【知识点一】金融机构的职能
①促进资金融通；②便利支付结算；③降低交易成本和风险；④减少信息成本；⑤反映和调节经济活动
【知识点二】金融机构体系的构成
存款性金融机构 ①商业银行；②储蓄银行；③信用合作社
投资性金融机构 ①投资银行（基本特征是综合性。）②证券投资基金（投资组合、分散风险、专家理财、规模经济）
契约性金融机构 ①保险公司；②养老基金：（第二次世界大战后在西方国家迅速发展起来的金融形式。）
政策性金融机构
（1） 经济开发政策性金融机构：投资量大、时间长、见效慢、风险较大
（2） 农业政策性金融机构：风险大、期限长、收益低。
（3） 进出口政策性金融机构
（4） 住房政策性金融机构
【知识点三】中央银行制度
1、中央银行的组织形式
一元式中央银行制度，一般为总分行制，逐级垂直隶属。
特点：组织完善、机构健全、权力集中、职能齐全。世界大多数国家采用（日本、印度、中国）。
二元式中央银行制度特点：权力与职能相对分散、分支机构较少。美国、德国（联邦制国家）釆用。
跨国的中央银行制度，不属于任何一个国家所独有，而是成员国共同的中央银行，对所有成员国发行共同的货币，制定和执行统一的货币政策，开展金融宏观调控。典型：欧洲中央银行
准中央银行制度特点：权力分散、职能分解。
主要国家/地区：新加坡、中国香港特别行政区等。
2、中央银行的资本构成
全部资本为国家所有：指中央银行的资本是由政府拨款形成。
目前大多数国家中央银行的资本结构都是国有形式，如英国法国、德国、加拿大、中国、印度、俄罗斯、印度尼西亚等。
国家和民间股份混合所有：指中央银行的资本一部分是由国家投资所形成的国家资本，另一部分是由私人投资所形成的私人资本共同构成。如：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔等。
全部资本非国家所有：指中央银行的资本全部由民间资本形成，国家政府不持有股份的中央银行资本构成形式。如：美国、意大利、瑞士等少数国家。
无资本金的指中央银行自身无资本金，中央银行的运行是由政府授权，依照国家法律履行中央银行各项职责的资本构成形式。如：韩国。
资本为多国共有的指在跨国的中央银行制度下，中央银行的资本由货币联盟成员共同出资构成的形式。
【知识点四】商业银⾏制度
（1）单⼀银⾏制度
⼜称单元银⾏制或独家银行制，⽆分支机构
优缺点分析：
防⽌集中垄断，但限制竞争。
降低营业成本、但限制业务创新和发展。
强化地方服务，但限制规模效益。
独立性、自主性强，但抵御风险能⼒差。
曾经在美国⽐较流行
（2）分⽀银行制度：各国普遍采用
⼜称总分行制：总⾏制、总管理处制
优点：规模效益高、竞争⼒强、易于监管
缺点：加速银行垄断与集中、管理难度⼤
（3）持股公司制
又称集团银行制度，由某⼀集团成⽴持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若⼲银行的组织制度。
（4）连锁银行制
⼜称联合银行制度，指两家或更多的银行由某⼀⼈或某⼀集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。⼆者都是为了规避设⽴分⽀⾏的法律限制⽽形成。
⼆者的主要区别：连锁银⾏制度没有持股公司的存在。
（⼆）商业银⾏的经营制度：
1.分业经营银⾏制度
⼜称专业化制度或分离银⾏制度，商业银⾏业务与证券、保险业务等相分离。
2.综合性银⾏制度
⼜称全能银⾏制度或混业银⾏制度，商业银⾏能够向客户提供存款、贷款、证券投资、信托、租赁、保险等全⽅位业务。
【知识点五】政策性金融制度
（⼀）政策性⾦融机构职能
1.倡导性职能：诱导性职能
2.选择性职能：主动选择融资领域
3.补充性职能：弥补商业融资的不足
4.服务性职能：为业务对象和政府提供服务
（⼆）政策性⾦融机构的经营原则：
1． 政策性
2.安全性
3.保本微利
【知识点六】⾦融监管架构的理论探讨
（⼀）三种不同的监管思路
1.机构监管
机构监管是指不同类型的⾦融机构的所有业务由不同的监管机构按照不同的标准和体系进⾏监管。
2.功能监管
功能监管是指各类⾦融机构的同⼀类型业务统⼀由⼀个监管机构监管，不同类型业务由不同监管机构分别监管。
3.⽬标监管
⽬标监管是指按照金融监管的不同⽬标（审慎监管和市场行为监管）分别设立监管部门，对各种类型金融机构统⼀监管。
（⼆）各种监管思路的比较
1.机构监管的问题
（1）不同监管机构对于不同⾦融机构相类似的⾦融业务可能采取不同的监管体制和标准，造成监管重叠或监管缺位，并导致监管套利的出现。
（2）随着混业经营的发展，机构监管模式与⾦融市场和金融机构的发展趋势⽇益出现明显差距，造成金融监管与⾦融市场发展的脱节，不利于⾦融市场的稳定发展。
2.功能监管的问题
（1）混业经营的⾦融机构的不同类型的业务受到不同监管机构的监管，但公司作为⼀个整体，还缺乏必要的监管。
