文/孟永辉

金融对于人们生活的影响愈发深入，科技与金融的深度融合更让这种趋势变得明显。大数据、云计算、区块链等新技术不断从内部和外部对金融行业产生影响。如何让金融演变成为一种生活方式，从而给人们的生活带来更大影响成为很多互联网金融企业都在思考的重要课题。

消费金融作为金融领域的众多新生门类，它的出现和发展已经开始逐步影响人们的生活。释放人们的消费需求、解决人们的消费痛点、打通人们消费的最后壁垒成为很多消费类金融产品的主要目标和方向。

消费金融与互联网融合产生许多新类型

传统意义上的消费金融基本上集中在一些大额产品的消费上，买房、购车是消费金融应用的主要方面。随着互联网的影响，人们的消费形式也开始呈现多样化的发展状态，除了买房、购车之外，消费金融在其他细小领域之中同样开始呈现多种变化的状态，从电子产品的消费到日常精神消费的需求，消费金融的种类开始呈现多样变化的状态，并不断介入到了人们生活的每一个方面。

同时，消费金融的形式表现多样化一样，消费金融的获取形式和提供方也在开始发生深刻变化。各种消费金融公司开始不断出现，他们借助用户的消费习惯从线下转移到线上开始通过互联网的渠道为用户提供这些产品，并与人们日常的行为绑定在了一起，让消费金融成为解决人们消费痛点的一个重要方式和方法。

分期付、分期贷等诸多消费金融的形式开始不断出现，他们通过不断创新的支付方式和偿还方式让用户不同的消费需求得到不断满足。以消费金融为主要原点的消费金融类的公司也开始不断出现。

消费金融正在深度改变人们的生活方式

传统意义上，人们的消费通常是以现金的形式为主要方式达成的。随着信用体系的逐步健全和完善，传统的以现金为主的消费方式正在被以信用为主的消费方式所改变。如何减少人们日常消费过程当中的非现金元素，如何促使人们消费效率的提升成为很多互联网金融公司都在探索的重要课题。

因为只有促使消费效率的提升，才能让互联网金融公司的交易量有所提升，才能增加这些公司的客单量，从而给他们带来盈利点。另外，消费效率的提升也能够让他们有理由开发更多的新产品来满足人们不同的消费需求，从而给人们的生活带来更大的影响。

除了提升消费效率之外，消费金融的另外一个比较大的作用是完善人们的消费逻辑。长期以来，人们对于消费的理解一直都是买卖的双向逻辑，而随着互联网对于人们生活影响的逐步深入，基于这种逻辑的消费开始越来越无法发挥有效的作用。因为基于互联网为主要原点，人们的消费也开始呈现多样化发展的状态。特别是随着众筹、P2P等诸多互联网金融方式的出现，人们的消费形式不再单单基于买卖双方逻辑来产生，而是演变成为了诸多其他的形式。

以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等众筹平台为例，很多用户对于一些消费类的众筹的参与仅仅只是为了获得这些众筹项目的产品，众筹成了购买心仪产品的一种形式，通过参与众筹，用户能够获得自己心仪的产品，这其实是一种另类的消费形式。用户通过参与众筹不仅能够了解产品的产生过程，产生的基本流程，甚至还能够参与到产品实际的产生的过程当中，从而让众筹成为一种体验式购买的过程，让用户买到的产品更加真实可见。

消费金融更是如此，它通过提前消费的形式让用户率先享受到这种产品，这种消费形式不仅能够让用户体验到一种另类的消费方式，对于产品提供商或销售商来讲也具有很大的促进作用。正是由于消费金融的出现，原本只能通过单一的支付方式卖出去的产品，现在通过消费金融的方式有了新的消费方式，让产品又多了一个基于消费方式而来的渠道。

这种全新的消费渠道对于拉动产品销售量具有很大的作用。另外，由消费金融本身衍生而来的很多新的消费逻辑也在开始出现。传统意义上，人们的消费通常是一种基于现实条件的基础上达成的交易，而按照消费金融的逻辑，基于用户的信用也能够进行消费，这种超前的消费形式对于用户的生活方式来讲也是一种创新。

因此，无论是从消费效率的提升上，还是从消费方式的改变上，消费金融都是一种创新。未来随着更多新的金融方式融入到消费金融的概念之中，消费金融将会在很大程度上改变用户的消费方式，从而给用户的生活方式带来更多积极影响。

消费金融未来将会呈现哪种可能？

尽管消费金融的出现衍生出了很多新的互联网金融门类，比如众筹、P2P的出现很多都是在消费金融的大逻辑下出现的。但是，随着新科技与金融行业的联系逐步加深，未来还将会有更多新的技术将会与金融行业产生联系，并给消费金融的未来发展带来诸多可能。

表现形式的改变将会让消费金融呈现更多的发展可能性。随着科技与金融行业融合的逐步加速，传统的以货币为主要表现形式的金融逻辑开始被更多新的形式所取代，在这个条件下，消费金融的表现形式也开始呈现更多的发展可能性。以区块链、数字货币为代表的消费金融的表现形式将会让更多用户参与到消费金融中来，从而为消费金融的发展带来更多积极的影响和意义。

由此而来的消费金融将会不再仅仅以现实意义上的金钱为主要的标的，而是会呈现更多新的表现形式。这种表现形式与未来更多新的商品逻辑不断融合将会产生更多新的发展可能性，从而给我们的生活带来更多有益的影响。

消费金融将会变得更加智能和科学。对于消费金融来讲，当前所面临的一个很大的问题就在于它的风控问题，因为很多消费金融的回款往往遇到很大的挑战。随着智能科技的出现，我们对于消费金融的风控将会变得更加科学。

基于智能大数据和智能云计算，消费金融的风控将会告别当前较为机械、原始、单一、片面的弊端，带来更多的发展可能性。基于智能大数据和云计算，未来有关消费金融的风控将会不再单单是依靠一些较为片面的数据达成的，而是能够同多个行业的数据联系在一起，从而让我们的风控更加全面，减少出险率，真正让消费金融变成一种全新的消费方式。

消费金融将会改变金融行业的整体格局。当前，银行的业务结构尽管已经发生了变化，但是银行业的整体结构依然处于一个相对较为传统的阶段。以大型的贷款、金融为主的金融行业结构已经表现出了相对较为疲软的增长状态。随着消费金融的创新与改变，未来它在整个金融行业结构当中的占比将会更大，从而让金融行业不再仅仅只是依靠银行、证券、大型金融机构来拉动，而是靠成千上万个消费者来拉动。

由海量用户组成的消费信贷将会成为金融行业的主要构成部分，并由此给金融行业的整体结构带来本质性的改变。未来，我们的消费或许将会真正改变现金，而是利用数字货币、虚拟货币等多种新的金融表现形式来进行，而由此引发的金融结构的变革或许将会给整个金融行业带来本质的影响。

结语

互联网金融所带来的消费金融的蜕变已经从根本上影响到了我们传统的消费逻辑和生活方式，未来随着更多新的科技加入到消费金融当中，人们生活的每一个环节都将会与金融行业产生联系。由此所带来的金融新形式将会将我们的生活带入到一个全新的发展阶段。随着金融行业底层逻辑的逐步转变，未来将会有更多改变将会在金融行业当中发生，并由此给我们的生活带来更多变化。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。