微信也卖保险了，近日就有朋友拿着微信上的“微医保”医疗险，问我值不值得买。我仔细看看，广告词首先是“百万医疗、代约专家、理赔省心、持续保障”。保障内容：重疾医疗保险金 600万；一般医疗保险金300万，保费最低132元。这位朋友对保险的态度多数是拒绝的，居然主动问我保险的事，看来“低价”才是吸睛大法。

我问朋友为什么想要买这样一份保险？

朋友说，百元就能购到百万医疗，大病小病都有报销，比重疾险保障得多还便宜。我想买个医疗险就足够了。

一份“看起来很美”的医疗险真的够了吗？还有必要买重疾险吗？

医疗险不能取代重疾险

一，重疾险是对被保险人因罹患重疾导致收入损失的补偿。

重疾保险金可以为被保险人患病后提供经济保障，避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。试想在被保人在患病期间，首先是失去了赚钱的能力，家庭的收入大大减少，同时还需要其他人的照顾，甚至耽误配偶的工作收入。而患病期间，小孩的教育费用、房贷的月供、父母的赡养费不会减少。

对于普通的工薪阶层来说，即便社保和医疗险能够覆盖大部分的重疾的治疗费用，但是治疗后的康复费用、疗养费用是医疗险不能覆盖的，重病不是一定就会导致死亡，重病是可以被医治的，重病医治后的康复疗养同样重要。

重疾险起源于1983年，南非一位心脏外科医生Dr. Marius Barnard发现很多罹患重病的病人，在医院的治疗效果很好，却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口，最后复发病逝。由此他很受震动，觉得“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”，于是他和南非一家保险公司发起重疾保险，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，他成为重疾险之父。

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤”——Dr. Marius Barnard

二、医疗险看着美好，但是“不保证续保”是个大Bug。

医疗险是短期险，缴一年费，保一年的平安。短期的医疗险，无论是哪个保险公司都不会在合同上写明保证续保。

不保证续保会带来的问题是：

1、 不保证费率，费率可能会提高；

2、 续保时，重新提供健康告知，非健康体可能不承保；

3、 产品停售无法续保。

对于没有重疾险的人来说，如果在健康出现了问题而又无法续保医疗险的时候，后果就比较严重。

举个例子，小明30岁时买一份最高赔付100万的医疗险，他以为足够了，没有再购买重疾险。

第一年，小明身体良好，没有出险；

第二年，小明身体良好，没有出险；

……

第九年，小明患了肺癌，医疗险报销了一年的医疗费用10万；

第十年，要续保的时候，万一这款产品停售了，小明重新购买新的医疗险时，需要进行健康告知，那么此时，小明再投保，无论是医疗险还是重疾险，面临的几乎就是拒保。

这个结果会导致小明余下的疗程是没有任何保险保障的，只能靠社保微弱的力量了。在重大病症面前，社保的一点点报销，怕是杯水车薪。要知道癌症的治疗最长要长达五年的，癌症的平均治疗花费高达30-50万，治疗后的康复又将是一笔大的支出。

这个时候的小明会不会后悔自己没有买多一份重疾险？十几年的努力，在城市立了足，买了房买了车，可是一场大病的突然袭击，需要动用多年的积蓄，甚至可能卖车卖房，十几年的努力将化为乌有。保险用时方恨少，事非经过不知难。

三：医疗险的医疗条件选择会受到限制。

众所周知，北美的癌症治愈率是全球最高，其次是香港，香港心脏移植存活率居世界首位。国外和香港的私立医院不仅有顶尖的肿瘤专家，还有雅致的就医环境，有专家团队给患者定制治疗方案，全程负责患者的饮食，不需要在已经病恹恹还要排队等检查，眼巴巴等着主治医生来查房时，抓紧时间和医生交流几句。绝大多数抗癌新药都是欧美制药公司研发的，在海外就医还可以接触到更新的靶向药，而国内可能要滞后几年才能引进。

选择海外就医当然很好，医疗费用也是高昂的，癌症患者海外就医的平均治疗费用为100万-150万。除了少数高端的医疗险，很少可以覆盖海外就医的医疗费用。要知道高端医疗险每年的保费支出在上万甚至大几万，而且随近年费率都在上涨，高端医疗险也会面临不保证续保的窘境。

不用说什么到时候大不了不治了，不要小看自己的求生欲望。更好的医疗条件，会让自己活下去的希望更多一些。人们需要保险的原因不是因为将会死去，而是因为要活下去。

我问朋友，试想自己身患重病，躺在病床上，身体被疾病折磨消瘦而虚弱，病房压抑的气氛弥漫，有100万现金用于治病跟有100万报销额度，会是一样的心理感受吗？

归根结底，买保险，要的就是一份安全感。

足够重疾险+医疗险

聊到这里，朋友陷入沉思，转而问我，买了重疾险还需要医疗险吗？

以上谈到医疗险风险缺口，并不是说医疗险不值得买。在配置足额的重疾险后，可以购买一份医疗险，是对重疾险的补充，一是可以保障到重疾险未覆盖的疾病，二是可以保障到大病医疗费用的支出。在有了重疾险守住防线，医疗险即便不保证续保的的不确定性，也不会再重疾来临时赤手空拳地面对。

保险能治好经济的“创伤”，保险是财产的防盗门，保险是一份安全感。保险更是一把撑开的晴雨伞，在疾患来临时，获得生存的一米阳光。