很多人在想要购买保险的时候，常常会纠结的一个点就是：这么多保险公司，这么多产品我到底买谁家的呀？面对同样的问题不同的人会有不同的想法。
有些人会觉得：众安保险？同方全球？光大永明？这些“小”公司听都没听过，买保险还是得买大公司，虽然贵点但是靠谱点~
而另一些人会觉得：我管你大公司小公司，保险的本质是合同条款，买保险我只看挑价格低的保障全的，公司大小我不管。
接下来我会用两篇文章来聊一聊买保险到底是应该看品牌还是看产品。
第一篇——“小公司”是不是真的就不靠谱？
中国的保险公司有多少？
中国大陆目前在银保监会注册，并且有相关信息公开的正规保险公司，一共有人身保险公司91家，财产保险公司88家，这个数字真不算多。对比一下美国大大小小的保险公司有1万多家，中国香港地区，这么小一丁点地方，也有162家获授权的保险公司，我们才这么点保险公司算是很少的了。
我们这么大的国家、这么多人口为啥才这么点保险公司？
一、源于我国保监会对保险公司“几近苛刻”的管控。
我国的金融市场是由“一行三会”来管理的，即央行、银监会、证监会、保监会（2018年银监会和保监会合并成为银保监会）。前三个大家一定都不陌生，最后这个保监会很多没买过保险的人可能压根都没听过。它主要是负责监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行，也是负责给保险公司发“营业执照的”。在中国拿到一块保险公司的营业执照有多难？我们来看看具体要求：
《保险法》第 68 条规定：设立保险公司应当具备下列条件：
1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；
2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3、有符合本法规定的注册资本；
4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
5、有健全的组织机构和管理制度；
6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第69条规定：设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。
先是要真金白银拿出来2个亿（现实中注册资本几十亿、几百亿的大有人在，注册资本2亿的根本排不上号）还要求股东有信誉，有持续的赚钱能力（确保万一保险公司经营不善，资金链紧张，背后的股东还能持续的给公司输血）。
2016年有 200家公司申请牌照，有19家获批，17年有6家获批，18年更是只有1家获批。（百度已经等了3年也还没轮到）
回过头再去看看那些我们没有听过名字的“小公司”注册资本都有多少：
众安保险注册资本：12亿
同方全球注册资本：26亿
光大永明注册资本：54亿
恒安标准注册资本：40亿
康泰在线注册资本：40亿
信诚人寿注册资本：23亿
安心保险注册资本：12亿
百年人寿注册资本：77亿
这些“小公司”从注册资本来看可一点都不“小”，保险行业是个拼爹的地方，再“小”的公司背后都有着“土豪金主爸爸”~
二、除了准入门槛严苛以外，银保监会对保险公司的退出机制也是严格要求的。
如果万一保险公司经营不善倒闭了怎么办？我们买的保险还算数吗？
《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
也就是说国家是允许你保险公司倒闭的，但是倒闭之前得有人接盘。自己找不到人接盘的国家会指定另一家公司接盘，对我们消费者来说，只不过到时候赔我钱的公司不一样而已，其他都不受影响。（这主要是针对长期的人寿类保险，而医疗保险、意外保险等短期险种，将会直接退还保费并不存在接盘。）另外银保监会对保险公司还有一个兜底保障：由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。
保险保障基金首先会在保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的时候开始介入，对保险公司进行救助。确保他不会倒闭，要是实在救不活了真的倒闭了。保险保障基金会对接受该“倒闭公司”的“接盘公司”提供帮助，毕竟人家接盘了嘛，不能让人家太吃亏：
（注意这里的90%和80%和我们持有保单的消费者是没有关系的，这是针对“接盘公司”的帮助，相当于我们的理赔“接盘公司”赔给我们10%，保险保障基金赔给我们90%，我们拿到手的还是100%的赔偿。）
横向对比中国银行业起同样作用的的保障机制 ——“存款保险”。对每个账户的赔偿额度50万封顶。（也就是说万一银行倒闭，存在银行储蓄账户里的钱国家最多赔我们50万）相比之下，是不是觉得保险保障基金豪气多了~
目前保险保障基金的规模已经突破了1200亿，1200亿什么保险公司救不回来？但是国家也不是傻，要我给你兜底，我对你的风险管控也是异常严格的，要不天天有保险公司倒闭，国家也吃不消。
三、我国银保监会对保险公司偿付能力的监管，可以说是目前世界上，保险业监管要求最高国家之一。
其2012年发布的中国保险业的偿付能力二代监管规则，简称“偿二代”。对保险公司提出了全方位的风险管理要求，要求保险公司在任何情况下都要确保自己99%都不会倒闭。那怎么保证呢？这里我们要引入一个概念——偿付能力充足率：
偿付能力充足率=保险公司实际资本÷最低资本
而保险公司的最低资本：是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额（说直白点就是万一保险公司卖出去的所有保单，同一时间发生理赔，保险公司需要赔偿的钱的总数）。
可以理解为就是偿付率150%是“黄线”，100%是“红线”。偿付率低于150%的就要小心了，银保监会就开始要盯上你了，得赶紧吧自己的偿付率弄上去。要是实在经营不善，偿付率低于100%了，银保监会就要开始介入了。70%以上时会要求提出整改方案、增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等等手段来提高保险公司的偿付率。如果实在不争气，保险公司实在没有能力自己吧公司的偿付率提回安全线以上，当偿付率低于30%的时候前面提到的保险保障基金就要出手了，保险保障基金将会接管该家保险公司。
历史上险保障基金一共出手过两次：一次是2007年接管了新华保险，另一次2009年接管了中华保险。两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险还在2014年入围福布斯世界500强企业。最近还有一次是2018年银保监会直接亲自下场接管了安邦保险，目前安邦保险已改名为大家保险，经营稳定。
另外银保监会还会定期对保险公司进行风险评估：评估后会将保险公司分为ABCD四个等级，A级表示风险较低，D级表示风险较高。A级和B级的公司占了绝大多数，如果被评为C级就好比是给保险公司一个警告，也算是给广大消费者提个醒。
有银保监会和保险保障基金的兜底，无论大小只要是有正经营业执照的保险公司，都是安全靠谱的，至少会不会像P2P那样倒闭跑路的问题丝毫不需要我们担心。
其实有银保监会和保险保障基金的兜底，无论大小只要是有正经营业执照的保险公司，都是安全靠谱的，至少会不会像P2P那样倒闭跑路的问题丝毫不需要我们担心。
不光是国内，大家都知道2008年美国158年历史的第四大投资银行——雷曼兄弟正式宣布申请破产，引发了次贷危机波及全球。而当时同时处于破产边缘的还有美国友邦AIA，而最终美国央行——美联储出资收购了友邦保险85%的股权把友邦给救了回来，二选一的时候美帝也选择救保险公司。可见全球的保险公司都不是那么容易破产的，更何况我国对保险公司的管控是全球最严格的，要破产哪有这么容易。
总的来说：没听过名字的保险公司并不代表就是小公司，背后都是有雄厚的金主支持的。我们在判断一家保险公司靠不靠谱的时候，更多的应该去看看它的偿付率和风险评级。保险公司的宣传力度大不大、知名度高不高并不代表他的可靠性；而偿付率和风险评级才是判断一家保险公司是否靠谱的主要依据~
那买保险的时候是不是只看产品不管公司背景呢？下一篇文章我会再详细分析下针对不同的保险种类，我们应该从哪些维度来挑选保险公司。敬请期待~
