双十一已经过去一个礼拜了，有多少小伙伴是透支了信用卡去买买买的？

又有多少小伙伴每个月的现金流仅够还信用卡或者花呗之类的呢？

其实，现实生活中有太多人深陷债务的泥沼之中不可自拔，比如妻子刷卡借贷四十万购物导致夫妻离婚的，大学生深陷消费贷、校园贷骗局而跳楼的等等，这些新闻太多了。

之前我也有收到小伙伴咨询如何处理家庭债务的咨询，详情见文章： 两个即将被债务压垮的家庭——个案咨询。其中，这篇文章中的第二位小伙伴今天跟我反馈说她的小日子一天天好起来了，涨了工资，副业也还不错，对未来充满信心。想当初，她曾经被负债压得喘不过气来，差点有轻生的念头。

那今天我们就来聊聊负债这件事情，看看如何走出这样窘迫的财务困境。

总结起来，主要分为三步：

1）盘点资产和负债，清楚了解财务状况，发现问题所在；

2）建立债务清偿计划，用最短的时间搞定债务。

3）建立存钱和投资计划，养大自己的金鹅。

01  盘点资产与负债

财务成功和失败的分水岭就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于“发生了什么样的财务问题”这件事本身，将财务问题视为自己要解决的问题，积极地去面对，将自己的责任全部履行到，这样在你的面前就会出现无数个在财务上获得成功的机会，抓住机会生活就会出现转机。

解决财务困境的第一步是了解自己的财务状况，发现问题所在，用积极的心态去面对。

在这个阶段，我们需要问自己以下几个问题：

1）你了解你的真实财务状况吗？

如果不了解，那么立刻马上开始展开行动，通过梳理家庭资产负债表以及现金流量表开始计算自己真实的财务状况。

2）资产和负债分别是多少？

一般情况下，我们应该每年或者每季度盘点一下家庭的资产与负债情况。在财务困境出现的时候，我们更应该及时盘点这些信息。

一般而言，资产包括银行存款、理财、房子、车子、基金、股票以及保单等。负债包括房贷、车贷、银行贷款、消费贷款以及信用卡分期等。

这里需要特别指出的是，贷款购买的房子和车子，不能算是我们的资产，需要扣除掉负债的部分剩下的净资产部分才算是家庭资产。（PS:车子应该归类为消费资产。）

3）收入和支出的现金流又是如何？

其实，收入和支出的现金流特别容易计算，就是全部收入减去全部支出得到家庭的净现金流。

在计算现金流的时候，我们可以很容易了解每个月的钱都花在哪里了，而哪些又是无意义的开支。这个过程，可以有效地帮我们了解出现财务问题的原因。

举例来说，如果每个月的信用卡分期占到家庭总支出的30%以上，很明显就是过度消费拿走了我们的钱。当我们获得这个信息的时候，就可以在之后的日常消费中调整消费习惯，避免过度透支信用卡等。

归根结底，我们需要对自己的财务状况负责，只有清楚了解财务状况，发现自己或者家庭生活中存在的消费以及其他支出问题，才能有效解决财务困境。

就如作者高得诚在《30十年后，你拿什么养活自己2》中所说的：

如何从财务困难走出来，第一个阶段就是先承认是自己的责任，不能怪罪任何人，没有钱、钱不够、财务遇到困难等等，之所以出现这些情况，就是因为之前对待钱这一问题上没有履行好自己的责任。

当认识到问题所在，承担起责任，改变对钱的认识、资产、负债的认识，调整现有的消费观念，才是解决问题的第一步。

02  建立自己的负债清偿计划

财务困境，就是负债太多导致的压力过大，破坏了整个家庭财务状况的稳定性。

那么，如何快速清偿债务，走出财务困境，并建立财富呢？

1）将小额债务作为突破口，才是短期内还清所有债务的一个诀窍。

比如说，在房贷、车贷以及信用卡分期贷款等债务并存的时候，首先从金额最小、利率最高的债务着手，也就是信用卡分期贷款。

从小额债务突破，会给我们带来成就感，促使我们的清债计划进入良性循环。

2）处理掉那些对你和你的家人来说属于非必需性和非效率性的资产，用得到的收入来偿还债务。

这个建议实际上会让我们更快地实现债务的清偿，同时甩掉一部分债务负担。

举例来说，我在文章开头提到处在债务困境中的那位广州的朋友，她家在佛山的房产就属于无效率资产，没有出租，上涨空间有限，每月还要支出2000-3000元左右的房贷。

如果能够清理掉这部分资产，那么还完银行贷款之后剩余的资金，可以解决很大一部分的债务，帮助她解决当下的困境。

毕竟她还年轻，如果能够在3-5年内走出财务困境，未来还是前途一片光明的。

3）应用70:30法则，在清偿债务的同时，进行储蓄。

所谓70:30法则就是，扣除掉必需支出剩余的资金，其中70%进行清偿债务，30%用于储蓄。

为何会如此安排？ 不应该全部的资金拿去偿还贷款吗？

其实，当我们在清偿债务的同时，如果能开始储蓄，会帮助我们建立自己的财富。不至于债务清偿完毕之后，我们手中仍然一分不剩。没有储蓄，反而不利于我们坚持做对的事情。

也就是说，在还债的同时，积累自己的财富，养大手中的金鹅，会让我们对未来充满信心，并养成储蓄的好习惯。30%用于储蓄，还可以使得本金规模日益扩大，恶性循环被打破，财务状况逐步进入良性循环。

当我们看到自己账户的钱一天天多起来，负债一天天减少的时候，财务困境自然就不存在了。

03  建立存钱与投资计划

那么如何在清债的同时，存下更多的钱呢？本人主要有以下几点建议：

1）开源节流，想办法赚更多或者省更多。

开源节流，实际上是老生常谈了。但是，还是得说说。有的时候，我们最好的路径就是开源，毕竟节流是有限的，而赚钱的可以是无限的。

以同一个案例来说，广州的那位姐姐最好的解困方式就是开源，自己本职工资增加或者副业收入增加。

2）定立明确的储蓄计划，给自己一个小目标。

储蓄，最好是给自己定一个小目标，并赋予它一定的意义，有利于我们坚持下去。当这个小目标，对我们有着特殊意义时，那些想要消费的念头可能就没那么强烈了，储蓄就会变成自然而然的行为。

其实，这个世界上95%的人可能都是先花后存的，只有少数5%的人能做到先存后花。但是，真正的有钱人都是从存钱开始变得富有的。

那么，在解决债务困境的同时，先给自己定一个小目标吧，可以是一万、五万或者十万。这个存款目标的特殊意义可以是娃的教育金、自己的养老钱或者给爸妈的紧急医疗备用金等等。

3）学习理财和投资的相关知识，为未来的财富管理打下基础。

在做好储蓄计划的同时，我们其实就要开始学习如何更好地打理我们的钱了，避免存下的钱再次被不良的使用习惯给消耗掉。

比投资更重要的是，我们事先要养成一个妥善管理自己资金的生活习惯，也就是说预算的制定和执行才是理财的精髓。

在理财的部分，我们应该学习预算的制定和执行，具体内容可以参考文章：家庭预算制作指南。

而投资的部分，我的建议系统学习最好的方法是读书，然后与同道中人进行交流。其次，是找相关专业的理财投资课程进行学习，如果遇到相关问题，就找书籍进行系统学习。相关书目以及课程推荐，可以参考文章：理财之入门指南。

好了，以上就是针对如何走出财务困境的相关解析，希望小伙伴们有所启发，祝愿大家都有一个财富自由的人生。