智商和情商或许是如今我们在培养孩子的时候经常听到的话。最初，大家都在强调智商的重要性，后来，人们又开始强调情商的重要性，现在人们越来越认识到财商才是最重要的。

最近从网上看到，说美国有些小学教育已经开始重视孩子财商的培养了。老师会让孩子在课堂上扮演公司CEO，和同学们一起模拟创建和运营一家公司，学会怎么用好手里的钱去挣更多的钱。这里的财商呢，实际上就是创造和管理财富的能力。

我觉得财商是最值得去做的教育投资，因为这门技能同其他技能有一个最大的区别，那就是任何一门技能都可能过时，但投资理财技能绝对不会过时。相反，随着经验日渐丰富，能力还会日渐增长。

当今，校园贷导致的各种悲剧层出不穷，由此还引发出了裸条贷，成了变相的卖淫。大学生，念了十多年的书，为什么连这种简单的高利贷都看不破？别说这些大学生了，他们的爷爷奶奶可能还深陷传销骗局呢......

中国有太多的理财陷阱，从18岁的大学生，到80岁的老奶奶，总有一款适合你。媒体总是怪这些人自己太贪了，其实这句话没什么意义，试问谁不贪？但为什么有些人上当，有些人不上当？我觉得最重要的还是财商足够强的人，才能躲过陷阱。所以，当今社会，财商已然成为一种必须从娃娃抓起的必备技能。

今天，我要向大家隆重推介我在新年里读到的一本好书，书名叫《小狗钱钱》，作者是德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家博多·舍费尔。这本书是一本初级理财的启蒙书，全书以童话故事的形式，将一个个普世的理财智慧清晰生动的展现在孩子的面前（其实这书不仅适合小孩，也适合成人）。和其他理财书相比，它重点不在于向孩子传授专业的经济知识，作者更多的是在帮孩子树立观念和看法习惯。

在书中，作者用小狗“钱钱”拟人讲故事的形式，教给了主人公小姑娘吉娅很多理财的方法，像应该树立什么样的金钱观？如何挖掘人生第一桶金？怎样让自己的钱成为一只能下金蛋的鹅等等。这些获得财富的规律，放在不同的社会和不同文化下，哪怕放在不同的时代，也都有效。

接下来，我们一起来看看，这本书是怎样以通俗易懂，生动有趣的方式帮助孩子提高财商的，让我们边走边聊。

第一，要树立正确的金钱观，金钱是中性的，它不会决定一个人的本性是好是坏。

女主角小女孩吉娅认识了一个叫陶穆的老奶奶朋友，陶穆是一个非常富有而且很有个性的老太太。他有一个奇怪的癖好，就是喜欢在家里的地下仓库放金条、珠宝和现金。然后呢，时不时拿出来看一看，摸一摸，这样的感觉很好，当然这种做法也非常容易招来小偷。

吉娅和他的朋友在拜访老太太的时候意外发现地下室有被偷的痕迹，立刻报警，帮他保住了财产。吉娅就问了：“把这么多钱放在家里，被偷走了怎么办呢？”陶穆老太太回答说：“金钱只会留在那些为之付出努力的人身边，用非法手段取得不义之财的人，反而会比没钱的时候感觉更糟糕。”

之所以这么说，是因为陶穆本人很会挣钱，哪怕家里的钱被偷走，她也只是觉得损失了一点点，感觉在心理承受范围之内，以后还能挣回来。但是对于小偷来说，这些钱只能挥霍一段时间，花完之后呢还得操心以后怎么躲过警察的追捕，弄到更多的钱，作者在这里总结了一个道理：“钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸，它是中性的，它就像一个放大镜，钱会暴露一个人的本性，让人们更充分地展现出本来的样子。你如果是一个充满幸福感的好人，自然会把钱用在好的目标上，钱会给你带来更多的幸福感，如果你本来人品差，成天操心忧虑，那么钱多了，反而会让你更加有负担。”

第二，把梦想成为有钱人作为目标，为这个目标设立梦想相册和储蓄罐。

作为一个12岁的小姑娘，吉娅当然也喜欢玩，还梦想去海边度假，出国旅游，可是这个愿望从来没有实现过。爸妈整天为财务问题头疼，根本没有时间考虑其他。于是她只敢想一些容易实现的目标，比如买张喜欢的CD之类的。

