这是小锤锤的第006锤

我是【买对不贵】的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。

买保险，不是恋爱，不合适明天就分手

买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子

相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；

只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。

一份保单的优点，无数人会告诉你们，那小锤锤来做个好心的“坏人”，给你们锤一锤业务员不会告诉你的缺点。

今天锤的是：招商仁和擎天柱定寿3号。

今天有个好消息，要和大家分享，庆祝小锤锤写的文字，已经能收到稿费了~

金主只有一个要求，需要披露本产品的完整保障内容。

但是，小锤锤也不是所有的广告都接的，一定是我们评测下来合格的产品。

除了展示完整利益，小锤锤依然会重点锤它的注意点，给大家一个全面客观的认识。

产品类型：定期寿险

市场定位：擎天柱定寿3号是刷新定期寿的地板价的新星产品。

先简单介绍下公司：

招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合深圳市国企和三家民营企业共同发起设立。

所谓，没有比较，就没有伤害/优势。

小锤锤会结合【华贵大麦】，这款称霸定期寿之王大半年之久的产品，来充当“别人家的孩子”，进行一一剖析：

保障责任

目前咱们内地定期寿的主体责任，都是一样的：身故和全残，没有什么争议的。保障责任简单，理赔也简单。

【买对不贵】扩展小知识：

对于境外的定期寿，有些包含身故/全残两大责任，有些则只是单一的身故责任，比如香港友邦的尊诚定期寿。

这点在选择境外寿险时可注意下。

保费

既然是保障简单，理赔简单的险种，那么保费方面，自然是越便宜越好。

不比不知道，一比吓一跳。

擎天柱3号的普通版是大麦的9折，优选版更是大麦的8.5折。

妥妥地刷新地板价，再创新低。

买对不贵扩展小知识：

记住：保险的便宜和贵，是有多重因素的，有些是公司经营策略，有些是成本控制，也有些是股东的利润要求，甚至有些是砸钱打开市场。

如果这款产品的保费，连定寿之王的【华贵大麦】，都被按在了地板上，那小锤锤相信：没有无缘无故的便宜，保险公司肯定在【风控】上花了心思。

所谓定期寿险的【风控】，无非就在两个方面：

【健康告知】（投保门槛），和【除外责任】（理赔门槛）

小锤锤提醒注意点一：健康告知某些病症严格处理

一共3条，平心而论，和大部分线下定期寿相比，擎天柱3号已经相当宽松了，但相比“别人家的孩子”【华贵大麦】还是在某些病症上做了严格处理，小锤锤我摘了几个典型差异：见下图红色部分。

既往疾病相关：

1)高血压：擎天柱3号更严格一些，收缩压≥150mmHg或舒张压≥95mmHg就不能投保、而“别人家的孩子”华贵大麦，不高于二级高血压（收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）就可以投保。所以，如果你的指标正好在两个指标的中间，那你只能选择【华贵大麦】。

2)运动神经元病、溃疡性结肠炎的人群：更适合【华贵大麦】。

3)肺结节疾病、 阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症的人群：更适合【擎天柱3号】。

4)对于不符合【健康告知】的非标体的人群：则更适合【华贵大麦】，因为可以通过智能核保/人工核保，让更多人有核保通过的机会。

历史投保记录相关：

擎天柱3号，相比“别人家的孩子”华贵大麦，多了一条规则：

比近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人身保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万[除外公共交通意外保险、旅游意外险]？

意味着：

如果你近一年正好投保了别家人身保险，总保额≥200万了，那擎天柱3号就会觉得你短期投保太多，有骗保的风险，就给你关上了投保的大门。

如果你有高额寿险需求，近1年也没有投保过，那小锤锤建议你可两款叠加投保，但要注意投保顺序：擎天柱3号先投，华贵大麦后投。

小锤锤提醒注意点二：免责条款多一条

寿险的免责条款，保险行业有一个规则，就是必须有三大免责，哪三大呢？就是下图前三，也就是华贵大麦仅有的三条。

擎天柱3号，多了第四条，也能接受……对绝大多数人，没有影响。

如果你是经常去一些政治环境不稳定的地区的朋友，那小锤锤就更建议免责条款最少的【华贵大麦】。

小锤锤提醒注意点三：重庆、厦门，免体验保额偏低

免体检保额，主要和年龄，城市类别相关。

在城市的分类上，对重庆和厦门的定位，没有与时俱进，额度偏低：

中央直辖市、国家中心城市的重庆，被归属在了二类城市，免体检保额200万。

房价已经全国第四的厦门，被归属在了三类城市，免体检保额150万。

而这两个城市，在【华贵大麦】里面，是归属在一类城市，免体检保额可高达300万。

如果你正好在这两个城市，又正好有高保额需求，那就更适合【华贵大麦】，或者【华贵大麦】和【擎天柱3号】两款叠加。

小锤锤提醒注意点四：可附加的责任并不重要

可附加【重疾和轻症豁免后续保费】的责任，当然这是要加费的。

所谓【重疾、轻症保费豁免】：

当你罹患条款所列的100种重疾或50种轻症之一后，你的擎天柱3号定期寿险的缴费期内剩余未交保费就不必交了。很人性化的一项。

但小锤锤觉得，这个并不重要，属于锦上添花，并不是必要责任。

因为不是你想附加就能附加的，你的健康告知状况和收入状况必须符合优选版的条件才可以。

【健康告知】一下子从3项，增加到8项。几乎就等同于一个重疾险的健康告知了。

3条的基础版，只询问了是否曾患一些常见疾病。

而8条的版本，除了对既往疾病的询问要严格得多，还进一步询问一年内是否反复出现一些轻微疾病（比如头痛），两年内是否住过院。

而且，没有智能核保和人工核保，意味着：你一项不满足，就不能投保。

小锤锤总结

总的来说，招商仁和擎天柱定寿3号保额高、健康告知宽松、价格便宜、保障完善，对于绝大多数人，是性价比最高的定寿产品了，值得推荐。

【常见疑问】的小锤锤观点：

事实上寿险是现代家庭的必备保险，尤其是家庭的经济支柱。

我们来看一个大家都羡慕的员工福利，腾讯的员工不仅有生前的福利，还有身后的福利，腾讯规定员工过世后家属可以领取过世员工一半的薪水，总共领10年。

如果说一个腾讯员工的薪水是60万，那么因为任何原因过世后，他的家属可以领取每年30万，共10年，总共300万。

你是不是想赶紧跳槽到腾讯去呢？其实腾讯只是为他的员工购买了人寿保险，只需要每年几千块钱就可以为他的员工获得300万额度的寿险保障，让他的家人没有后顾之忧。

我们常说上有老下有小，作为中间的顶梁柱，我们是家庭最重要的守护神，因为这是我们在为孩子遮风避雨，这是我们成为父母安享晚年的依赖，也正是我们背着高额的房贷车贷生意贷。

我们倒下了，谁来照顾我珍爱的人，所以我们真的不能倒下。

但万一，我们倒下了呢？

寿险便是家庭最后的守护神。

好了，今天就锤到这。

我是让保险买对不贵的小锤锤，感谢大家关注我，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品秘密。

下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~