关于家庭资产配置的方法，市面上有很多，比如四分法、梦想基金配置法、10%存款法等等，各有各的好处，但很多都只适用于财富积累的某一阶段。这篇文章引用的方法，出自被称为“欧洲金钱教练”的博多·舍费尔的《财务自由之路》（他的另一本书《小狗钱钱》可能更广为人知）。这个方法最好之处在于，将财富积累分成了3个明确的阶段：财务保障、财务安全和财务自由。并给出了每个阶段行之有效而简单易懂的方法，是我认为最全面最可行的资产配置法。同时，还加入了我个人在投资理财学习上的一些心得，更符合中国特色。
财务自由三部曲：财务保障、财务安全和财务自由
先说说这三个阶段的定义吧：
第一阶段 财务保障：拥有一笔风险储备金，在突然遭遇经济变故（如失业、生病、重大意外等）时，能依靠积蓄保障自己的生活。
第二阶段 财务安全：虽然财务保障能让你渡过一次危机，但缺点是一旦意外发生，你可能会花光所有积蓄。那么真正保险的方法，是在财务保障之上，积累足够的资金，使你能靠利息生活。通俗一点说，就是养了一只可以下金蛋（利息）的鹅（本金）。
第三阶段 财务自由：财务安全能保障你的生活基础开支，而想要实现梦想，你需要养更大的鹅，下更大的金蛋，用金蛋实现你的梦想。你的被动收入能cover住梦想开支时，你就真正实现了财务自由。
这里有两点要特别注意：
1. 这三个阶段是递进关系，必须实现了前一个阶段，再开始后一个阶段。举个形象的栗子，这三个阶段就像3个水壶，只有当第一个水壶被灌满之后，你才能往第二个水壶里灌水，第二个水壶满了，才能往第三个水壶里灌水。这样你的财务安全就永远不会承担风险。
2. 必须谨记一条原则：永远不能杀死你的“鹅”，也就是，永远不能动用你的本金。你的所有开支，都要借助金蛋来满足。因为一旦用掉了本金，你的财富积累又得从头开始了。
OK，那么我们具体看看这3个阶段具体要做些什么吧。
第一阶段：财务保障 = 6~12个月储备金 + 保险
前面已经提到过，财务保障是为了预防风险的，这里的预防分为两个方面：一方面，自己要有积蓄以备不时之需；另一方面，学会购买商业保险，用小钱的杠杆，撬动万一发现意外的大保障。那么具体需要多少储备金，如何配置保险呢？
1. 计算每个月的生活开支
这里有个非常简单的方法，就是把你过去6个月的账单（包括银行卡+支付宝+微信+信用卡+花呗……只有你花过钱的地方都算）查出来，然后取6个月的平均数，就是你的生活开支了，对了，别忘了加入你未完的贷款金额。你会发现你的生活开支往往会比你想象中还多哦！
2. 配置保险的原则
接下来说说保险，“人在江湖飘，哪能不挨刀”，在新闻里经常能看到什么滴滴遇害、飞机失联、大病返贫、众筹治病的信息。悲愤之余，请冷静想想：生活不止眼前的苟且，还有“意外”和“重疾”，可以轻易将数十年的积蓄洗劫一空。
那有没有办法避险呢？当然有！在年轻的时候就开始为自己和家庭做好保险规划吧，用不着最好，万一用到，你会非常感谢自己的明智的。
保险配置什么，配置多少，因人而异，总的来说有几条原则：
（1）优先家庭经济支柱，后老人和小孩
（2）优先消费型保险，返还型那点利息，随便理财都能超过它
（3）意外和重疾都要买，保额最低50万，要不就起不到保险的作用
保险一定要尽早配置，尽早配置，尽早配置，不要心存侥幸，重要的事情说三遍！
保险所需的花费，也请加入到每月生活开支中哦。
3. 储备金的计算
需要多少个月的储备金，取决于你对安全感的需求。你可以问自己一个问题：假设你生病或者失业了，你认为需要多长时间才能继续工作（这个数字请至少在6以上）？
计算出你财务保障所需的储备金额：
储备金 = 每月生活开支 x 月数
举个栗子，小明是个房奴，他除了每个月5000元的生活费外，还要还5000元房贷，那么他每月生活开支就是1万元。他认为6个月的储备金是让他有安全感的，那么他的储备金就是：
10000 x 6 = 60000元
4. 制定财务保障计划
OK，现在你已经计算出要达到财务保障所需要的金额了，接下来就是做出存够这笔钱的计划了。如果你已经有了这笔存款，并配置好了保险，非常棒！你已经达到财务保障，免除后顾之忧了。如果还没有达到也不要着急，咱们继续以小明为例，看看他如何做计划吧。
小明每个月税后收入是1.2万元，他的财务保障目标是6万元。除去每月生活开支的1万元，每个月有2000元的结余，实现这个目标要30个月，也就是2年半的时间。
小明觉得时间有点长，为了增加结余，他可以做两件事：开源、节流。
（1）开源：小明通过提升自己的能力获得加薪或奖金；或通过兼职副业，将每月收入提升至1.5万元。那么他每个月就能有5000元结余，实现这个目标只需要12个月就可以了；
