风车事故理赔难呼唤保险创新
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公司白领付小姐出于好奇，在滴滴平台上注册了“滴滴顺风车”司机，想尝试一下顺路带人分摊油费、赚点零用钱的兼职工作，但近日的一则新闻让付小姐吓坏了：有保险公司表示，滴滴快车、顺风车都属于营运车辆，私家车的性质改变了，一旦出险，保险公司有理由拒绝理赔（4月2日《北京青年报》）。
这不是保险公司扬言吓唬，而是早有现实案例。比如，2016年10月，浙江温州苍南县的陈师傅在开顺风车时发生追尾事故，随后他被保险公司告知，车辆的担保性质为私家车，但事故发生时在营运，因此不能赔偿。再比如，2017年7月，李先生驾驶小轿车在北京通州区发生事故，保险公司拒绝赔付，理由是车辆投保时性质为家庭用车，事故发生时车辆却处于网约车运营状态。
保险公司拒绝为顺风车事故理赔，并非没有道理。仅就常识而论，一辆车经常载客出行，因出行频次高、行驶里程远，其发生事故的概率显然要高于家庭自用。因此在购买保险时，营运车辆的保险费用一般要比私家车高出很多。换言之，车辆的担保性质是私家车还是营运车辆，在购买保险、签订合同之时便已确定。车主用私家车拉人赚钱，相当于改变了车辆的保险性质，保险公司因此承担了高于保费的责任，当然不乐意。
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这事也有争议，争议在于顺风车的性质。众所周知，滴滴快车一般被认定为营运车辆，因为根据各地网约车管理办法，滴滴快车提供非巡游的预约出租汽车服务，被明确为一种经营活动马云说，授人以鱼，不如授人以渔，我要做的事是让平民百姓借船过河，教他如何轻松赚多钱，想细情微壹捌伍贰陆壹肆壹零叁捌有的地方还要求从事快车服务的私家车变更车辆使用性质。反观顺风车，其性质有点不明不白：它原本指乘客分摊出行成本（油费、路费）或者免费互助，依此理解，它不属于营运性质；但在现实中，很多顺风车就是拉人赚钱的，而不是顺路带个人，这跟营运车辆并没有本质区别。
显然，如果顺风车不属于营运性质，出了事故保险公司理当赔偿，顺路带个陌生人与顺便带个亲戚朋友一样，都是私家车的正当用途；反之，如果有人把开顺风车当成赚钱的手段，顺风车事实上具有营运性质，则保险公司拒赔也在情理之中。现在的难题就在于，法律上还是空白，现实中难以甄别，于是各执一词、争议不断。
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随着顺风车逐步走上合法的轨道，以后开顺风车的人（不管是用来赚钱还是顺路带人）将会越来越多，随之而来的争议和纠纷也会越来越多，顺风车事故理赔难，这是一个亟待解决的问题。解决问题需要先从法律层面入手，即在法律上对顺风车的性质作出明确界定，对事故理赔予以明确规范，该不该赔以及赔付的条件、方式等等一一明确，让投保人和保险公司都心里有底、有章可循。
填补法律空白需要一个较长的过程，不大可能一蹴而就。在法律没有明确规定的情况下，保险公司其实可以积极创新，针对顺风车推出专门的保险品种。该险种不同于一般的私家车保险，也不同于一般的营运车辆保险，而是介于两者之间。只要保费合理、理赔便捷，相信有很多顺风车车主愿意购买。对保险公司来说，这相当于开拓了一个新的市场，顺风车的发展将为保险业发展增添新动能；对顺风车司机来说，则多了一层保障，发生事故后可以名正言顺地申请理赔。
对双方都有益的事情，何乐而不为？把问题变成商机，往往就是解决问题的最佳途径。