（2）⼀个⾦融机构通常由⼀个监管部⻔作为主要的监管机构牵头监管，不同牵头部⻔对混业经营的⾦融机构可能采取的监管思路、监管侧重各不相同，造成不同的监管成本。
3.⽬标监管的问题
与功能监管类似，⽬标监管会导致⼀个⾦融机构需要同时接受⼏个监管部⻔的监管，容易造成监管成本的上升和监管效率的下降。
【知识点七】主要监管模式：
（⼀）三种主要监管模式
1.分业监管
主要参照机构监管的思路，对不同⾦融机构按照所属⾏业进⾏划分，由不同的部⻔分别监管。
早期的⾦融市场多采⽤这种监管模式。
随着混业经营的普及，部分国家的分业监管逐步由机构监管向功能监管过渡，或两者兼⽽有之。
美国在分业监管总体框架不变的情况下，对⾦融控股公司主要采取了功能监管的⽅式。
2.统⼀监管
按照监管⽬标的不同，将⼀项或⼏项监管⽬标赋予统
⼀机构进行监管
澳⼤利亚的双峰式：审慎监管、市场⾏为监管
采取统⼀监管模式的国家和地区越来越多，但统⼀监管的⽅式和程度各有不同。
3.超级监管模式
对不同的⾦融机构的所有监管均交给⼀个监管机构负责，是统⼀监管模式的⼀种极端⽅式。
英国、新加坡、韩国等是典型代表。因为⾦融市场和⾦融机构相对集中，有利于超级监管模式的建⽴和运
行。
（⼆）中央银行与金融监管的关系
20 世纪 90 年代，以英国和北欧等国家为代表，曾出现了⾦融监管与中央银行分离的潮。2008 次贷危机过后，越来越多的国家明确了中央银⾏宏观审慎管理在防范和化解系统性金融风险中的地位，微观审慎监管职能也有向中央银行集中的趋势。
【知识点八】我国的⾦融机构体系及制度安排
（⼀）商业银行：主体
1.国家控股的四⼤：
2.股份制商业银⾏
3.城市商业银⾏
4.农村银⾏机构
（1）农村商业银⾏：股份制地⽅性⾦融机构
（2）农村合作银⾏：股份合作制社区性地⽅⾦融机构
（3）村镇银⾏：
村镇银⾏的主要业务及注册资本规定：村镇银⾏的主要业务为为⽀农⽀⼩；发起⼈或出资⼈中应⾄少有⼀家银⾏⾪属⾦融机构；在乡镇设⽴的，注资不低于100万⼈⺠币，在县市设⽴的，注资不低于300万⼈⺠币。
5.中国邮政储蓄银⾏
6.外资商业银⾏
7.⺠营银⾏
2014 年 12 ⽉ 12 ⽇，深圳前海微众银⾏获准开业；2015 年 1⽉ 28 ⽇，上海华瑞银⾏获准开业
（⼆）政策性银⾏
1.中国进出⼝银⾏
2.中国农业发展银⾏
3.国家开发银⾏
（三）证券机构：
证券公司
综合类：承销、经纪、⾃营
经纪类：只能充当交易中介
证券交易所：会员制事业法⼈。提供场所、制定规则、组织监督交易
证券登记结算公司：证券交易所的附设机构，两市均实⾏ T＋1
（四）保险公司：中保集团公司、太平洋保险、平安保险等
（五）其他⾦融机构
1.⾦融资产管理公司
2.农村信⽤社：改⾰的三种模式
3.信托公司
本质：受⼈之托，代⼈理财
4.财务公司：企业集团财务公司
5.⾦融租赁公司
专⻔承办融资租赁业务的⾮银⾏⾦融机构
适⽤于融资租赁的租赁物是固定资产
6.汽⻋⾦融公司
为中国境内的汽⻋购买者及销售者提供⾦融服务的⾮银⾏⾦融机构。
2008 年银监会发布了新的《汽⻋⾦融公司管理办法》
7.⼩额贷款公司：
资⾦来源：股⾦、捐赠资⾦、不超过 2 家银⾏业⾦融机构的
融⼊资⾦（≤资本净额的 50%）
坚持“⼩额、分散”原则
不吸收存款，经营⼩额贷款；⼩额贷款公司不能对外投资、不能设⽴分⽀机构，不能跨业经营
8.消费⾦融公司
不吸收公众存款，以⼩额、分散为原则，为中国境内居⺠提供以消费为⽬的的贷款。
【知识点九】我国的⾦融调控监管机构及制度安排
（⼀）中国⼈⺠银⾏
1.性质与地位
制定与执⾏货币政策，防范和化解⾦融⻛险，维护⾦融稳定。
发行的银行、政府的银行、银行的银行
相对独立性：财政不得向中国人民银行透支，中国人民银行不得直接认购、包销国债和其他政府债券，不得向地⽅政府、各级政府部⻔提供贷款。
2.人行的职责
制定和执行货币政策
防范化解系统性⾦融⻛险
制定和实施⼈⺠币汇率政策
特别注意监督管理各类银⾏间市场
会同监管部⻔制定⾦融控股公司的监管规则
（⼆）银监会：2003 批设
监管对象：
商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、政策性银行
等银行业金融机构，以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及其他金融机构。
（三）证监会
（四） 保监会
（五） 外管局
注意外管局职责与人行职责的区别：拟定外汇市场的管理方法、按规定经营管理国家外汇储备。
（六）行业⾃律组织
1.银行业协会 2000
2.证券业协会 1991
3.保险业协会 2001
4.证券投资基⾦协会 2012
5.期货业协会 2000
6.银行间市场交易商协会 2007
银行间债券市场、同业拆借市场、外汇市场、票据市场、黄金市场
7.支付清算协会 2011
8.证券交易所 1990
9.财务公司协会 1994
10.中国信托业协会：2005 年
11.中国互联网金融协会：2016
12.中国融资租赁企业协会：2014
