纯白保

保险专家大白主笔

让保险小白明白如何科学地配置保险

大家好，我是大白。今天来给大家科普一下你可能经常听到，但不一定真正了解的险种——重疾险。

重疾险这几年其实并不是无缘无故地火起来的，它作为一种客户端有需求、销售端有钱赚、保险公司有利润的险种，能达到今天的火热程度，应该说是一种必然。

虽然重疾险市场很火热，但是真正看懂重疾险的朋友却不多，为了让大家少花冤枉钱，下面大白就来给大家介绍一下：

重疾险是什么？

重疾险的作用是什么？

重疾险究竟如何买？

01.重疾险是什么？

1.重疾险的定义

重疾险全称叫做“重大疾病保险”是疾病保险的一种，但并不是所有疾病保险都可以叫做“重大疾病保险”，根据中国保险行业协会在2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》：

“保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”

（新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》2020年3月、6月分别推出了两版征求意见版，预计2020年内会正式颁布，根据前期征求意见稿来看，重疾险必须包含的疾病名称及定义会有所变化。）

目前保险市场中在售的重疾险不仅会保障上面提到6种重疾病种，而是会包含行业统一定义的25种重疾病种以及各公司自主添加的几十种其他病种，加起来通常可以超过百种重疾病种。

重疾险中的上百种重大疾病定义其实就是重大疾病保险金的给付条件，其中并非都是疾病情况，还会包括医疗措施和非健康状态：

所以重疾险除了保大病，还会保障重大意外事故造成的身体伤害。

目前保险市场当中常见的重疾险所保障的责任，除了重疾，通常还会有轻症与中症，所要求的病情相比重疾更轻一些，降低了重疾险理赔的门槛。通常赔付了轻症或者中症保险金之后，重疾保险金的责任还会继续有效，如果还在交费期间内，会豁免后续未交的保费。

2.认准重疾险别买错

需要加以区分的是，在疾病保险的分类下，除了重疾险，常见到的还有特定疾病保险，如防癌疾病保险、心脑血管特定疾病保险、男/女性特定疾病保险等。对于一些比较外行的朋友，很容易就把这种特定疾病保险和重疾险搞混。

此类产品价格会比重疾险要便宜一些、健康告知的要求也会宽松一些，但是相较于重疾险，这些特定疾病保险保障的范围不够全面。

人生面临的风险多种多样，谁都无法保证发生什么，所以特定疾病保险仅推荐健康状况异常，无法通过重疾险健康告知要求的朋友选择，或推荐配置完重疾险，希望提升专项疾病保额的朋友选择。

3.重疾险还能进一步细分

从健康保险下分到疾病保险再细分重疾险，已经是分类的第三层了，但其实重疾险的类型还可以再进一步进行划分。

看了这个分类，你是否有很多问号，分类这么多究竟如何选择呢？别着急，接着往下看。

02.重疾险的作用是什么

在了解了重疾险是什么之后，先不要着急决策重疾险要不要买、如何来买，在这之前一定要清楚重疾险的作用。

功能：重疾险的功能是在确诊且达到了条款约定的疾病情况、或实施了条款约定的医疗手段、亦或者处于条款约定的非健康状态，保险公司会定额给付一笔重大疾病保险金。

作用：有了保险公司给付的这笔重大疾病保险金，就可以用来弥补医疗费用损失、养病看护成本以及因病无法继续工作赚钱的收入损失补偿。

说明：以上数据来源于网络，仅供参考。

从上图可以看到各项疾病其实都会带来高昂的开销，所列出来的还仅包含医养成本，如果大病风险发生在正当年的人生阶段，对家庭来说除了高昂的开销，还会造成严重的家庭收入来源的减少。

这里需要强调一下，通常大白比较建议重疾险搭配百万医疗险一同配置，这样大病风险造成的医疗费用显性成本就可以靠百万医疗险进行保障；重疾险赔付的这笔大额保险金，则可以用来保障因大病造成的养病、家庭收入减少等各项隐性成本。

03.重疾险究竟如何买？

了解了重疾险是什么，又懂得了重疾险的作用了之后，关于重疾险要不要买这个问题，如果你的答案和大白一样，认为重疾险有必要配置，那么下面，大白就来跟大家讲讲究竟如何买。

首先大家需要明白，买保险不是花的钱越多越好，最科学的保险配置是保障充足可以覆盖风险发生后对家庭带来的风险，同时每年为这份保障所支出的开销又在可接受范围内，不会影响家庭生活质量，才算合理。

对于重疾险而言，影响每年保费的因素有：

年龄、性别、交费期间、保额、保险期间、产品形态（如是否含轻/中症、身故是否赔付保额、重疾是否多次赔付等等）。

其中年龄、性别这个不是我们能够决策的。在其余我们可以进行决策的项目中，交费期间大白认为一定要选最长，这样的好处有两个：

■第一，交费期间拉长，每年所交纳保费更少，交费压力更小，同时未来如果金钱贬值速度超过每年3.5%，那么贬值速度就超过了目前大多数重疾险在定价时所采用的定价利率，即超过了精算师设定的交费期拉长的时间成本。

