05
要不要寿险责任？
寿险责任——就是身故赔付保额。（注意是保额不是保费）
目前在售的终身重疾险通常都带寿险责任，在重疾没有理赔的情况下，如果被保险人身故，也可以赔付保额。
常见在售重疾险寿险责任：
- 关于未成年人身故保额。
从表中可以看出，即使是带有寿险责任的产品，对未成年人身故也只是赔付保费，或者保费与现价较大者，或者直接赔2倍保费。
这是因为国家对于未成年人身故保额有一定限制：
0-9周岁的未成年人，身故保额不得超过20万人民币；
10-17周岁的未成年人身故保额不得超过50万人民币。
具体细则参见：保监发[2015]90号文件。
- 身故等待期。
等待期：又叫观察期，等待期内出险保险公司不用承担保险责任。
这种设计是用来防止逆选择「带病投保」等逆选择风险的，因此，意外所致的身故，不受等待期限制。
06
关于性价比的那点事。
最近一两年，许多朋友在咨询保险时都爱问一个问题：
XXX这款保险怎么样？性价比高么？
每当遇到这种问题我都会反问一句：
您觉得什么叫「性价比」高呢？
举例：
ABC三款产品，30岁男性，50万保额，20年交费：A产品18095元/年，B产品12450元/年，C产品7855元/年。
您认为哪个「性价比」高？******
C款是吧？
可是如果我告诉您：A产品18岁以前保额翻倍，66岁可以返本，B、C两款产品不返还保费，A、B产品身故赔付保额，C款不保身故，身故只能退现价呢？****
现在，您认为哪个产品「性价比」高？
如果我再告诉您，C产品核保严苛，轻度脂肪肝加费30%，甲状腺结节直接拒保，A、B两款产品轻度脂肪肝可以正常承保，甲状腺只要甲功正常就能除外承保呢？****
现在，您认为哪个产品「性价比」高？
****举个栗子：
一件打底的T-shirt只要50元，一件羊绒大衣可能卖2000+，但没有人会说打底T性价比更高。因为，虽然两者都是衣服，但是用料和功能全都不同，自然不适用于简单对比。
同样的道理，在保险责任和核保尺度都不同的前提下，任何「性价比」的简单对比与分析都是耍流氓！
可能之前你在网上看到过一些帖子，诸如：“我是如何用700元购买到100万重疾险”，“最划算的消费型保险名单，买到就是赚到！”，“精心挑选出来的4款长期消费型重疾险”。
这些人会告诉你，买「消费型」重疾险！「性价比」高！「划算」！然后po几个二维码或者产品链接，无外乎HK的纯重疾、某谐健康之享、某光随e保。
然而他们不会告诉你：
1. 以上几款根本就不是所谓的「消费型」重疾险。所有均衡费率的长期保险都带有储蓄性质，现金价值表就是最好的证据。真正的「消费型」保险应当是自然费率**，保费岁年龄增长而升高（比如一年期重疾、意外）。上面提到的几款产品，只是不带寿险责任的纯重疾，寿险责任对重疾险定价影响巨大，这点上一篇讲过，不赘述；
2. 世上没有免费的午餐，****高「性价比」的背后，往往是严格的核保风控。****买高「性价比」产品之前，请看看自己的体检报告：BMI是否在正常区间，血压是否超过140/90，B超有无囊肿、结节，尿常规有无“＋”。一身健康告知，三高超重还信心满满想投HK纯重疾的亲，出门右转直走谢谢。
如果你想了解「性价比」的真正含义，请往下看
思考一个问题：
什么是「性价比」？
性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。通常不会在同一性能基础上比较或比较的机会较少。性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适，由于性价比是一个比例关系，它存在其适用范围和特殊性，不能一概而论。
总结两点：
- 性价比=性能/价格；
- 性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适。
真正的性价比要包含「性」与「价」两个方面，性能80分，价格80分的产品，性价比是1，和性能40分，价格也40分的产品，性价比也是1，只看性价比没有任何区别，但如果产品性能连基本的需求都满足不了，还谈什么「性价比」？
讲性价比之前，请搞清楚自身需求：
一个25岁的年轻人，一人吃饱了全家不饿，身体倍儿棒，吃嘛嘛香，这样的人遇到定期纯重疾当然应该买买买，要什么寿险责任，不买是小狗；
一个40岁的中年人，上有老下有小，人到中年有点虚，上三层楼喘半天，公司体检大毛病没有小毛病一堆，血脂高，胆固醇高，轻度脂肪肝……您还是考虑下保身故的终身重疾吧。
君不见，纯重疾强投灰飞烟灭：
▲ 2016年12月，某公司纯重疾险核保异常清单
两个真实的例子：
- 一位网络上的朋友，找我咨询重大疾病保险，问自己应该买定期重疾还是买终身，认为定期性价比更高。结果聊下来得知此君三高，不吃药的情况下血压160/100……
- 一位同事的委托人，30多岁的家庭顶梁柱，大三阳，笃定要投某光随e保，几经劝阻无效，遭到拒保，据说后来参加了某互助计划……（上帝保佑这种互助计划不破产）
总结一句话：********
****保险规划应该，也必须从需求出发，单以「性价比」来论一款产品的好坏，本质上是以偏概全，将复杂问题简单化。
真讲性价比的话，买个VIVO就行了，要啥苹果7！
