我用我手写我心，用文字记录下生活的点滴，留给自己以后坐着摇椅慢慢看。
如何精打细算，用最少的钱，满足一个上有老、下有小的普通家庭的基本保障需求？
想要对保费精打细算，第一步就要学会计算自己需要多少保额。我在这里给你介绍一种最精确，也是最直观的方法——需求法。
下面，我会用一个案例来具体分析。
A家庭的情况如下：
丈夫A先生的年收入是20万元，妻子A女士的年收入是10万元；
家庭负债包括房贷100万，车贷10万；
孩子现在6岁，独立前的花费预计是40万；
赡养老人预计一共需要30万。
一、寿险保额的计算方法
首先我们来聊聊寿险。一个家庭想要正常运转，会持续产生各式各样的费用，也会有负债，这些统称为“家庭责任”，这些责任都是由家庭的经济支柱来承担的。一般来说，如果是双职工家庭，就是由丈夫和妻子共同来承担，如果是单引擎家庭，则是由上班赚钱的那一方来承担。
寿险需要注意哪些呢？
第一是保额，我们经常说，生命无价，那选择多大的保额合适呢？我的建议是，你有多大责任，就买多大保额。也就是说，你要把家里的贷款负债、基本生活成本、子女教育、赡养父母花销等支出都考虑进去，根据你需要承担的责任来设置保额。
而且，因为生命无价，寿险的保额是可以叠加的。你可以在两家保险公司分别购买寿险，一旦风险发生，两家公司都会赔偿。
寿险除了选择保额，还要选择保障时间。如果你只是普通家庭，建议选择定期寿险，一般保到60~70岁，这种保险保费比较便宜，是普通家庭都可以承受的支出，同时保额也相对较高。
我们来看一下上述A家庭的家庭责任是什么：一个家庭的责任是当前的负债，以及未来必须的花费之和。在这个例子里，负债是100万的房贷和10万的车贷，未来必须的花费是孩子独立前所需要的40万，以及赡养老人所需要的30万。这些全部加起来，A家庭的责任一共是180万。
所以夫妻二人买寿险的总保额，一定要超过180万。这180万应该如何在夫妻之间分配呢？我的建议是按照收入的比例来分配。
比如A先生和A女士的收入比例是2:1，那么这180万保额可以有大约120万分给A先生，60万分给A女士。也就是说，A先生应该配置保额不低于120万的寿险，A女士应该配置保额不低于60万的寿险。此外，如果保费预算相对宽裕，可以进一步提高A先生的保额。
如果预算实在有限，想在这个保额的基础上进一步精打细算，降低成本，可以考虑减掉家庭存款，因为存款可以用来支付负债以及未来的费用。在上面的例子中，假设这个家庭还有20万元的存款，那么寿险的保额降到180万-20万=160万，也是可以接受的。
如果预算还是不够，你可以对以上三大类需求排个优先级，首先满足优先级最高的。比如说有的人认为负债是一定要覆盖的，其他的可以稍微缓一缓。那么，保额可以降到110万，等以后收入提高了，保险的预算宽裕了，再把其他的责任也覆盖起来。
我们来总结一下寿险保额的计算公式：寿险的保额 =家庭责任= 家庭负债 + 抚养孩子的费用 + 赡养老人的费用
二、意外险保额的计算方法
我们来聊聊意外险。意外险和寿险有类似的地方，因此保额的计算方法也是类似的。
如果出现意外身故，意外险的保额必须能够承担“家庭责任”。
如果由于意外造成严重残疾，也就是所谓的“全残”，这需要更高的保额去应对。因为这不仅会造成无法承担“家庭责任”，还会产生高额的医疗费用。
如果由于意外造成程度较轻的残疾，可能会造成暂时的收入损失，并产生一定的医疗费用。
对于医疗费用，我们可以用50万来估算。对于收入损失，我们可以用10年的年收入来估算。
总结下来，意外险的保额 = “家庭责任”或10年的收入+50万。其中，“家庭责任”和10年的收入哪个高，我们用哪个。
跟寿险相比，意外险的价格要便宜很多，比如保额同样为100万，寿险的保费在每年几千元，而意外险的保费在每年2000元左右，所以很多平台会优先推荐意外险，但是，根据我们之前的分析，意外险的保障范围是非常有限的，并不能有效转移家庭支柱面临的风险。如果你上有老，下有小，一定要把意外险和寿险都配置齐全。
三、重疾险保额的计算方法