■第二，如果在交费期间内出险，无论是发生轻症还是重疾，未来的保费都无需再交，保险杠杆更高。

剩下项目的决策过程，就是保障与预算的权衡过程了。大白认为，保额在第一顺位、其次是保险期间、最后是产品形态。

1.优先定保额

前面大白有提到，重疾险的功能是风险发生时定额保险金的给付，保额的多少就关系到保险公司给付保险金的多少。要想保障充足，保额一定要够。

因为重疾险的作用主要是收入补偿，那么保额一定要在3倍年收入以上，这样才能够保证风险发生后至少3年内家庭收入不会受到太大的影响。另外还要顾及到百万医疗险的不稳定性（如果医疗险停售无法续保，身体不健康就无法重新投保其他百万医疗险了），所以为了保障医费用成本，重疾险保额至少30万起。

综合来看， 重疾险的保额建议至少为3倍年收入与30万的较大值，有预算可以考虑买更高。

2.接着考虑保险期间

明确了保多少，接着就要考虑保多久了。

对于重疾险的保险期间，大白认为考虑的优先级是这样的：

✔ 优先考虑保至80岁

✔ 其次是保至70岁

✔ 再次是保至60岁

✔ 最后是保终身

优先保至80岁是因为目前我国的平均年龄在七十多岁，各地区来看最高也就80岁左右，因此保至80岁的保障期间，可以称得上是伪终身了，保障很充足了。

另外一方面，人一旦超过了80岁，身体器官老化，可能已经无法接受激进的治疗方式而采取保守治疗了，开销相对不会太大，没有保险保障问题也不会太大。

有些朋友可能收入确实不高，预算比较有限，为了保额的充足性，则可以考虑缩短保险期间，依次考虑保至70岁、保至60岁，把奋斗打拼的人生阶段保障充足，发挥重疾险的收入补偿作用。

3.最后是产品形态的取舍

■ 轻症与中症

如果确实囊中羞涩，预算紧张，即使保至60岁的重疾险对你来说交费压力还是有点大，那么就推荐选择仅有重大疾病保险金责任，而没有轻症、中症保险金责任的重疾险产品，这样可以把最重要的核心重疾给保障了。当然，若非预算原因，还是建议配置重、中、轻均有的重疾险产品。

■ 身故赔保额

重疾险不推荐身故赔保额的责任，原因有三：

原因一：任何保险责任都是要花钱的，配置重疾险就是为了健康风险的经济保障，把保费花在重疾责任上，这样重疾杠杆才高。

原因二：如果希望有一份身故保障，来弥补早亡带来的家庭收入损失，那么保至60岁就可以，把退休前的人生阶段给保障了，建议配置一款保至60岁的定期寿险，价格其实十分便宜。

原因三：重疾险中的重疾责任与身故责任是互斥的，二者赔其一。罹患重疾后，身故责任也不会再赔了，如果你是单纯的觉得如果意外身故了，重疾险什么也没有赔，觉得比较亏，那么建议配置一款意外险，价格更加便宜。

■ 重疾多次给付

重疾多次给付责任中，大白认为如果预算充足，推荐考虑癌症二次赔付责任（首次癌症后3年持续、复发、转移、新发再次赔付），至于重疾分组多次赔付、不分组多次赔付完全不用考虑。

因为现在随着医疗技术的进步，癌症5年生存率越来越高，预计未来也会继续提高，那么癌症二次赔付的作用也将越来越强。

而其他多次给付重疾险会比较贵，与其花钱提高重疾赔付次数，不如将预算用来提升首次重疾赔付的保额。

■ 返本

返本重疾险不推荐选择。重疾险返本就是在买重疾险时，多买一份两全保险，满期给付保险金是所交保费的一定比例。但其实如果认真计算，这个收益不会太高的，如果选择消费型重疾险，把剩下的保费用来投资理财，几十年过后也能起到返本的效果，说不定还能赚到更多。

即使不用来投资理财，省下来的钱用来提升生活质量岂不是更好。

04.总结

健康风险是我们不能忽视的风险，健康风险所带来的家庭经济损失更是我们不可小看的，因病致贫、因病返贫的情况太多了。

生活中我们经常看到有朋友转发大病筹款的链接，虽然大白平时也会尽一份绵薄之力，但从自己来看，我更愿意选择配置一份重疾险，因为这样即便我身患重疾，也还是能够体面地去面对。

重疾险人人都应当配置，结合实际收入情况，采用前面大白教大家的方式进行权衡，相信你一定可以找到最适合的重疾险方案。

最后，欢迎关注我的公众号“纯白保”。