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作者 | 尘埃半定

“

本文系小说，但是非虚构；

满纸荒唐言，吐槽互金事。

”

第三章  遭遇砍头息，谁在忍高息

回到座位上，凌云第一件事就是去应用市场下了个急急借的APP，准备先体验一番。经过简单的注册，开始身份验证，再按照指示对着镜头抬头，眨眼，也就是传说中的高大上的OCR人脸识别，很快通过。

正如传言，系统要求她对调取通讯录授权，凌云不大情愿，万一给人知道了脸不丢大发了，还以为自己借上了现金贷呢。现金贷说是不要资产抵押，可人的声誉也算是无形资产啊。人要脸树要皮嘛。随口问了下旁边同为运营的章天佐，我不授权会怎样？

“不授权就拒绝啊，啥抵押没要，连个通讯录都不给调凭什么借你，万一不还怎么办，对了，网黑也不能借啊！”

“啥网黑，还网红呢。”

“不授权就拒绝啊，啥抵押没有，连个通讯录都不给调凭什么借你钱，万一不还怎么办，对了，手机号至少要使用半年还要实名的，另外网黑不能借啊！”

“啥网黑，还网红呢。”

“网黑就是网贷黑名单，现在不少网贷平台或数据公司已经实现了黑名单数据互通，建成黑名单库。客户在别的平台逾期不还就会进黑名单，我们就直接在反欺诈环节杀掉了。我们接的金盾、西瓜数据什么的就是干这个的。

”

“那为什么手机号要使用半年以上呢？”

“防止诈骗啊，他要专门搞一张空卡过来借钱，通讯录那里没什么亲戚朋友我们以后要不到钱的，当然，半年也挡不住骗子，有些人专门养卡，通讯录里都是外卖、快递什么的无关电话，遇到这种就栽了。

”

“人心啊，怎么就这么坏啊。就为这1000块，至于嘛，真是。”凌云觉得这帮人眼皮人真浅，一边叹息一边摇头。

“谁说人家就为这1000块，全国有上万家现金贷平台，挨个撸一圈是多少，告诉你，黑产比我们有钱，还有人撸小贷撸出房子首付呢，还带领全村人民一起撸，勤劳致富哪赶得上撸小贷快。”运营狗章天佐不以为然。

凌云哑口无言，作为一个从未借过现金贷的小白，征信良好的她很顺当的走到了选择金额和日期这里，平台小，产品也很简单粗暴，只有1000的额度，日期分7天、10天、15天三种，看到利息的时候凌云心里咯噔了一下，借款10天，利息100，那就是日息1%，年息365%。尼玛，不算不知道，一算吓一跳。

“太黑了，不是说超过36%就不受法律保护了嘛！”凌云嘟哝了句，

产品经理海涛笑的很灿烂，“法律也没说超过36%就违法啊，再说了，我们收的不都是利息，还有综合管理费。真按36%计算，所有的现金贷公司都得死，逾期都差不多这个数了，还有资金成本和运营成本呢，光资金成本10个点都不止，你让我们喝西北风啊。再说现金贷都是短期的，临时周转下，谁会长期借啊，算年化多不公平。你借人1000块钱用，好歹要请人吃个饭吧，100块还不够呢。”

“奸商，奸商，都是奸商！“凌云一边说一边按下了借款按钮，几分钟后手机嘟一声提示短信收到，【XXX】尊敬的凌云，您2月15日在急急借借款900元已成功汇到您的银行卡！如有疑问，请联系XXX客服。

“靠，不是借了1000吗？怎么才给900。“

“砍头息啊，你不知道，我们利息都是提前扣的，到时还的时候还1000就行了。”

“晕，那你咋不给提示啊 ！拍拍贷刚出负面新闻，就是砍头息的。”凌云到底是PR出身，先考虑到了舆情，虽然干现金贷的不太关心这个。然后还没用就感到了自家产品真黑，加上砍头息，这利率只会更高啊。

“就不告诉你，就不告诉你。”对面的风控经理LUCY难得活泼了一把。

海涛倒点点头，“你说的对，我们是该加个提示在上面，避免纠纷，平台虽小也怕万一嘛！我看加哪里不明显哈！前几天刚加了条禁止大学生贷款的，不过没用，谁知道他读不读大学呢，填的资料都是假的，就是写给监管看的。

当然，现金贷也不是一点好处没有，比如放款真叫一个神速，1分钟审核，三分钟放款，卡里凭空多了一笔钱，真有种白捡钱的舒爽，幸福来得太快太突然有种不要还的感觉。

凌云只觉额度太小，要给借个几百万自己也能分分钟跑路，这要刚成年、没什么阅历的半大孩子，肯定把控不住想借。凌云顿时感受到了为何现金贷会大行其道。首先，找银行借钱太难，要大钱如买房之类的麻烦也就算了，偶尔缺个千儿八百的就懒得费那劲。其次，未必人人都有银行卡、信用卡。最后实在是快啊，刚看上一手机，分分钟钱到手买回家。当然，急急借不行，钱太少，可不还有买单侠吗？专做3C场景的消费金融。也可以多借几家，总之，要败家就有办法。

凌云之前在P2P行业就业，感觉现金贷爆发应该是在2016年8月份之后，因为当时P2P行业出来了一个120限额政策，企业不高于100万，个人不高于20万，大钱放不出去，化整为散去做现金贷倒刚刚好。

加之国家正在鼓励消费金融发展，而关于线上风控和放款的技术也日益成熟，因此很多P2P平台开始转型做现金贷，而一些非金融行业的在发现现金贷的暴利后也火速加入，不少还获得了风投，如用钱宝、现金巴士等，诸如2345等公司盈利都主要靠旗下现金贷产品2345贷款王，一赚就是几个亿，国内P2P的鼻祖拍拍贷忙活了八九点不怎么挣钱，还是靠现金贷来扭转乾坤。

高额利润很快引来了更多追随者，连卖软件的金山、卖牛奶的伊利以及做新闻的新浪等都纷纷按捺不住，踊跃加入。青铜金融也是其中一员，当然，风口稍众即逝，2017年的这个时间貌似已错过了最佳时机！大的头部平台如月放款10亿以上的地位已然确立，建立起了自己的壁垒。不过晚来的喝汤还是没问题，这么高的息费呢，随便揩揩油就超越其他行业了。

思路拉回来，凌云又想到了另外一个问题，就是急急借的额度都是1000元，着实不多，那谁会缺这1000块，谁又愿意承担这么高的一个利率呢？高收益伴随高风险，这个坏账率又该有多高呢？

1000块去掉砍头息，只剩下900块，对稍微有点收入的人来说，这点钱都不足以解决任何问题，比如国金中心一顿饭、一件衣都不止这个数。那就只能找收入超低的超屌丝群体，那帮无病呻吟、自认为屌丝的白领或伪中产肯定不行，看不上这点钱。而刚工作的小白领、工厂蓝领、餐馆服务员、快递呢，这些人能承担这么高的利息吗？刚一想到快递，凌云又叹自己傻，传闻中的快递哥都月入过万，收入可是高过白领的。怎么可能缺这1000块，或者说他缺的钱1000块也远远满足不了，要大额，看来蓝领也不大对。

下班时分，凌云一边想一边去了地铁站，国金中心这边的入站口已人山人海，至少要5分钟才能入站，常过的脸已麻木，偶经的还在四处拍照发朋友圈炫苦，作为远居外环外、常年挤地铁的通勤族，凌云见怪不怪的闭上眼睛，跟着人群挪了几步，而后跟身边所有人一样，掏出手机，开始搜索一些关于现金贷的内容，希望能找到一些思路。