这个时候，小狗钱钱鼓励她不要犹豫，应该把自己的愿望都写下来，然后在愿望清单中仔细找出最想实现的几个作为重点，不断提醒自己：这就是我最想达到的目标。

小狗钱钱说：“大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想要更多的东西，但是这种梦想是无效的。如果说你把生活想象成一座大商店，你跟售货员说你想得到更多的东西，那时候他是不会懂的，你什么都得不到。”其实我们的愿望也是一样，你必须确切的知道自己心里渴望的是什么才行。

在定下了目标之后，有一种方法可以加强我们的印象，也就是为自己的梦想建立一个相册，收集一些和愿望有关的照片，把它们贴在里面，每天都看一看这些图作为动力，这种行为被称作视觉化。

作者通过小狗钱钱表达了自己对这种行为的看法，没有想象力的人很难成就大事，成功的人都是会做梦的人，他们在成功之前肯定不停的想象着自己实现理想时的情形。人生当中要关注的事情有很多，但只有那些我们最关注、投入精力最多的事情，成功的可能性才最大。但遗憾的是，很多人把精力放在了自己并不喜欢的事情上。梦想相册的作用正是在激发人类的想象力，去追求内心最真的渴望。

或许有人和吉娅听到钱钱建议后的反应是一样的，觉得这是不是有点儿鸡汤了？梦想相册没有什么必要吧？

所以作者不得不进一步让小狗钱钱说明：“你与其在这里犹犹豫豫考虑这东西有什么用，还不如马上去办，等你想清楚来龙去脉，时间都耽搁了。”看来作者是一个果断的行动派，他觉得干脆利落的行动力很重要，比呆在原地苦苦思索要重得多，尤其不要用我试试，我看看这种模糊不清的字。

人生不能试验，你只有两个选择，做或者不做。

当然了，只有梦想相册还不行，人不能总停留在梦想里，否则就成了做白日梦了，还必须有实现理想的资本。

第三，要把精力集中在你能做的事情上，尝试着赚取人生第一桶金。

要为梦想而行动，就要坚持两个原则，一个是要把精力集中在你能做的事情上，还有一个就是不断坚持。作者通过小狗钱钱讲了一个名叫达瑞的小男孩如何赚取人生第一桶金的故事。

达瑞八岁的时候的某天想看一场电影，但是没有钱，他没有向爸妈要，而是自己调制了一种汽水在街边去卖。当然，除了他的爸妈之外，没有人来。他把这次失败的经历告诉了一个商人，商人给了他两个重要的建议：

第一，尝试为别人解决一个难题，你就能赚到钱；第二，把精力集中在你知道的你会的和你拥有的东西上。什么意思呢？我们来看一看达瑞是怎么做的。

达瑞所住的小区里很多房子都有花园，有一天让他发现送报员总是把报纸从花园篱笆的一个特制的管子里塞进来。但是，总有些人不想穿着睡衣，不想顶着寒风或者是冒着雨出去取。达瑞就为这些人送报纸，每个月收取一块钱，后来发展到帮他们倒垃圾，为宠物看房子，给植物浇水，按照工作量收取更多的钱。

对八岁的孩子来说，这些事情都是力所能及地帮助别人，解决了小小的不便。达瑞非常成功，后来他的生意越做越大，就开始写广告，雇佣更多的小朋友帮他做事，把收入的一半付给他们。一个出版商注意到了他，并说服他为此写了一本书名叫《儿童挣钱的250个主意》。

后来达瑞在他12岁的时候就成了一名畅销书作家，写了一些电视台邀请他参加谈话节目，通过做电视节目和广告收入，他挣的钱比以前翻了无数倍，当达瑞十七岁的时候已经成了百万富翁。

钱钱总结说：“达瑞就是把精力集中在了他能做的事情上，从那天起他的成功就已经拉开了序幕。这个决定让一个孩子完全有能力比成人挣到更多的钱，因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不能做的没有的或者是不知道的事情上。”

书中还提到：很多没有钱的人爱犯的错误就是，总有那么多紧急的事情要做，以至于没有时间来关注重要的事情。在这里作者作为行动派趁机提出了两个重要的行动准则，十分钟法则和72小时规定。

所谓的十分钟法则，意思就是：人们必须每天不间断地去做对他们的未来意义重大的事情，为此花费的时间可能不会超过十分钟，但就是这十分钟会让一切变得不同。既然每天有很多事情可能让人分心，但只要坚持每天在固定的时间里有规律的做这些事情，就肯定会有成功的那一天。

