关于重大疾病风险，你应该了解这些

Again，回顾

关于重大疾病风险，一些老生常谈的内容虽然比较基础，但很重要，所以再重复下：

1、为什么要买保险？

首先，重大疾病给我们带来的风险点主要有2个：

中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，制定了25种相对高发的重大疾病，其中有6种必保重大疾病，19种可选保障重大疾病（保险公司如果要用，就必须和规范定义一样）。

中国银保监会，重大疾病出现赔付金额的分布数据

2、应该买什么类型的保险？

比较常见的是，社保+医疗险+重疾险组合：

第一，就是社保，这是我们绝大部分人都有的保障，也是使用频率最高的保障；

第二，商业医疗险中，最基础、最具性价比的百万医疗（次中端医疗）；

第三，重大疾病保险

3、如何选择适合我们的产品？

No.1、医疗险

先了解几个医疗险的小 tips：

1、医疗险属于短期消费型险种，买一年，保一年；

2、不保证续保，也就是今年买了，明年还能不能继续买，不确定；所以，如果买到了医疗险，那么建议一直续到不能续了为止；

3、保险公司不得以身体健康原因而拒绝续保，如果我们遭到了这种情况，那么我们就要知道，这时候我们有必要去争取自己的权利；

4、但是，保险公司保留有调整产品费率的权利，所以如果保险公司把价格涨到一个无法接受的地步，那么等于变相的决绝续保，我们也没办法，这也是医疗险不稳定的因素所在；

5、免赔额，百万医疗险一般都有1万元/年的免赔额度，举个例子：假设小明住院花了5万块，医保报销了2万，还剩3万；减掉1万免赔额，最后医疗险报销了5-2-1=2万。

那么医疗险到底应该怎么买？

定律1：高频看服务——短期、使用频率较高的保险产品，买其中服务比较好的；

很显然，医疗险满足这条定律（意外险也是）。

所以理论上，医疗险应该买服务最好的中高端医疗。

但是吧，中高端医疗的服务不错，这是真的，价格也比较贵，这也是真的。

其实，中高端医疗在一些大公司里，是包含在为员工提供的福利计划当中的，以团体高端医疗的形式存在，并不是什么新鲜的事儿。

而肯为员工提供团体医疗的公司毕竟还是少数，其中以外企、合资企业居多。

因为这些公司的高层大多是外国人，要知道外国人在中国工作是不享受我们社保的，那么为了解决这些外国工员工在华的医疗问题，团体医疗险就应运而生了。

后来，医疗险的市场逐渐扩大，从公司的团体高端医疗，到后来也逐渐开始开发出个人或家庭的高端医疗险产品。

但是因为医疗险较高的使用频率，稳定的服务，以及持续不断的医疗通胀，中高端医疗的费用本身就不便宜，并且还在逐渐上调，普通家庭也根本无法承担这么高的医疗保险费用支出。

