前阵子，微信朋友圈里突然流行起来了“友谊的小船说翻就翻”的萌段子，大家在忍俊不禁的同时也真的会有那么一瞬间感慨唏嘘友谊的脆弱。
Anyway，小钱今天要跟大家讨论的可不是“友谊之舟”，而是投资学上著名的“帆船理论”。实际上，在我们日常生活中，有很多朋友常常会困惑于自己的资产配置是否合理，或者压根对自己的财务状况一笔糊涂账，任由金钱在活期账户里睡大觉，美其名曰：我那几个钱能生几个利息，有这个时间还不如多花点脑子想想怎么赚钱吧！
事实上真的如此吗？非也。你一定不要小看合理财务规划的重要性，也不要板上钉钉的笃定不在乎那么几个利息钱，举个发生在楼主身上的例子，楼主13年结婚前，实际上我的老公已经凭借着3-4年的工作累积了小几十万的资产，而我竟然诧异于他将所有存款放在活期账户里，日复一日，年复一年。而他也理直气壮的用上文提到的那段话回应我……然后楼主循循善诱地告诉他理财的重要性，假设通过合理的规划和资产配置，使你的资产每年达到8-10%的收益，比如30万的存款，一年的收益也可以达到2.4-3万。
“2-3万？真的有这么多吗？”老公瞪大了双眼。我说“当然”。要知道2-3万，对一对刚踏入职场不久的年轻小夫妻而言，可不是一笔小数目，它也许是你们一整年的房租，也许是你们4-6个月生活费，也许是2个你梦寐已久的奢侈品包包、也可能是一场浪漫的海岛蜜月游~
还不仅于此，假设我们能通过一套合理的资产配置，将每一年的生息再投资出去，日积月累，在时间的魔法棒下，金钱将以你想象不到的速度翻滚，有一天你将惊异于，年轻时我省下的2个包包钱，若干年后，已经给你结出了一整棵挂满各式各样、泛着各种迷人光晕的“名牌包包树”。这就是时间的魔力，以及资产配置的重要性。
好了，说了这么多，让我们直接上图，来了解一下什么是财富的“帆船理论”吧！
在这幅图中，帆船代表着你的财务规划，航向也就是目的地是你的财务目标，波浪代表着各种通货膨胀和经济周期等阻碍帆船航行的不利因素。帆船由船身、救生圈、和风帆组成。
这里的船身主要指的是银行储蓄，救生圈代表意外、重疾等保险产品，而风帆代表的是一系列低、中、高风险投资。低风险投资主要包括：债券、基金、国债、理财产品等；中风险投资包括：股票、P2P、外汇、黄金等；高风险投资包括：期货、权证等。
我们知道，一艘小舟想要在浩瀚的大海中稳稳前行，那么它一定需要一个相对稳固的船身，船身过小，根基不稳，船身过大，又不利于前行。对于风帆也同样讲究，风帆过大，当遭遇暴风雨等恶劣天气时，你将随时面临翻船而覆水难收的境地，风帆过小，船又失去了前进的动力。另外，当突发意外状况，救生圈将起到非常重要的作用，它将在关键时刻保障人身安全，给财务东山再起的机会。
因而合理的资产配比尤为重要，帆船理论建议大家将资产的30%用于船身、10%用于救生圈、剩余的60%用于风帆。而在这60%的风险投资中，你可以再分配，60%用于低风险品种、30%用于中风险投资、剩余10%用于高风险品种的投资。但是这类高风险品种投资往往对投资人有严格的技术、时间、专业知识、心态等的考验，因而普通老百姓还是应该谨慎对待。
经过这样一番阐述，不知道你是否已经完全掌握了财富的帆船理论了呢？但是可能又会有朋友跳出来问：理论是这么说的，那么我一定要按照这一套说法去实践吗？
我的回复是，不一定，每个人、每个家庭的财务状况不一，所处的境况不一，对金钱的近期、远期安排不一，比如20-30的年轻人可能要考虑买车、买房、生儿育女等各项重大支出，再比如40-50的中年人可能需要为子女出国、自身养老、父母的晚年生活等有所规划，那么对金钱的配置需要根据自身情况来调整。
理论只是为我们搭建了一个框架，更实际、更具体、或者更优的资产配置法则还是需要你在不断的观察、摸索与总结中得出哦~