而72小时规定说的是：当你决定做一件事情的时候，必须在72小时之内快速完成它，否则你很可能拖拖拉拉，最后热情消磨干净。以后，就永远不会再做这件事了。

第四，行动要理智，不要随意花掉挣来的钱，让你的钱变成一只会下金蛋的鹅。

作者强调，行动要理智，不要随意花掉挣来的钱，养成存钱的习惯，要让你的钱变成一只会下金蛋的鹅。鹅代表着你要存钱，金蛋代表着你要学会投资理财，让钱生钱。

吉娅的生意越做越大，对于一个12岁的小姑娘来说，他已经存下了人生第一笔不菲的梦想资金。还记得梦想储蓄罐吗？当她把钱都存了进去，接下来问题来了，这些钱已经可以实现他出国旅行的梦想了，而且出国旅游也是梦想相册中的目标之一，既然能实现梦想，到底是花掉这些钱还是继续存着呢？他的一位商人朋友和小狗钱钱分别给出了建议。

商人朋友讲了一个故事是这样的：一个农家小伙意外的发现，家里的鹅会下金蛋，但是这只鹅每天只下一个，贪婪的小伙儿等不及直接杀掉了鹅，刨开肚子看。当然了，他以后再也得不到金蛋了。

鹅就代表手中的钱，他能为你带来利息，利息就是金蛋。人们总是迫不及待地拿出钱去实现愿望，但是全部用光就等于杀掉了那鹅。最佳的做法是，当你有了一笔收入，把收入的50%变成鹅，剩下的50%做其他事情。

钱钱的建议也基本类似，他说一定要量入为出，聪明人只支出以前积攒起来的财富，支出有和收入一起增长的倾向，收入增加之后也不会感觉花钱的地方越多，所以每次挣钱之后要做规划，最好的是遵守50%比50%原则。这个原则的做法就是每次有了收入之后，先抛出必须要花的生活费用，剩下的那些钱，其中50%存起来，另外50%还债或者零花。

无论是哪种建议，都不提倡把钱一下花完，要把其中一部分存起来。吉娅根据自己的具体情况，决定把50%的收入存入银行，40%放回梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。

但吉娅仅仅这么做还不够，商人朋友告诉吉娅，虽然现在他有了属于自己的存折，可是存折也是一个吞钱机器，因为你从这儿得到的利息连通货膨胀带来的损失都抵消不了。所以要学会投资，投资方法有很多种，书中他们找寻陶穆老太太寻求帮助，她详细稳健的基金和风险大但是收益也大的股票，并帮助引导孩子们怎么管理风险和心态参与其中。

关于投资，方法有很多，但方法经常会变，而一些经典的理财观念，亘古不变。所以，我觉得对于这本面向孩子的财商启蒙书，对于学习投资赚钱的方法，这本书并不是强项，所以就不在这里过论讲述了。

《小狗钱钱》这本书通篇读起来就是一个非常感人的故事，没有枯燥的金融术语，通俗易懂，深入简出，将关于“钱”的事描写的那么温馨美好，这也是我们在平时在培养孩子财商的过程中要学习和借鉴的地方。

作者通过和蔼可亲、幽默风趣的陶穆老奶奶的话告诉了孩子正确的金钱观；凭借愿望清单、梦想相册、梦想储钱罐和成功日记这些看得见摸得着的东西，引导孩子树立行动目标；用小朋友达瑞如何挣钱的故事，激励孩子立即行动与保持专注；通过鹅与金蛋如此惟妙惟肖的比喻，让孩子认识到储蓄与投资的关系以及他们在理财中的重要地位。

在生活中，作为家长的我们，不仅要多关注了解孩子的认知水平（比如观察孩子平时接触的玩具和掌握每天学校里学的内容），还要学习锻炼打比方、讲故事的能力（比如平时自己多读书的同时也多陪孩子读他们的书，并尝试解释给他们听），这样才能让我们父母更好的帮助孩子提高对这个世界认知的效率和能力。

最后，让我用《小狗钱钱》这本书的作者在开篇时写的一首诗作为今天文章的结尾：

坐在屋子里

看墙上的风景画

在画框里

坐在窗户旁

看外面的风景

在窗框里

走下楼去

想看一看原野

高楼和烟囱

横在风景上

想看一幅风景

没有画框的风景

我知道

我还要走很远很远