周末不上班，朋友说他这里有个理财群友聚会，问我要不要来，想了一下，最近也看了点理财方面的书，闲着也是闲着，过去聊聊或许还能有意外收获，满口答应了下来。
吃饭间大家聊的无非是银行理财产品、股票、基金、债券、期货等投资工具，我对大部分投资工具不是很了解，只是对基金有点接触，所以就低着头享用美食，偶尔插上一两句。不知道是不是觉得冷落了我，忽然旁边的小A扭头对我说：“你怎么不和大家聊聊”？我说：“我也看了点理财的书，但感觉和你们学的不在一条线上”。
“哎呀，那有什么，今天就是漫谈，你也说说呗”。
好吧，那我先问一下，大家觉得理财的目的是什么？你们怎么理解财务自由呢？
有说理财目的就是让自己的资产保值增值，也有说理财目的就是财务自由。至于财务自由，就是有很多很多的钱呗。
我说：“其实大家说的都没错，但是我更愿意把理财看成是一种生活方式”。很多理财类书籍说理财的最终目的是实现财务自由。我认为太狭隘，我更倾向于理财是为了更好的运用财富来为自己服务，以实现幸福人生为最终目的。我身边有这样一群人，他们终日奔波，钱赚了不少，生活也很富足，但身体却千疮百孔，以前用命赚钱，现在拿钱养命。整日承受着身体和心理的双重折磨，即使财务自由了又如何，这是理财所期待的结果么？所以我一直建议理财从适量运动、健康饮食以及良好的生活习惯开始。甚至有时我还会把理财中的财富理解为物质财富和精神财富两种，且缺一不可，只有精神和物质同时丰富，才是幸福人生。
很多人认为财务自由就是有花不完的钱，而我认为财务自由只是一种生活状态，即你的被动收入大于等于你的支出，你就已经达到了财务自由。比如：你现在每月正常开支2000元，你每月的银行存款利息或者说你每月的投资收益达到2000元，也就是说你不用主动去工作赚钱，你的被动收入就能够支撑你日常开支。这时你就已经达到了财务自由。另外，财务自由是一个动态平衡，当你想提升你的生活质量，日常开支达到3000的时候，你就要想办法让被动收入达到3000元，才能实现财务自由。所以财务自由只是一个心理满足预期，与钱多钱少没关系，衡量它的唯一标准是你的被动收入是否能够覆盖你的日常支出。
说到这儿，大家惊讶的望着我，或许是因为我说的和他们理解的不一样吧。旁边的小A又说：“那你说到底什么是理财呢”？
我喝了口茶，接着说道：“你们之前说的投资，那其实只是理财的一部分，理财基本分为赚钱、花钱、护钱和生钱四部分”。
他看着我说：“能不能通俗点”？
好吧，为了能简单的说明白，我举了个例子。我们假设有一个露天的水池，在这个水池中有一个不断流出水的出水口，一个不断流入水的进水口，水池中的水代表财富。
对于我们普通人来说，要想让水池中的水充裕，最主要的方法就是尽量加大进水口的水量，即通过自己的努力多赚钱，而不是通过你们刚才所说的投资，因为普通人能用于投资的闲散资金有限，本金的缺乏导致你的收益不会太多。所以年轻的时候最好的投资就是投资自己，通过不断的学习提高自己的赚钱能力，让进水口的水量不断的加大，但同时不要忘记我们理财的最终目的是享受美好人生，所以不要为了赚钱而忽视自己的健康，以免得不偿失。
进水口的水做大的同时，我们必须重视出水口，如果此时没控制住出水口，导致流出的水量很大，即钱花的很快，那么水池中的水依然不会充裕。但是我们辛苦的赚钱就是要通过花出去来提高自己的生活质量，如果一味的不花，似乎也不能享受美好人生吧，这是不是同样违背了理财的初衷？其实做为一个理财的人，我们不是说让你一味克制自己的欲望不花钱，而是需要有目的、有计划、有价值的花钱。比如：你的月薪3000元，你每月月光，现在通过努力，月薪达到了5000元，你可以在发工资后先取出1000元把它存起来别动，剩下的4000再取出500元作为梦想基金也别动，最后剩下3500元你就拿来用做日常支出。这样下来你会发现你的生活支出从3000元变成了3500元，生活质量有了一定的提升，每月还能存1000元，虽然不多，但不再月光，同时经过一段时间的积累，你的梦想基金也多起来了，你就可以用你的梦想基金去旅行也好，买自己喜欢的商品也罢，反正用它来实现自己的一个小梦想。所以有计划的花钱，往往会有意外之喜。
花钱是门艺术，《穷爸爸富爸爸》中说为你带来收益的商品才是资产，让你花钱的商品就是负债，我们想要实现财务自由，要尽量减少负债，更多的增加资产。比如说汽车，如果你是一个业务员，汽车能方便你寻找客户，与客户签订合同，给你带来收益，那么它就是资产，你值得买，如果你买汽车纯粹是自用，那它天天耗油，它就是负债、建议别买。
我并不赞同这本书作者罗伯特·清崎的观点，我认为这种为了财务自由而刻意压抑自己的欲望违背了理财的初衷——享受幸福人生。如果换作是我，我认为车还是要买的，但我会去衡量它的价值，我会问自己：“车对我来说到底有什么用”？是交通工具，是为了撑面子，还是为了体现自己的身份。综合分析之下，面子这东西，不是你开个好车就能撑起来的，也不像人家做生意的大老板，豪车能体现身份，我一普通上班族完全不需要体现什么身份，车对我来说就是为了方便，我买它不是为了面子、身份，仅仅是看中它最基本的功能—交通运输而已。既然这样，那二手车和新车在我眼里都具有运输功能，而且两者价格差距还蛮大的，我为什么不买辆二手车呢（前提是这二手车合法且安全系数较高），而且大家都知道车的贬值速度那是杠杠的。
