熟悉我的朋友都知道，在所有保险中，我最喜欢为大家推荐的就是“定期寿险”，没有之一。

因为定期寿险是最还原保险本质的产品，是最能体现“保险姓保”的产品。

它的产品设计简单，没有乱七八糟的花式障眼法。

当然，它的杠杆率太高，也因此成为很多保险公司最不愿意卖的产品。（不信你可以打听几家线下保险公司试试看）

那么，定期寿险到底是什么？

顾名思义，定期寿险是寿险的一种，是以人的生死为保险对象的保险。加了“定期”二字，就是保障合同约定期限内的人身风险，通常20年、30年、70岁、80岁，假若保障期内出险，即可获赔保额，不出险，保费不返还，纯消费型保险。

定期寿险的特点

保费便宜

相较于终身寿险来说，定期寿险最大特点就是便宜，30岁男性不足千元就可以获得100万保额，同样30岁男性如果买100万保额的终身寿险，保费支出大约是定寿的5-6倍。

产品简单

寿险的产品设计最为简单，“挂了”或全残就赔，不管是疾病原因还是意外原因。

定期寿险的健康告知较健康险来说，也是比较友好的，身体有点小毛病，重疾或医疗险不一定承保，但定寿有可能承保。

责任充分

定期寿险是最能够体现“保险姓保”的产品，对于自己来说，将身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给保险公司。对于家人来说，留下一笔财富保障家人生活质量不降低。名副其实地，站着是台印钞机，躺下是堆人民币。

怎么选择定期寿险

1、确定保额

买定寿之前，先根据自己的家庭财务状况计算保额。

计算保额有两点需要考虑，负债和收入

负债包括房贷、车贷、教育贷款等长短期负债；

收入包括税后收入以及其他被动收入，如利息、租金等。

通常来说，保额要能够覆盖负债，比如你有100万房贷，15万车贷，那保额至少115万起，你还要考虑未来的收入损失，比如你年薪税后30万，考虑到家人未来的生活支出，收入补偿建议至少做到5至10倍，那这部分保额至少150万起。综合负债与收入两部分，保额做到300万是比较合理的。

2、同样保额选保费低的

定期寿险因为设计简单，是比较标准化的产品，各家公司的产品差异不大，当你确定了保额之后，在同类产品中，选择保费低的就好。

3、同样承保条件选免责少、等待期短的

如果身体条件和保没问题，尽量选择除外责任少的。除外责任是事故发生后保险公司可以不赔的情况，因此对于消费者来说，除外责任越少越好。有的产品除外责任7条，有的3条，闭着眼睛选最少的。

另外，尽量选择等待期短的，现在市面上的产品通常有90天和180天两种等待期，毫不犹豫，选择90天的。

4、尽可能选择长期缴费

定期寿险是杠杆率最高的产品，缴费方式上拉长缴费年限，保障杠杆率会更高，比如保障20年的定期寿险，有5年、10年和20年的缴费方式，一定会选择20年缴费。

哪些人适合购买定期寿险

房贷一族

背负房贷、车贷、子女教育、老人养老的家庭顶梁柱，一定要为自己配置一份足额的定期寿险，记住，一定要足额！

另外，保障期限以退休为限，将自己退休前发生身故风险的责任转嫁给保险公司，充分保障家人生活质量不降低。

创业期的人

世界上风险最高的职业就是创业，面对巨大而未知的事业风险，起码先做到后顾无忧，给自己配置一份定期寿险，是创业者们对家人的一份责任，更是一种义务。

刚参加工作的社会新人

刚参加工作收入有限，但好在年轻，身体健康，保费更便宜，每年几百元的保费投入基本上没压力，真要有什么不测，也能报还父母的养育之恩。

企业为员工投保

企业作为福利为员工投保，投入不高，但是在某种程度上转嫁了用工风险，既能规避雇主责任又能赢得好名声，何乐而不为？

定期寿险这么好，但其实很多人不知道有这类保险。

为什么？

因为很多保险代理人不愿意告诉你！（赚得就是信息不对称的钱）

当你想买一款定寿的时候，你可能听到最多的是这样的回答：

我们不卖这类产品；

您买的重疾产品里包含了寿险保障，不需要单独配置；

定寿纯消费型，不划算，不如您买终身寿险，保费不白交。

这样回答的代理人，你不如直接说大实话，保费这么低，佣金还不够辛苦费！

没办法，中国的保险行业起步晚，总有个调整与发展的过程，不过这两年互联网保险发力，行业的透明度越来越高，监管也越来越成熟，信息不对称的问题在慢慢得到解决。

像定期寿险这样的好产品，消费者的可选范围会越来越大。

希望这篇文章能够帮助大家充分了解定期寿险，也希望保险公司都能够回归到保障本质上，设计更多“保险姓保”的良心产品，真正帮助消费者对冲风险。

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