最后，把中高端医疗的服务一砍再砍，保费也一降再降，出来一种叫做【次高端医疗】的医疗险产品——俗称，百万医疗。

现在，百万医疗基本已经成为了中国家庭的保险标配之一了吧，毕竟现在用支付宝来支付账单，最后都会赠送给你一笔医疗门诊报销金呐。

支付宝的蚂蚁保险，腾讯微信的微医保，都不是什么陌生的工具了吧~

总结一下，前面说了这么多关于医疗险的来龙去脉，其实主要想说几件事儿：

1、百万医疗，产品基本都是大同小异的，挑大神们比较推荐的那几款买就好；

2、健康告知，经常会让经纪人心梗的一些情况，比如：

① 不知道自己有什么病史，也懒得梳理和翻找病史，最后全否通过了健康问卷；

② 不知道哪些病需要告知，哪些不需要，所以就随便填一下算了；

③ 不耐烦仔细阅读健康告知，全否通过了健康问卷；

④ 不清楚健康告知对投保的重要性，为了通过核保故意不告知，最后就导致健康告知填的一塌糊涂，后期最容易出纠纷；

即使有经纪人来代办这件事，也会出现很过问题，比如：

① 经纪人协助投保人整理过往病例，病例遗失了，不清楚自己既往症的情况；

② 需要去医院重新打印并盖章，为了买这么小的保险而这么麻烦，不愿意配合；

③ 健康问卷的问题描述不清楚，需要人工核保帮助，但是很多百万医疗是没有人工核保的；

④ 其他情况

3、综上，如果身体没有任何异常，那么是可以直接购买百万医疗；如果身体有一些异常，那么最好找人问清楚再买。

No.2、重疾险

定律2：低频看性价比——长期的、使用频率不高的保险产品，买性价比高的；

重疾险，从复杂程度来讲，是仅次于医疗险的，也是非常具有特色的险种。

之所以说它有特色，是因为它下面所属的产品，不是千篇一律的，而是各具各色；而这种特色，可能是对我们消费者友好的，当然也可能是个坑，还可能是鸡肋，甚至有点多余。

我们先说说重疾险的分类，我比较喜欢将他们分为：

1、消费型，只保疾病（包括重大疾病，中症/轻症，特定疾病等），也就是所谓的纯重疾。

它的现金价值变化，呈现抛物线状，先高后低，请参考下图：

2、储蓄型，在纯重疾的基础上，增加了寿险责任，如果人 si 了，赔付保额，这一点是和纯重疾不同的。

它的现金价值呈缓慢增长的趋势，如果一直不出险的话，现价会逐渐超过已交保费，并不断追近保额，带有一定的储蓄性质，所以叫储蓄型。

为什么会出现所谓的储蓄型重疾呢？纯重疾不好吗？

纯重疾不是不好，反而很好。

但是纯重疾是有缺点的，重疾险的理赔是有门槛的，如果没有达到合同所约定的条件，保险公司是不会赔付的。

所以就会出现，尚未达到重疾的理赔条件，病人就飞升去往极乐世界的情况，这时候纯重疾因为没有寿险责任，就得不到任何赔付。

（这种情况有例外，现在有身故返还已交保费的消费型重疾，这里不做讨论）

这时候，储蓄型重疾的机会就来了，纯重疾无法理赔，但储蓄型重疾中的寿险责任可以补位理赔，因为 si 亡是人类负面状态的终极形态，人固有一死。

3、返还型重疾，第3种分类，也是最不推荐的一种分类。

这里不赘述太多，概念和不推荐的理由可以看我这篇回答。

返还型的重疾险和消费型的重疾险有什么区别？哪一个更适合？www.zhihu.com

那重疾险到底应该怎么买？——按需配置

首先，我是有个『重疾险』产品库的，如下图所示：

黄色条形柱越长，价格越贵

我以自己为例，告诉你买重疾险的逻辑是什么。

① 健康状况，体检结果有点小异常，不影响买重疾险。

② 保额不用纠结，因为我已经有了50万重疾保额，这次属于加保，所以再买50万，合起来就是100万。

逻辑上，不需要考虑什么3-5倍年收入，因为我知道所谓的重大疾病，不死也去了半条命，所以修养时间肯定希望尽可能的长一些，也就是说保额要尽量高。

③ 保障期限到终身，因为我上一份是定期重疾保到70岁，70岁之后发生重疾了咋办？所以这次跟定要买终身的。

到了这一步，看起来上面产品库的任意一款产品都是合适的，我们继续往下分析~

④ 需要带身故责任，因为上一份不带，所以我这次要补充下，那身故责任有3种：返保费，返现价，返保额。从价值上看，肯定是『保额>保费>现价』，我们先把这个条件放着。

⑤ 重疾责任，都包含行业统一的25种重大疾病，没啥好说的。

到这里，消费型重疾中，不带身故责任的那3款产品已经被淘汰了。

⑥ 费率，年交保费不能超过9000块，那么高于9000块的产品都被淘汰了，还剩4款产品。

根据『保额>保费>现价』排列，『阳光人寿i保C款>复星保德信星悦=百年康惠保旗舰版计划2（无特疾）>招商仁和仁爱相伴』；

根据费率排列，『百年康惠保旗舰版计划2（无特疾）>阳光人寿i保C款>招商仁和仁爱相伴>复星保德信星悦』；

不过，『百年康惠保系列』我已经买过一次了，所以pass，那就还剩3个产品；而且其中『阳光人寿i保C款』在两种排列中，都是靠前的，我们接着往下看。

这里想起来一个段子，讲一下：

小明准备去买辆自行车，预算500。

看完自行车后，遇到了一家卖电动车自行车的，于是呢，小明心想，要么再咬咬牙加2000块，买个电动自行车算了。

看好电动车后，因为带的钱不够，所以去取钱，结果路上又遇到一家汽车店搞活动。门口的牌子说，每月2500元汽车开回家。

小明进去看了看，觉得2500每个月也不多，汽车总比电动车好多了，于是又想买汽车。

……

一天过去了，小明失落的从奔驰4s店出来，他刚在里面看好了一辆非常棒的车，但快付款的时候，发现自己根本无力购买汽车，更别提奔驰了。

而他本来只想买自行车的呀。。。

⑦ 地域，看看我们所常驻的城市，能不能买，我本人是在上海的，而『招商仁和仁爱相伴』上海不在销售区域内，那么还剩2款。

⑧ 仔细读读条款，看看其中的一些细节，比如免责条款的区别等。

⑨ 综合考虑公司，以及除了重疾保障外，其他责任，比如轻中症的赔付比例啥的。

我们具体来看看『阳光人寿i保C款』『复星保德信星悦』的区别是什么？

乍一看，『复星保德信星悦』的保障责任更多，更花哨，身故却只是返还保费；但是『阳光人寿i保C款』虽然保障责任更简约，但身故是赔付保额，而且保费要比星悦更低一些。

结论：『阳光人寿i保C款』胜出！

我们在看看公司吧，万一两家公司不靠谱呢？

阳光人寿，成立于2007年12月，注册资本183.425亿元，2012年之前总部位于北京，2012年之后则将总部迁至海南的三亚。

目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个，这一点相比其它网销高性价比的产品，可算一个明显的优势。保监会要求保险公司的偿付能力充足率不低于100%，截止2018年底，阳光的情况是219%，稳稳的。

复星保德信，由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资保险公司。

公司于2012年9月正式成立，注册资本26.621亿元人民币，股东双方各持有50%的股份，总部位于上海，在北京、山东、江苏设有分支机构。

美国保德信金融集团（Prudential Financial），是美国最大的金融机构之一，其集团成员美国保德信保险公司，成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一。

大概看了下，两家公司规模都挺大的，一家是民营企业，一家是合资企业，公司层面我也都是OK的。

到这里，配置过程是不是就结束了？当然不是。

因为有个很重要的点，就是我上面的所有逻辑，都是在假设健康状况不影响买保险这个基础之上的。

而现在有多少人的健康状况，已经不可能以标准体通过核保了？

比如说，如果你有最常见的甲状腺结节和乳腺结节，那么上面的结果就会扭转，我会建议你买『复星保德信星悦』，而不是『阳光人寿i保C款』。

因为『复星保德信星悦』对甲状腺和乳腺结节的核保比较友好，如果你做了甲状腺或者在乳腺结节的BI-RADS分级，并且是2级及以内，那么星悦就可以直接标准体通过。

而『阳光人寿i保C款』的核保就相对会严格一些。

到这里，文章已经结束了。

如果对保险配置有更多的问题，欢迎私信咨询~

在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。