所以当买东西的时候一定要问问自己我为什么买它？它对我的价值有多大？买了之后我会常用它吗？说到这里，在座的美女是不是在淘宝上买了一大堆衣服，很多一次都没穿过？反正我媳妇是这样的。希望以后买之前一定要先问问自己我说的这三个问题，避免浪费。
这时，在场的的美女一个个表示躺着中枪。渐渐的我和大家都混熟了，有个美女说：“我知道了赚钱和花钱，那护钱和生钱是什么意思呢”？
我反问她：“你买保险了么”？她有点摸不着头脑的说：“我们说的理财，你怎么扯到保险上去了呢”？
我微微一笑，淡淡的说道，当我们有效的扩大了进水口，缩小了出水口之后，为了保护好财富水池中的水，我们是不是要把水池四周的墙壁好好的加固一下，防止池壁崩塌而导致辛辛苦苦积累的财富付之东流？所以我们需要用保险这种产品来加固它。
我们老祖宗常说未雨绸缪，防患于未然，那是有道理的。生命这么的脆弱，你永远不知道下一刻会发生什么意外，不管是生一场大病或者出现什么车祸、意外，都是一个不小的花费。因此，我们有必要买一份人身意外险和重疾险，用少量的保费博取大额的赔偿，防止人财两空。这里我们需要注意两点，一是保险的核心是保障，所以我只推荐重疾险和人身意外险这种强保障功能的保险，至于具有储蓄或者投资功能的万能险、分红险、教育险等保险我不推荐，有那闲钱，还这么年轻，不如拿来做基金定投，博取高收益。二是很多人都拿大笔钱给孩子上保险，这是极其错误的，保险一定要给家里主要劳动力买。举个不恰当的例子：如果小孩发生意外死亡，家人固然伤心，但只要主要劳动力还在，这个家还能维持下去，不至于过的那么悲惨，如果是主要劳动力意外死亡，不仅家人伤心，而且这个家被彻底切断了收入来源，上有老下有小，谁来养活呢，这才是真正的人财两空。所以在有限的资金情况下，优先给主要劳动力上保险，即使发生意外，拿到的那一笔保费也能够让家庭维持下去，让孩子念完大学，让父母入土为安。
最后来谈谈生钱，还是那个露天水池，看清楚是露天的哦，这意味着水池中的水随时都在蒸发，今年10立方米的水，明年或许就变成了8立方米，为什么？原因只有一个——通货膨胀。这就引出了我们对抗通胀的话题，我们必须让自己的资金通过投资的方式取得收益，用于弥补因通货膨胀而导致我们资产的缩水。如果我们把投资收益用雨水表示，那么当飘到池中的雨水量等于蒸发量的时候，那就实现了资产的保值，当雨水会量大于蒸发量的时候，就实现了增值。
理想很丰满，现实很骨感。我们都不是神，无法控制雨水的大小，所以我才说我们普通人增加池中水的最好方法是加大进水口，而不是投资，投资只是锦上添花，绝不是雪中送炭。巴菲特为什么被奉为神，因为他有能力控制雨水，使池中水主要来源于投资收益，而我们不能。
投资（生钱）这块，我接触也不多，如果硬要我说的话，我只推荐一种，那就是基金定投。做基金定投的一个好处是我们总能买到一个市场价格的平均值，低买高卖固然好，但我们真不是神，无法得知低点在什么时候出现，高点又在哪里出现，所以别贪心，买个平均值，少赚点，安全第一。另一个好处是我们不用天天看那股市的“心电图”，每月从银行卡扣掉你自己设定的定投金额（100起投），我们有大量时间过自己的生活，做自己的工作。
另外，基金定投需要注意以下几点：一、定投一定做好长线投资的准备，爱因斯坦说：“威力最大的不是原子弹，而是在时间作用下的复利带来的魔力”。时间越长复利的效果越明显，所以一年两年的亏损不要放在心上，只要你看好未来10年、20年、甚至30年的发展，别犹豫，直接投。这里我是比较看好未来人工智能的潜力，必将带来经济的再次腾飞，所以我做了定投。二、基金产品推荐指数基金，因为它不仅波动大，而且人为因素几乎没有，费率还很低。三、鸡蛋别放在一个篮子里，要同时选取3—5只指数基金，这样有的跌有的涨，抗风险能力才强。四、鸡蛋不仅不要放在一个篮子里，也不要挂在一辆车上，以防翻车后覆巢之下，岂有完卵。因此，除了数量上别只选一只基金，质量上也要挑选彼此之间相关性小的基金才是上上策。怎么理解呢？比如我选了我国的沪深300指数基金，那我再选一个美国的标普500指数基金或者纳斯达克100指数基金，当国内股市表现差的时候，美国股市说不定很好呢，因为国内股市和美国股市基本不相关，也就是我所说的相关性小，如果选了沪深300，又选了一个国内的指数基金，当国内股市差的时候那这两支基金都将下跌，第一种情况的抗风险能力明显高于第二种。
好了，说的我口干舌燥的，总结一下我的观点：我认为的理财是以赚钱、花钱、护钱、生钱为手段，有计划的管理自己的财富，通过实现财务自由来享受幸福人生的一系列生活方式。
好累，回家睡觉先！
