很多人说做保险的都会把保险说的像万能那样，但是，保险确实是每个人都需要吗？未必。只要做到以下4点，你可以不用买保险。

一

随时能掏出50万现金

为什么是50万？先来看看25种重大疾病的治疗康复费用一览表来做个参考：

从这个表中可以看到，大多数重病的治疗康复费用在四五十万左右，这就是说为什么准备50万的原因。

曾经看过一篇报道。

有一个人确诊了结直肠癌，其中使用的化疗药物“爱必妥”，一支4698元，3个月使用了51支，花了将近24万。“伊利替康”，一支2364元，使用了18支，4万以上。治疗还未完全结束，已经花了超30万，再加上即将实施的手术10万，一共是40多万。

虽然看病住院有医保可以报销，但十分有限。比如药物“爱必妥”和“伊立替康”，均没有被纳入医保，那这些费用都要由个人承担。还有ICU，少的话一天5千，高的可以2万，但因为这里面涉及了很多自费的药物和项目，最终能报销的部分非常少。

但其实哪怕医保能报销，一旦涉及到异地就医，比如医保在老家，去大城市看病，往往需要先提前垫付，等出院以后才能报销，这就给家庭的资金周转带来极大的影响。

那到底保险能起到什么作用？

百万医疗险，扣除掉医保报销的部分，以及1万左右的免赔额，剩下的费用100%报销（涉及免责无法报销），包括住院费、床位费、药品费、诊疗费等等，它就可以补充医保以外的开销，极大地缓解经济压力。甚至有些医疗险还有直付功能，由保险公司来和医院结算，不用你掏钱。这就避免因异地就医无法直接使用医保卡结算的情况出现，另外哪怕自费部分太高，也无需担心占用家里的现金流。

重疾险，只要所得的疾病或手术符合条款里的定义，保险公司一次性赔一笔钱，比如保额买50万，它就赔50万，给到你一笔实实在在的钱，即可以作为医保补充，也可以支付异地交通费，房租费等。

当然了，你也可以不用买保险。但在此之前，请先满足以下4个问题：

1.你能轻松掏出50万现金治病吗？

2.拿50万出来后，对你的生活也不会有太大的影响吗？

3.这50万可以不用麻烦到亲戚朋友吗？

4.50万不用通过卖房就有吗？

如果你的回答都是肯定的，那就可以不用买保险。

但在中国，能真正符合这4个要求的人有多少？

我们可以看看一组数据，5%的中国人人均存款是47.2万，95%的人人均存款仅2.4万，其中在这95%的人里40%的人没有存款，约5.6亿中国人。

你是属于5%里的，还是95%？还是说40%？

其实哪怕是中产，也未必能一下子掏出50万现金，因为他们的资产大多在房子、基金等上面，不会以现金的形式存在，一直以现金和活期形式存有也不科学。因此即便是中产家庭也要买保险，用杠杆撬动高额保障。

二

生了重病以后，有睡后收入抵消生活开支

罹患重疾后，对生活有一个非常大的影响就是将长时间无法正常工作。

我以一个乳腺癌患者为例。一个女孩在实施手术以后开始做放化疗：化疗6个周期、放疗25次。其中1个周期是21天，每个周期结束以后，通常会立马进入下个周期，单是这6个周期化疗，就花了差不多半年。

化疗，就会出现副作用，比如脱发、呕吐等，但她还产生了很严重的“骨髓抑制”，需要住院静脉注射白细胞。这也导致她的体质十分敏感：经常低烧、不能劳累等，几乎无法工作。这个女孩在2013年确诊乳腺癌，直到有工作，隔了四五年。

对于重病，很多人只关注到昂贵的治疗费这种直接的损失，但却忽视了其他问题——康复费用、收入损失、家庭额外开始等。

一个人一旦罹患重疾，身体会因此变得虚弱，往往很久不能工作。如果是家庭的其他成员比如小孩、老人得病，就需要陪同人员看护，家庭成员的收入也会收到影响。收入来源中断了，但一切的开销并不会随之停止，反而会增加。房贷、或者房租、一家3口，乃至是6口的生活费，以及小孩的学费等都会成为问题。

