银行类的浦发银行的万用金和交通银行的好享贷等，银行下属金融公司的中银消费金融、中原消费金融、浦发消费金融、中信消费金融、中邮消费金融、湖银消费金融、兴业消费金融等，小额信贷公司的宜人贷、恒昌消费金融、捷信消费金融、招联金融、马上消费金融、华融消费金融、微粒贷、网商贷等，还有臭名昭著的裸条、套路贷和车贷（车贷的实质是以低廉的价格购买借贷人的车，并把债务等所有问题转移到借款人身上）等等。这些信贷的息费从7厘到3毛不等，但基本上都是等额本息的还款模式。
从上图明显可以看出，等额本息还款方式前期还款基本上都是利息，本金占比很少，这也就是对于信贷平台而言，即便你提前还款，也会有足额利润的重要原理。一般情况下，借贷人提前还款，出贷方会再收取剩余本金的三个月的息费作为违约金。可想而知，其真实利润会如何，借款人的负担会有多重！
以我个人在捷信消费金融借款为例，我用了9000元，每月还473元，还款一年，共还款5676元，剩余本金竟还有7600多元（具体数目我忘记了，当时截图也已经删除）。从理论上讲，提前还款有利于出贷方的资金流转，然而出贷方会认为，你诚实守信，放贷给你比较安全，而你提前还款影响了借贷给你的那些资本的盈利，因此收取你三个月的息费作为违约金。（这个过程中，我们还没有计算代理方的利润）下面举两个例子来说明信贷的高息特点。
2016年前后，宜人贷的月息费是1.78%，借贷期是4年。假如你借了10万元，那么4年息费共计：
100000×1.78%×48=85440（元）
也就是说，你借了宜人贷10万元，分期4年，那么这4年的息费一共是85440元，基本与本金持平了！其年利率高达85440÷100000÷4×100%=21.36%！（事实上，其计算方式不是这么简单，真正下来息费是97000多元）假使为你办理借贷的人再从中抽取3%的佣金，那么应该再承担3000元的成本，也就是88440元。（当然，宜信公司规定，信贷员从中抽取佣金是违规行为）
再如，你借了中银消费金融10万元，分期3年，月息费是1.2%，那么4年息费共计：
100000×1.2%×36=43200（元）
其年化率为：
43200÷100000÷3×100%=14.4%
同样，这里的计算方式比较笼统，实际上中银消费金融设计了精细的计算公式，最终的年化费率是18%上下。
上述的计算还没有统计到借款过程中涉及的其他费用。（所谓的平台费、印花税等多种名目的费用，也是规避国家监管谋取利润的重要方式）
国家规定，年费率超过36%的属于高利贷。这些信贷产品都完美的规避了这一点儿，处于国家政策监管不到的地方，并且以合法的方式存在着，吸吮着借款人的血！
我们可以理性分析一下，现在哪个行业的利润率可以跑得过这些信贷产品的年化费率？事实上，绝大多数行业完全跑不赢！最要命的是，等额本息的还款方式，意味着你的资金利用率极低，相对于先息后本的抵押贷款而言，每还款一个月，息费负担则会同时变大！
到最后，借款人越借越穷，越穷越借，形成恶性循环，终致家破人亡。在这个过程中，难道他们不想还款吗？当然不是，许多平台都上征信，借贷人也很注重自己的银行信誉问题，只不过真的还不上罢了！这就是现在失信人数剧增的原因之一。
再以我个人为例，由于不便说明的原因，我借了多个平台的信贷，大约5万多，可是有段时间确实还不上了，就借朋友钱、家人钱，填堵口子，结果越陷越深，时至今日，由于网贷陷进去25万之多！同时，我的征信已经出现了几个3，这是非常要命的事情！敬请大家明白，以贷养贷和利滚利是非常厉害的，若一旦陷进去就真的无法自拔了！
如果已经在网上或其他平台借了信贷怎么办呢？我有以下几个建议：
首先，如果有证据证明信贷员从中收取佣金的，可以举报到相应平台，追回一部分损失；
其次，咨询律师对信贷债务进行分析和分类，拟出优先级，并在法律框架内尽量和出贷方进行协商减免相关的息费；
再次，对于不愿减免息费的网贷平台，可以举报到“中国互联网金融举报信息平台”，通过国家监管的力量对平台方进行施压（尤其是对于已经开始电话催收的平台），争取到对自己最有利的条件，一般情况下，都能够争取到只还本金的最优解；
中国互联网金融举报信息平台网址：https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html
再者，向亲朋寻求帮助，请求他们施以援手堵住缺口。你贷款为平台付利息，还不如借亲朋钱给亲朋付利息，而且绝大多数亲朋很可能会以先息后本的方式借款给你，甚至不会向你收取息费，只还本金即可——当然你要对他们足够的诚信才行；
最后，最重要的是在这个过程中，时刻注意征信问题，同时注意把钱还给平台之后，让平台消除征信上的不良记录。
高息信贷的危害是极大的，它不仅关系到个人的经济生活，而且关系到国家的稳定发展。个人以为有几个方面的危害：
第一，由于这些信贷的息费高昂和等额本息的还款方式，造成了资金利用成本极高的特点。这种借款为借贷人带来的不是解决问题，而是带来更严重的经济负担，进而造成国人大范围失信这一严重的社会问题；
第二，借款人本身经济压力很大，同时又增添了这样巨大的信贷压力，很容易陷入以贷养贷的泥淖之中，随之他们的生活及社会关系会陷入冰点，造成巨大的贫困，乃至发生社会悲剧；
第三，由于借贷人经济和生活的困难，在面临绝境之时，很容易铤而走险，成为社会的不稳定因素，危害到社会的和谐、稳定。
综上，笔者迫切希望已经借贷高息信贷的，尽早走出泥淖；未接触高息信贷的，千万不要触碰这一领域。虽然在国家严厉打击之下，许多小贷公司已经倒闭，不过笔者还是希望国家对此领域进行更加严格的关注，以确保社会的和谐与稳定！
