原创|发愤的草莓

这是一个系列专题，请看：
也来说理财，忍不住了！——草莓说理财(1)
来，盘点你的“财”——草莓说理财（2）
你不得不理财的原因是啥？——草莓说理财（3）
记账就是造一面镜子——草莓说理财（4）

能不能存下理财的初始基金，关键在于是“先存后花”，还是“先花后存”。

这么说，是空泛的层面。所以今天要来聊聊不那么空泛的。

比如，怎么搞定这个“先存后花”，有什么操作方法。

说起来不复杂，就是备几个不同用途的“篮子”！

按照个人的经验，我们普通工薪阶层可以备四个“篮子”来对金钱进行管理，分别是：

生活的“篮子”
救急的“篮子”
梦想的“篮子”
保险的“篮子”

四个当中，第一个是目前用来花的，其他三个主要先用于存，以后有特殊情况也花。所以，赚钱就是用来花的，这个观点在这里并不起冲突。

下面一个一个来聊聊。

第1个“篮子”

生活的“篮子”，顾名思义，是为了应对生活需要的。可以以月度进行预算。每个月有一定额度限制放在这个“篮子”中，如果“篮子”中的钱拿完了，这个月就不要再有额外日常开支了。

这个预算怎么出来的呢？跟记账有关系。如果记过3个月以上的个人或家庭消费账本，就会比较清晰地知道自己每个月哪些支出是无法避免的，属于必须开支，比如水电，物业，房租，赡养费等，这个数额你就记着。

然后再在这个数字上加一点点额度，作为每个月的非必须开支，比如说买件衣服、去外面打牙祭啊等等。

那这点额度是多少呢？就看你的理财目标，以及目标指引下，每月供给后面那三个“篮子”后余下的那部分有多少。

应该这一部分的使用频率是比较高的，一般以现金形式出现，还有一些可用即存即取的理财方式。

第2个“篮子”

救急的“篮子”是为了应对生活中突发意外的。生活中难免有“黑天鹅”事件，就连写财富自由这类书籍的作者也有破产的可能，所以居安思危总是需要的。

很多书上提到，这类救急的钱最好能备上至少6个月的生活费。这个可以利用你记账时所得出的每月必须开支部分，乘以6个月的6。是吧，记账真的是太重要了。

一般家庭都在4万多5万左右。当然，保险起见，你可以把额度提高到10万。

如果刚开始没有这么多存款。可以先以5万打底，然后每月往这个“篮子”里固定放入1000元，慢慢攒起来。

这一部分可以低风险的投资进行管理，并且能够随时取用。比如货币基金T+0那一类。

第3个“篮子”

梦想的“篮子”应该是许多人所喜爱的，因为它是为了你未来那些美好的梦想的，说的实在点，就是“理财目标”。

比如你的宝宝刚出生，你计划在20年后，能够拿出一笔教育基金，或送他出国留学，或者再远点，给他添置房产（中国父母想得真多~~）。那么，这笔基金就在先在这个梦想的“篮子”里摇起了。

又比如，你现在30岁，想要在60岁退休时，除了单位的退休金以外，手上还能有一把将近100万的存款养老，以便生活更有尊严与体面。那么，这笔基金也是从梦想的“篮子”里诞生。

这些梦想，还有诸如旅游基金，家务外包基金等等。

所以，之前写了文章关于明确你的“理财目标”，意义就在于此。没有目标，就像没有风向的帆船，不知道终将去哪，何来理财的动力。有时候自制力一软，就把不该挪用的“篮子”里的钱花了。

像上面这些将投资收益作为20-30年后的朋友，可以选择一个年利率相对稳定的收益品种，比如选择做基金定投（每月定额，这个额度还可以分四次投入），时间会给你想要的一切。这个威力来自于大名鼎鼎的“复利”。关于“复利”的计算方式，我会在下一篇文章告诉你，并教你怎么用excel去制造震撼。

如果除去为梦想准备以外，这个“篮子”里还有闲钱，余下部分可以尝试略高一点风险的投资。

比方说评价各异、褒贬不一的股票市场。

在这方面我目前不太感冒，主要是拿不出精力来研究，又不喜欢以投机的形式去买股票，而且相当考验人性的弱点。对于我这种喜欢把精力用来看看书、码码字，偶尔放松一下陪陪娃、画个画的人，实在不太合适。

其它的风险略高一点、收益平均下来能在10%左右的，比如P2P。 P2P本质就是一个借贷的交易中介平台，有人有余钱，有人需要钱，P2P相当于中间人。 不过现在P2P行业似乎在洗牌， 拭目以待。要知道更高收益也意味着更高风险，富贵险中求，略高风险的投资这种事情只能自己甄选和决策了。

第4个“篮子”

保险的“篮子”可能会让有些朋友反感。包括我自己，在很小的时候对于商业保险的看法都是极端的。

原因有很多种，比如家长曾经被业务员纠缠过买保险，弄得很尴尬，还有初中同桌讲述了保险业务员日复一日上她家敲门的那种厌烦，以及周围人会偶尔说到的“商业保险索赔不易”等观点。

随着制度的完善，相信商业保险业也在走向更好的世界。 当然，我们都觉得这些保费不需要用到最好，纯属买点心安。

倘若身有余力，又能遇到性价比较高的产品，不妨可以尝试购买，作为额外的保障。

看来看去，重症轻疾类应该是性价比相对较高的，现在轻疾是蛮常见的，特别是年纪大了以后，人体机器总会有些故障。这方面的参保还有不同的形式，有的是以后没返款，有的是一定年限之后有返款。当然，有返款的，最后拿到手肯定经过通货膨胀而变小了，不要指望用这返款来发大财。

上面这些，就是我所看到的工薪阶层可以设置的四个“篮子”，你可以根据自己的情况进行调整。

备“篮子”，实质是给拿到手中的钱进行分类。如果你有看我的文章，就知道“分类”是管理的基础，是为了方便管理。

但要记得，这几个篮子都是有使用原则的。篮子与篮子之间形成壁垒，每个“篮子”就有最高额度的支出限制，属于这个“篮子”范畴的事，就只用此中的额度去解决。

如果没有设篮子，把钱混着全部存在一个账户里，过段时间想买什么大型家具，又发现账户上钱还不少，就拿去买了个高档的，再过段时间又再买个啥啥啥奢侈品。于是，不知不觉中，把会下蛋的金鹅（理财本）也杀了。

所以，要理财，别忘了准备“篮子”。

如果你们有更多好“篮子”推荐，欢迎给我留言喔。

原创｜发愤的草莓(公众号neverstop201508)