一个同事问我说，两年前买的终身型重疾险，现在想想不划算，想换掉重新买可不可以？
你有过买保险而后悔的经历吗？有没有比较过保险买的是否划算，性价比是否高呢？你身边有没有至今还不认可商业保险的呢？
01我有社保就够了，一定要买商业险吗？
社保属于基本医疗保障，是低水平的，保而不包。
不同类目报销比例不一样：甲类普通药品100%报销，乙类中等药品，部分报销，丙类保健品之类不报销。社保报销是事后的，像一些误工、营养品之类的费用都不能覆盖，并且有报销额度限制，那么超出部分，主要还要通过商业保险解决。
比如重疾险，一次性提前给付，可以弥补医疗费，康复费，收入损失费等。只要凭诊断证明书确定属实，保险公司就会提前赔付几十万现金给到我们，帮我们度过这个五年甚至十年。
举个例子，有些疾病大概10多万就可以治好，你如果买了50万的重疾险，那么保险公司不管你花了多少钱，它都会赔你50万，弥补我们的收入损失。
现在很多家庭因病致贫，因病返贫的问题和风险是非常高的。可谓一个人得大病，全家就会陷入困境啊。一个家庭全面的保障计划是社保+商业保险，一个都不能少。
现在有很多性价比高的重疾险，不仅保障种类多，保额高，并且保费还低。
两年前我买的某款重疾60种+15种轻症，30万保额，年交保费5793元。
后来配置了康乐一生30万+康惠保纯重疾20万，保额共50万，一年交保费才2670元。算下来每年比前面少交3100块钱（拿这笔钱投资，比保险要赚的多啊），并且保额还高，轻症有3次赔付。
02为什么要配置这两款重疾险呢？
每一款重疾险都有它的优势与不足，就是要最大化发挥保险的保障作用。
先看一下线上几款重疾险的对比。
康惠保的最大优势是纯重疾保障性价比高，100种重疾，覆盖面广，是市面上最便宜的消费型重疾险之一了，可保至70岁和终身两档。具体的可在小魔女读财公号查看。
复星康乐一生的最大优势是轻症35种，保额赔付比例30%，累计3次赔付。看重轻症赔付的，康乐一生这款是性价比非常高的。
出来的达尔文1号重疾险——消费型价格，返还型价值。
它的优势：
1.最大两亮点：重疾保额会增长（非常人性化设计），这也是线上首创。就是每赔付1次轻症，保额上浮10%，累计3次轻症赔付，保可以增加到130%，可以轻症豁免。
2.投保人被保险人双豁免。适合夫妻互投，父母给孩子买。想轻症、失能、全残、重疾、疾病终末期五种形态，投保人可以全豁免保费。
3.可以在线智能核保，省时省力。也不需要担心会留下疾病痕迹，不会影响以后投保的健康告知。
适合人群：身体有一些小毛病（可先通过在线智能核保。）、预算不足、注重保障的人。
达尔文1号相当于复星康乐一生的再升级款，和其它同类产品相比，保费较便宜，保障到终身更划算。
所以，选择定期重疾险的话，康惠保和康乐一生比较划算；
你若只想买一款，或者终身型的重疾险，达尔文1号再合适不过了。
03到底怎么挑重疾险呢？
1.高性价比。
也就是同样的保额，同样的保障责任，支付的保费越低越好。大公司的保费之所以高，主要区别就在于经营成本，比如，广告费，人工费，管理费等，其实羊毛出在羊身上。
2.一般来说，重疾险的保障范围越广、轻症种类越多会越好一些。
轻症是重疾前期的疾病，它可以保障在理赔条件比较低的情况下获得理赔款，是重疾发病概率的30%。
3.拥有轻症豁免也是重疾险的重要指标。
也就是，被保险人在保单有效期间，患有合同中约定的轻症，那么后面的保费就可以免交，保险合同继续有效。
4.等待期越短越好。一般的等待期有90天，180天，365天。如果在等待期内发病，一般赔付所交保费，保险合同就终止了，这样做是为了避免客户带病投保。
缴费年限越长越好。比如，保额50万的重疾险，选择30年交完比10年交完，每年付出的成本就更小。万一在缴费的前几年就出险了，还能获得50万的理赔金，并且后面的保费就不需要交了，保障还继续有效。
虽然长期交费，总金额比短期交费要高，如果考虑到通货膨胀，货币贬值的因素，其实越到后面成本越低。
5.定期重疾比终身型重疾划算。
终身险就是保障到生命结束，定期一般保障到70岁。如果根据“买定投余”理论，也就是购买定期重疾险，把投保终身重疾险节省下的钱用于投资赚取的利益，最终回报会超过终身险的保障金额。
比如前面每年省下的3100元拿来投资理财，按年5%的收益复利计算，30岁投资，到60岁，总共会有20.6w元的收益，到70岁是37.4w。
5%的预期收益，是比较低的了。普通的货币基金很多也在4%以上，如果你善于理财，买个简单的指数基金也有7%甚至更高的收益。
一般情况下，定期重疾险选择到70岁就可以，如果你预算充足的话，也可以选择终身型。
6.消费型比返还型更划算。
说白了，返还型重疾险，就是吃你的利息，交费成本高，大多数返还的都是现金价值。其中如果有附加险，大多是相当于捆绑销售，而它的保障性价比又不如单独购买一份划算。
04投保的注意事项：
1.年龄因素。购买年龄越大，越不划算。一般到50岁之后，基本上买不了多少重疾险了，保额低，保费高，甚至出现保费倒挂。大多数在20、30岁买比较划算，保费低，核保通过率高。
2.商业保险优先考虑意外和重疾。家庭成员的优先顺序为：夫妻家庭支柱>老人>小孩，因为老人出现意外和重疾的概率和风险都比较大，代价高。
3.保费支出应为年收入的5%-10%，保额为年收入的3-6倍。
4.购买之前应仔细看合同保险条款，豁免条件和保障责任等。核保时，要如实告知身体情况，以免出现不必要的麻烦，造成无法理赔或者白投了。
相信有些不懂保险的人或我们的爸妈买过保险之后，就吃过这方面的亏吧。
5.如果不确定自己的身体情况，不知道哪些保险可以投保，可以查看在线预核保，系统会根据你的年龄身体情况筛选可以投的品种。
大家以前买保险的时候，基本上是通过熟人介绍买的。这个有它的优势，也有它的不足。他们一般都是任职在一家保险公司，产品比较单一，没法与多种同类产品对比。你若不买，还觉得不好意思；买了之后，发现买得不划算，就很尴尬纠结了。
现在保险越来越普及，网络已经很发达，线上专业的保险平台也很多，品种丰富，保费便宜。你可以全平台比较，挑选适合自己的产品。出现理赔，直接打电话给平台或者保险公司，提交资料就可以受理，方便快捷。
如果之前已经买过重疾险性价比不高或者保障不够的话，预算充足也可以再加保一些品种。因为现在新推出的保险一般性价比是越来越高，咱们根据自己的实际情况，去选择合适的品种就可以了。
这篇关于重疾险的概括，你可以好好收藏了。另外还可以参考本公号文章《如何进行家庭保险规划？》，全面了分析几大保险的作用及如何规划。
