文|柒拉
最近帮一个朋友整理了他的个人保单。先po一下我两之间的对话
我：你知道自己都买了哪些保险吗？
他：不知道。
我：那你知道你买的保险都能解决什么问题吗？
他：不知道。
我：你的重疾险保额有多少呀？
他：不知道。我只知道一年的保费要扣伍仟多。
我：那你当初为什么买保险呀？
他：邻居刚好在做保险，当时他冲业绩，我就买了
我：……
和朋友聊完，我笑了。
买人情单，我理解，但是消费还是得明明白白呀。
保险是一个无形的商品，买错了是需要花费成本的。
本质上，保险买的是一份合同，是一份契约，一份你和保险公司的契约，双方都履行契约精神，合同才能执行。
这也是为什么我总是说保险公司大小不重要，理赔与否的关键“看合同”符合条款约定的责任，保险公司就得赔。
整理完保单，我给朋友做了讲解，同时也给他科普了四大险种的作用（不知道的点这里），终于让他明白自己都买了些什么，能解决什么风险。嘿嘿，帮到的人的感觉，确实挺让人开心的。
但是问题来了，他买的保险到底划不划算呢？
首先，我们来看下他5年前买的重疾险
随着重疾险产品的迭代，现在来看这个产品，确实保障责任没那么优秀。
首先，重疾只保40种疾病，轻症10种疾病，且都只赔付1次，而且轻症的赔付比例才20%的保额，目前市面上的轻症赔付2-3次且赔付比例为20%-55%之间。
其次，这款产品的轻症和重疾是共用保额，意思是如果发生特定疾病（轻症）理赔，赔付2万，后期要是再发生重疾理赔，需要扣除轻症已赔的部分，即只能赔付8万元。目前市面上的轻症、重疾保额都是独立的。
另外，这款产品没有中症保障也是缺陷之一。
没有对比就没有伤害呀，经我这么一解释，朋友觉得这个产品买的不值。
那么，如果现在退保，保险公司能退回多少钱呢？我们来看下现金价值表
假设我按照第5年保单年度末的现金价值计算，1000元的保额能退42.9元，那么10万的保额能退4290元，退保后这张保单就失效了。
这也意味着退保的损失金额=3220*5-4290=11810元
现在，他36周岁，我们假设他买信泰达尔文3号（含身故责任、10万保额、分20年交）目前的的保费是2787元/年，那么总保费为：2787*20=55740元，原来买的国寿康宁总保费为：3220*20=64400元
如果换了新产品达尔文3号，可以节省的保费=64400-55740=8660元
也就是说节省的保费比损失的金额小，那么买这个新产品就不划算，因为损失更大。
所以，我不建议他退保，但是建议他加保。
那么，重疾的保额买多少合适呢？通常为年收入的5倍为宜。
总结一下，保险买贵了，要不要换呢？有以下两个公式可以参考：
1、如果“老产品总保费－新产品总保费＞退保损失的钱”，且目前的身体状况能通过新产品的核保，那就可以果断的换产品，换了就是赚到，因为同等条件下产品责任更全面了。
2、如果“老产品总保费－新产品总保费＜退保损失的钱”，或者说现在身体状况变差了，无法通过新产品的健康告知，那老产品就不能换也不能退，按时交纳保费就是最好的选择。
接下来，我们再来看看他买的第二份保险
保单评价：附带两全责任的意外险，我觉得性价比不高。
首先，意外险是唯一保残疾的险种，它的意义更多是保障身故和覆盖十级伤残等级的风险，而这张保单只保高度残疾（1级伤残），大大缩小了保障范围。除了交通意外导致的身故/高残的保额高一些，70周岁前因其他意外导致的身故/高残只赔付10万元，杠杆非常的小。
“保险没发生理赔就亏了”兴许这也是为什么很多人买两全险的原因吧，既保生又保死，殊不知，为了拿回已交保费，交的钱并没有覆盖太多风险。
无法想象如果一个家庭经济支柱突发意外身故，这10万的理赔款估计也只够这个家庭1年的开销吧，后续的子女教育，父母赡养都成了压垮家庭经济的稻草。
再来看最后两张保单
保单评价：两张保单的医疗费用上限都只有1万块，额度太低，且都只能赔付社保内的就医费用。
我觉得买医疗险的目的是为了覆盖“没钱看病”的风险，也就是覆盖大病的风险，1万块以内的医疗费用目前大家应该都能承担得起，完全可以选择风险自留。
所以买医疗险应该是买保额，买绿通服务，更多解决的是大病住院风险，以及医疗资源的问题。要想覆盖大病治疗的风险，就应该补上一张百万医疗险。
至于意外医疗，选择综合意外险，就能替代上面这四张保单（国寿如意随行两全保险、如意随行意外伤害定额给付医疗保险金、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险）保额也可以更高一些。
看完保单，才发现，其实他还遗漏了最重要的一个险种：寿险。
尤其是他作为家庭唯一经济支柱，这个险种就显得更为重要。有人说意外险和重疾险不是都有保身故责任吗，为啥还要买寿险。
因为，保障责任不一样。
重疾保额太低，意外险只保意外身故，不保疾病导致的身故。
想象一下：上有老，下有小，这时候如果经济支柱人没了，对这个家庭的打击就是致命的。
留爱不留债，这就是寿险最大的意义。
经过朋友的同意，我吧它整理成文，希望对您有借鉴意义。
还不知道自己买了什么保险的朋友，欢迎你把保单发给我，我可以免费为您提供保单梳理服务，让您清清楚楚了解风险，明明白白购买保险。