接下来，我们再来说说重疾险。
重疾险时，首先依然也是关注保额。重疾险主要担心的是生病后失去收入来源，那你在设置保额的时候，就要考虑生病期间你的生活费用。
一般来说，在中国治愈重大疾病需要5年，5年后如果没有出现复发情况就叫临床治愈，所以，建议你可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。
另外，你可以关注下，有些保险公司还做了很多升级形式的重疾险。比如分组多次赔付，就是把原本重疾险保障的疾病范围进行分类，如果一个人分别得了不同组别的疾病，就可以多次赔偿。
为什么会有这个升级呢？
因为现在重大疾病都呈现出“三高一低”的发展趋势，就是高发病率、高医疗费、高治愈率和低龄化，也就是说现在人们一生可能不止得一场重大疾病，如果小强得了癌症，他买的重疾险就赔付了，那他再得其他病，保险公司就不会再赔了。针对这种情况，很多保险公司就开发了分组多次赔付的重疾险。
再比如有种升级方式是覆盖轻症、中症，就是过去还挺重大的疾病，因为医疗技术的发展，这些病变成了轻症、中症。但它们的发病率也挺高，费用也不小，所以，保险公司就开展了延伸服务，在保额之外还能进行赔付。
比如小强得了轻微脑中风后遗症，这属于轻症，根据合同约定，可以额外赔付30%，过了一段时间，小强的脑中风没治好，发展成了中度，保险公司会给他再额外赔偿50%，为什么这两次都说是额外呢？因为如果后来小强还是发展成了重度，保险公司还会再赔100%的保额。也就是说，三次总共赔付了180%，前两次都算额外赔付。
还有一种升级方式是转年金责任，比如有一些慢性病不构成重疾，但又需要长期费用的支出，那可以将重疾险转为年金行为，让保险公司按月或者按年支付费用，作为长期治疗费用。
上面例子中，A先生的年收入是20万，那么，他需要保额是多少的重疾险比较合理呢？A先生重疾险的保额需要覆盖两个方面：
1. 治病所需的治疗和康复费用。根据统计数据，这一项我们的估计是50万。
2. 在治疗和康复过程中损失的收入。如果我们用5年的年收入来计算，这一项应该等于5乘以20万等于100万。
所以，保额为50万+100万=150万的重疾险可以满足A先生在重疾方面的基本保障。
我们来总结一下重疾险保额的计算公式：重疾险的保额 = 5年的年收入 + 50万
四、医疗险保额的计算方法和免赔额
近几年，各大保险公司纷纷推出“网红”产品“百万医疗险”。每年只用三四百元的花费，就能获得每年累计最高400-600万的医疗保险额度。这类保险基本足够覆盖绝大部分的医疗费用了。
这类医疗险一般有一个1万元的“免赔额”。什么意思呢？就是只有当你的医疗费用减去医保报销的部分，剩下的如果还超过1万元，超过的部分才能用这类医疗险来报销。举个例子，如果A先生得了感冒，花了100元医药费。这100元医药费是不能用医疗险来报销的。但如果A先生做了手术，一共花了5万元医药费，其中医保报销了1000元，那么总医药费减去医保报销的部分等于4.9万元，超过1万元的部分是3.9万元，这3.9万元是可以用医疗险来报销的。
有些人可能不喜欢这1万元的“免赔额”。其实，也有“免赔额”为零的医疗险，但是保费要贵不少。以30岁为例，同样保额是100万的某一款医疗险，“免赔额”为零的话，每年的保费是一千多元，如果“免赔额”是1万元的话，每年的保费只需要三百多元。
如果你想让医疗险帮你覆盖大部分风险，你就选择“免赔额”为零的医疗险，但是保费会比较高。如果你自己愿意承担医药费不高的风险，而仅仅需要医疗险帮你应对医药费特别高的情况，那么，你就选择有“免赔额”的医疗险，这种选择的好处是保费比较低。
我们再来总结一下一些配置公式：
第一，寿险的保额一定要足够覆盖“家庭责任”。寿险保额= 家庭负债 + 抚养孩子的费用 + 赡养老人的费用。
第二，意外险的保额 = “家庭责任”或10年的年收入+50万。其中，“家庭责任”和10年的收入哪个高，我们用哪个。
第三，重疾险的保额 = 5年的年收入 +50万。
第四，医疗险的保额一般定为100万。