（2） 节流：小明通过分析每月账单，发现有很多不必要的开支，他决定节俭些，降低了2000元的开支。那么在1.2万元薪资不变的情况下，他每个月有4000元的结余，实现这个目标只需要15个月；
（3） 开源+节流：如果小明既提升了收入，又削减了开支，那么他每月能结余7000元，实现这个目标只需要8.5个月就完成了！
8.5个月就能实现财务保障的小目标，听起来还不错呢！我相信小明能做到，你也能做到。
5. 储备金该存在哪？
由于这6-12个月的储备金是以备不时之需的，所以要放在流动性好、风险低的理财产品里，比如货币基金（余额宝就是一种货币基金，当然比它收益高的也有很多）。千万不能拿出来随意花掉，或者拿去买股票等高风险的投资。记住，在实现财务保障之前，你都不应该去冒险。
第二阶段：财务安全 = 被动收入 > 生活开支
之前在网上有个段子，白领每月收入3万，包租婆每月收入3万，你更羡慕谁？
同样是月入3万，想必大家更羡慕包租婆吧。这是因为他们的收入“姿势”不一样。白领的3万月薪是加班加点用时间换来的，一旦失业，收入为0；而包租婆的3万收入来源于房租，即使她天天睡大觉，这3万也会一分不少的落入口袋。这就是主动收入和被动收入的区别。
眼红包租婆吗？当你达到财务保障之后，就可以将多出来的钱（注意是多出来的钱，储备金是不能动的）拿来养鹅，让鹅下金蛋来养你，当金蛋可以负担你每月生活开支的时候，你就达到财务安全，也就是许多人所说的“初步退休状态”了。
1. 想“退休”需要多少钱？
财务安全的公式是：
财务安全 = 被动收入 > 生活开支
还是以小明为例吧，经过了财务保障阶段保持的良好的开源节流的习惯，小明的每月开支为：5000元房贷+3000元生活费=8000元
那么要产生每月8000元的利息，需要多少本金呢？
利息 = 本金 x 收益率
本金 =（每月生活开支 x 12）/ 年收益率
从以上公式可以看出，需要的本金数量与你的收益率相关，我们来计算以下小明如果分别达到4%，6%，8%，10%的收益率的情况下，分别需要多少本金：
（1）收益率=4%，本金=240万
（2）收益率=6%，本金=160万
（3）收益率=8%，本金=120万
（4）收益率=10%，本金=96万
比起动辄数百万上千万的房价来说，要达到财务安全也没有想象中那么难嘛！尤其是当你的收益率达到8%甚至10%时，只需要100万左右，便能像包租婆一样，靠被动收入过活了！
我相信一定有人质疑，哪有你说的那么容易？这里至少有2个问题：
（1）怎么做到8-10%的年收益？
（2）怎么赚到100万本金？
2. 怎么做到8-10%的年收益？
这个问题实质上是个资产配置的问题，如果仍然像财务保障那样，把所有钱都存在余额宝里肯定是不行的。作者给出了一个非常简单的分配方案：442原则。
（1）40%的钱保本收益：如货币基金、银行保本理财产品、国债、债券基金等，获取4-6%的收益；
（2）40%的钱中低风险投资：如企业债券、中低风险银行理财产品、指数基金定投，获取8-10%的收益
（3）20%的钱高风险投资：如股票、信托、高风险基金、期货、收藏品等，获取15%-20%甚至更高的收益。
综合算来，你的年化收益区间在7.8%-10.4%之间，只要你有心学习一些投资的基本技能，并愿意长线投资（而非投机），是完全可以做到的。
3. 怎么赚到100万本金？
赚到100万有很多方法，在此我们只介绍像小明这样既没有资本，也没有出众才华的普通工薪阶层，如何赚到100万的方法。
小明每个月结余7000元，如果只靠存钱的话，得143个月，也就是近12年的时间才能达到。12年存100万，其实也还挺不错的，但是有没有办法能更快达到呢？当然有，这就是借助复利的力量，进行指数基金定投。什么叫复利？什么是指数基金定投？网上有很多文章，随便都能搜到答案，我就不再赘述了。
推荐一个很方便的计算器，输入投资金额+年限+收益率，即可计算出到期的本金收益总和来：http://www.cebbank.com/site/gryw/jsq/jjsyljsq/jjdtsyljsq/index.html#md_01
我们来看看，如果小明将7000元投入基金定投，并获得8%的收益，那么他只需8.3年便能达到100万；如果获得10%的收益呢，那么只需要7.7年！7.7年便能成为百万富翁，听起来还是蛮不错的嘛！
8-10%的收益听起来很高？其实是非常容易达到的，以A股的沪深300指数为例，过去10年闭眼定投都能获得8-10%的收益，只要再加上一点策略，年化收益达到10%-15%也是很轻松的事。但要注意的是，指数基金本质上是投资股市，短期的波动是很正常的，所以指数基金定投要长线投资。
关于指数基金定投，我以后会再写一篇文章专门讲。这里只是想说明，即使是普通人，也是可以通过长期投资获得可观的收益的，所以别幻想着一夜暴富，多花点时间学习投资，增加被动收入才是正事。
