一、社保到底保什么

社会保险：养老保险（退休金）、医疗保险（享受一定的医疗费用报销）、失业保险（失业后领取的津贴）、生育保险（领取生育医疗费、生育津贴、产假）、工伤保险（工作期间遭受意外伤害或职业病得到一定补偿）。

缴费：登录当地社会保障局官网、搜索社保缴纳标准；养老保险缴纳人是个人（8%进入个人账户）与企业（20%进入统筹账户），基数是月平均工资，缴纳限制是在范围内安实际工资，超出范围则按上限；医疗保险缴纳是个人（各地有区别，医保卡）和企业（8-10%，统筹账户和医保卡）；失业保险是个人（0.2%-1%）与企业（2%，各地有区别）；

生育保险是企业（0.5%-1%）；工伤保险是企业（0.5%-2%）。

领取：养老金是个人养老金（个人缴费金额和退休年龄）和基础养老金（当年所在地职工平均工资和缴费年限计算，来源统筹账户）（退休前要累计缴满15年）；医疗保险停止缴纳3个月就不能享受统筹报销，需再次缴纳6个月才可恢复待遇（各地标准？退休后的享受条件？）；失业保险参考当地最低生活保障水平制定可领取3-24个月不等，领取条件是缴纳满一年，非本人意愿失业，失业后60天内登记失业；生育保险领取条件是计划内生育，特定医疗机构生产或流产，分娩前累计缴费时长的规定，包括生育津贴（本企业上一年度月平均工资），医疗服务部分费用，产假；工伤保险领取条件是在工作时间和场所内，因工作受到事故伤害，因履行工作职责受到暴力等意外伤害，患职业病，上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故等，待遇有医疗待遇、辅助器具配置待遇、生活护理费用、伤残待遇、工亡待遇、工伤康复。

自己创业计算人工成本，按照给员工的税前工资乘以1.4计算人工支出。

总结：五险是什么，缴费基数、比例、相关福利等。

（当地社保官网、工资单、公司人力资源部门了解自己情况）

二、有了社保，还需要再增加商业保险吗

社保中医疗保险和生育保险的性价比高，根据法律规定，企业必须为员工缴纳社保；自由职业者为自己缴纳（养老、医疗、失业），或通过职业介绍服务中心、社保代理公司缴纳五险一金。

已经断缴，养老和医疗保险交够年限就可以了；若医保中断，待遇停后，重新交再恢复报销（中断时间？等待期？）；换城市工作，同时咨询原来城市和新城市的社保中心，一般在原单位和原社保中心开具参保缴费凭证，然后在新单位城市办理（一般情况，养老保险的个人缴纳可以全部转走，单位缴纳的可以转移走一部分，医疗保险可以转移缴纳年限，个人部分可以取出自用）。

养老：养老金替代率=退休时养老金领取水平/退休前工资收入水平（现低于45%），三步走，1、计算老年生活每年支出金额（现在每年基本情况、按CPI增长率3%计算、25年后退休，算出每年支出？金额才能保持现在生活质量水平），2、计算社保养老领取金额（养老金=基础养老金+个人账户养老金，网络养老金计算器计算），3、缺口的解决方案（企业年金、商业养老保险、自己长期投资）。

医疗：医保卡当年用不完，可转结到下一年度；统筹账户中基本医保统筹是超过个人支付限额及自付金额的住院费用（负担有上限）、大额医疗费用的互助基金是超过住院费用支付上限后用到；定点、指定目录、起付线（一般当地职工平均年工资10%）、封顶线（一般当地职工平均年工资4-6倍）、按比例报销。

基础养老金=（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）；个人账户养老金按本人账户储存额÷计发月份发放。

三、初识商业保险

保险的本质是少量可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的经济损失（保额）。

人身风险分类建议风险自留（养老、教育、储蓄、投资）、风险转移（死亡、残疾、重大疾病、可选的普通医疗）；需要的是转移极端风险、保障意义充足的保险；家庭经济支柱最应该购买保险（伤残-意外伤害险、重疾-重大疾病险、身故-寿险）。

意外伤害保险（小成本转移大风险）：因意外导致的伤残（保额按比例赔付10%-100%），因意外导致的身故（按实际购买保额赔付）。

重大疾病保险（覆盖医疗治疗和康复费用、收入补偿）：保险合同期内，发生保险合同约定的重大疾病或达到条款约定条件后，一次性给付保额；最好年轻无病时购买。

寿险（保“命”）：保险合同期内，被保险人因疾病或意外造成死亡，保险公司按照约定保险金额给付保险金；是买给照顾家人。