重疾险赔的钱，不仅是可以补充医保、用于康复疗养等，更重要的其实是可以作为收入补偿，维持家庭正常的生活运转。因此重疾险的保额也应该按收入来规划：30万+3到5倍年收入。

对于普通人，我肯定是建议他一定要配置重疾险的，不过如果以下4个问题你的回答都是肯定的，可以不用重疾险：

1.你能保证得了重疾以后还能工作吗？

2.或者说即使你不工作，但有睡后收入维持生活吗？

3.你的睡后收入比生活开支还要高吗？

4.同时睡后收入并不包括炒股、基金等理财产品吗？

炒股和基金带来的收益是无法保证的，要是刚好遇到市场行情差，大跌，还能把本钱亏没了。

你是这类人吗？

三

保证自己在家庭责任最重的时候，不发生意外

重病会导致灾难性支出，很多人因为医疗费高昂的问题，对重疾比较关注，不过身故带来的风险，却往往被忽略。

如果一个家庭支柱突然离开，他的家庭讲会面临什么问题？小孩的教育费、生活费。每个月的生活开支，这些问题，会不会通通都压在一个人身上？

身故带来的风险，其实比重疾还严重。一个人得了重疾，或许康复后还能继续给家庭带来收入。而身故，就意味着这个人没了，尤其是对于单经济支柱家庭来说，收入来源是完全断掉的，也不会再有，重疾还有重疾险、医疗险弥补经济损失，但身故呢？

寿险，身故即赔的保险。虽不能让人起死回生，但可以延续那人的经济责任，给家人继续提供生活支持。

伤残，也是高发的风险之一。一个人伤残，不仅是收入断流，还要有人陪同，要长期支付护理费。

谈到死亡的原因，很多人第一时间想到癌症。但其实意外导致的死亡人数比癌症更多。

在考虑需不需要意外险、寿险转移风险前，仍然请你先回答：

1、你的房贷还完了吗？

2、你能保证自己不发生意外吗？

3、倘若不幸身故，你的其他家人能轻松应付家庭开支吗？

4、如果发生意外伤残，有睡后收入抵消开支吗？

有时候我们是真的不知道，明天和意外到底哪个会先来。

四

年轻时存的钱，退休以后能支撑自己活到100岁

如今在中国，很多人都能活到80岁，活到90甚至100岁，将变得很平常。

但长寿的风险是什么？就是钱花光了。虽然有养老金，但事实证明，绝大部分人的养老金仅够维持基本的生活。早在去年，有关部门就公布了一组数据，预计2050年以后，我国平均每3人中有1位是老人。

等你踏入老年，面临的将是收入骤降的风险，根据养老金替代率以及退休人员越来越多，以后养老金替代率可能只有33%，假如你退休前的平均工资是3万，退休后也只能拿不到1万的养老金，如果退休前的工资是2万，退休后就只能拿6千，但此时随着医疗费用、保养费用等开支却在不断上升。而寿命越长，存款就要越多。

让我们假设，一名30岁男性，他退休前的平均工资就是2万，还是按照我国现在的养老金替代率45%，他退休后的养老金也就是9千，当他现在每个月的开支为9千时生活是比较舒服的，但是假设通货膨胀率3%，到了退休以后就要去到每个月2万，才能保持现状的生活水平，缺口非常巨大。

假设60岁退休，活到85岁，也就是25年的时间里他的开支总共是510多万，如果他想保持当年的生活水准，至少要准备230万。要是活到90岁，那就要准备起码是450万。

你能保证自己在年轻时就准备好至少450万吗？不过如果你有年金险，就无需准备450万，只要100万即可。在你30岁时每年投保10万，连续投10年，之后就放着20年不管，60岁以后，你每年可以领取约15万。只到75岁，就能领回240万。若是活到90岁，一共领取约470万。

到底要不要买年金险，请看这几个问题：

1、你能保证自己在60岁之前就身故吗？

2、你想维持老年以后的生活水准不下降吗？

3、你能在年轻时就准备几百万吗？

4、你有办法不把为养老准备的钱花掉吗？

如果都能做到，也就不必买年金险。

【从事保险工作16年，连续3年百万圆桌会员，帮客户在众多保险公司中选择合适的产品，做量体裁衣的规划。微信：99141441，加我时请备注简书】