第三阶段：财务自由 = 被动收入 > 梦想开支
许多人终其一生，能达到财务安全已经很不容易，但在这之上，还有个更高等级——财务自由。当然市面上对财务自由也有很多定义，还有说什么在一线城市要2.9亿资产才能实现财务自由，从而让大家觉得这辈子都达不到，也就知难而退了。
比起那些不切实际的定义，我更认同作者对财务自由的解释：
财务自由 = 被动收入 > 梦想开支
这个公式实际上跟财务安全很像，当你达到财务安全之后，虽然不用上班也能靠被动收入养活自己了，但是不是有些梦想仍未实现？这时你可以将再多出来的钱（注意：储备金和财务安全的本金是不能动的）再养一只鹅，让它为你下更大的金蛋，用金蛋实现你的梦想。
1. 永远不要杀死你的“鹅”
再强调一次：你永远不能杀掉你的“鹅”，也就是绝对不能动用你的本金，而是要用利息来实现梦想。很多人一说到梦想就头脑发热，不管不顾，倾尽所有，还认为这是浪漫，是魄力，是生命的燃烧。不管你的梦想是改变世界还是环游世界，为此杀掉自己的鹅，照我看来，都只是不负责任而且脑子有包的愚蠢行为。
但是现实中这种杀死鹅的行为却比比皆是，比如好不容易存了5万，想犒劳一下自己，出去旅游一趟，咔，鹅死了；好不容易存了20万，买了辆新车，咔，鹅死了。这样的习惯，只能在“老鼠赛跑”的怪圈里越陷越深，永远也不会达到财务自由。
那么正确的姿势是什么呢？
2. 计算你的梦想花费
（1）首先，列出你的所有梦想；
（2）在每一个梦想后面写上所需的花费；
（3）将每个梦想进行分期，计算出每月所需的花费；
（4）由于实现梦想而带来的消费升级，是否会有额外支出？计算出消费升级带来的每月额外花费；
（5）将所有的梦想花费加起来，计算出每月需要有多少被动收入，才能实现梦想？
听起来挺复杂，咱们看看小明的例子就清楚了。小明有三个梦想：
（1）他想在1年后环游欧洲，需要9万元，那么他应该把梦想分为12期；
（2）他想在5年后换新车，需要18万元，那么他应该把梦想分为60期；
（3） 他想在10年后给父母置换新房，首付需要100万元，那么他应该把梦想分为120期；他想在接下来的20年里把新房供完，月供1.2万元。
（4）由于买了新车，小明认为他每月的开支会多2500元。
把小明的梦想开支整理如下表格：
小明发现，如果要实现他的梦想，他需要每月再多出3.5万元的被动收入才行。这可是比他现在的生活开支8000元，多了好几倍呢！
如果按照他现在的理财收益10%来算，他需要再多赚420万元的本金，才能实现财务自由。如果他将收益率提升至15%，那么他所需的本金就大大减少了：3.5x12/15%=280万元
那么如何提升收益呢？
3. 怎样达到15%的收益率？
由于小明管财务安全的鹅已经在兢兢业业的下金蛋了，所以管财务自由的这只鹅，可以冒更大的风险，以博得更高的收益。这只鹅可采用50-50原则：
（1）50%的钱中风险投资，获得10%或更高的收益；
（2）50%的钱高风险投资，获得20%或更高的收益。
综合计算可得，小明的收益率可达到15%甚至更高。
我们再拿基金定投计算器计算一下（虽然小明不一定把钱都拿来定投，但复利的增值原理是类似的）如果小明每月定投7000元，年收益率15%，那么只需12年即可达到280万元的本金，实现财务自由了！
小明的一生
让我们一起来回顾一下，小明是如何从一个普通的工薪阶层，一步步走上财务保障、财务安全、最后达到财务自由的吧：
30岁——开始存钱，每月存7000元；
31岁——完成风险储备金6万元，达到财务保障；并将多出来的钱进行442原则分配，达到每年10%的收益率；
39岁——赚取100万元本金，达到财务安全；并将多出来的钱进行50-50原则分配，每年获得15%的收益率；
51岁——赚取280万元本金，达到财务自由。
51岁时，小明拥有的投资总资产：6万储备金+100万财务保障本金+280万财务自由本金=386万元。
他每月获得的被动收入：(100x10%+280x15%)/12=4.3万元
他在51岁时即可正式退休，完成旅游、买车、买二套房的梦想，如果还有余钱，可以继续投资，在财务自由之路上越走越远。
注意：为了简化计算，小明的案例其实是个理想情况下的案例，没有计算通货膨胀和家庭支出的上涨，但同样也没有计算收入的上涨和理财能力的成长。
“有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。”——本杰明·富兰克林
小明就是普普通通的每一个人的代表，没有创业一夜暴富、没有中彩票的运气，他一步一步按照三部曲积累，最终达到财务自由。如果他能做到，我相信你也可以。
