以现金流为中心去安排你的生活
今天的思考来自两本小书《守住家庭的现金流》和《房价若大跌无人能独善其身》。说他们是两本小书是因为，他们都只有一万多字。说是书，还不如说是两片长文。但这两篇长文也给了我很大的启发，尤其是他们都涉及到了现金流的问题。这个与我们普通人生活关系非常密切的问题。
关于国家政策，或是房价的涨跌，其实我们根本就掌控不了。而对于我们的生活感受，生活质量，你的现金流却有决定性的作用。所以才有了我今天的思考，以现金流为中心去安排你的生活。这个观点可能会有失偏颇，但这绝对是非常实用的视角和方法。就像我常说的，你的关注点在哪里，你就会有相应的行为模式。
因为你的关注点在哪里，就决定了你能看到什么问题。而你认为什么事情是问题，自然也就会有什么样的行为。
先拿房子来举例，如果你关注的是他人都买房了，房价又是在不断的上涨。这时候你可能就会认为买房是问题，你不买房就会吃不到买房赚钱的红利。也会被那些买房的人看不起。但买房或是不买房不只是赚钱或是别人看得起看不起的问题。买房应该是根据自己能力和需求进行思考的问题。
如果你不具备相应的能力，就不要考虑买房，或是买那么贵的房子。你不能为了一件事，而忽视整体上的生活规划和感受。在经济上行时，整体是扩张的，你的窘境会被房价上涨所掩盖。但是到了经济下行期呢？就像股市，不可能总是上涨的，这里面必定会存在波动和周期。不自量力的行为，一定会导致你所无法掌控的结果。
在我看这就是一种看待问题的视角和思路，你不能只看当下，就像投资你不能只看近期的涨跌一样。你需要从整体上看，你需要从更大的维度上去看。这样你才能看到更多。不至于因为必然的趋势，而让自己陷入困境。
买房的时候你就应该预见到未来房价可能会下跌，自己的收入可能会缩水。投资时你也应该要想到，一个公司的股价不可能涨到天上去。波动必然存在，下跌必然到来。这些从长期看，从整体上看，必然存在的规律，在当下看，在局部环境看，是无法被发现的。
因为如果你只是以当下的视角看问题，你可能看到的都是买房赚钱了，炒股发财了的事情。但这些都具有偶然性，越是小样本的例子，就越是无法当做规律来使用。你必须要到更大的维度去寻找那些更具确定性的规律。
其实很多事情也简单，只要是你拉开了和这件事的距离，从更大的时间和空间维度去看。很多问题就是明摆的事情。房地产存在周期，股市存在周期，这一切的周期都是来自社会发展，经济运行的规律。中国虽然好像是房地产的第一次周期，但美国的地产之前发生过下跌啊。中国股市的周期波动就更加明显了。打开交易软件，很多指数都会有明显的周期波动趋势。
在整体视角下，很多必然存在的规律，和那些大概率会发生的事情，你必须要对他们进行防范，采取措施。你不能为了买房就让自己背上过高的债务。生活跟投资一样，你不能去赌那些小概率事件。你需要按照更加普遍的规律去做事。
还是说那个房子问题，其实房价低于待还房贷并不是什么太大的问题。你的问题主要是因为你的债务超出了你的承受能力。如果你有稳定的收入，有持续的现金流，你可能就根本不会在乎房价跌了多少。你之所以感到痛苦，主要是因为你的生活被负债压的喘不过气。
你的生活受到了很大的影响，甚至是无以为继。房价下跌只是压死骆驼的最后一根稻草。但这件事在你最开始买房的时候，可能就已经注定了一样。其实这就跟满仓单调一只股票一个道理。虽然运气好的情况下，你能获得高收益。但你的这种投机的方式，就注定你无法长期存在于股市中。
因为你不可能保证自己每次都赌对，一万次的成功，也会因为一次的失败而彻底被清除出场。股市中就没有投机者能长期存在，传说每年都有。但具体的“股神”却每年都不一样。因为这些股神很快就会被市场的波动所消灭。只有那些按照市场规律投资的人，才能长期生存下来。
房价上涨和股市上涨时，好像一切问题都不是问题。因为上涨本身就解决掉了很多问题。但房价和股市都不可能没有波动，不可能一直涨。所以只要是产生波动和下跌，那些被上涨掩盖的问题就会集中的暴露出来。
就像近期的股市波动，一个比较大的波动，还不是单纯的下跌，就让一些人爆仓了。一个大V的学员的一千万就因为一个下跌，而一切归零。一个人必须要对自己的行为负责，消失的一千万其实就是这个学员为自己错误付出的代价。我无法确定这件事的真伪，也不去判断大V和学员的对错。只说这种现象，这种现象是存在的，而且是存在于很多人的行为中。
你可以去跟任何人学习投资，但你的任何决定都需要你自己负责。任何的轻易听信他人的建议就拼自己命的行为，是不理性的。因为你的行为是需要你承担责任的，而不是给出你建议的人。我们需要的是解决问题，而不是去纠缠谁对谁错。就大V受到法律制裁，我想承担损失的还只能是你自己。
继续说这个现金流问题，我们买房或是投资，你都需要去关注这个现金流。因为房子可能会跌价，股票也可能会套牢你。如果你手中的资产暂时无法变现，或是跌价严重你不想亏损卖出。那么这时候，你如果有持续稳定的现金流，你就不会太过痛苦和难堪。
如果你的房子跌价了，但你的收入还是可以覆盖房贷和日常开支。那么你就不会因为生活而低价卖房，从而导致卖了房子也还不够还房贷的。股票也是一样，就算你高位买了股票。但如果这家公司每年可以有稳定且持续增加的分红。那么就算股价高一些，时间长了你一样会赚钱。
还有一个重要的原因，我们的生活需要持续的现金流。有了钱你才能购买生活物资，保证正常的生活。一个资产可以产生租金，可以持续的生息，那么他暂时的价格波动，你就可以忽略。你可以忍受房价的不涨，也能忍受股价的下跌。因为你只是被占用了一些资金，而不是失去了生活的来源。
生活如果有了稳定持续的现金流，你的生活就不会受到太多影响。因为我们的生活是有刚性需求跟可选消费之分的。如果你的收入降低，你完全可以通过减少可选消费来应对。但如果你的现金流都无法覆盖生活的基本需求，你可能就会很难受了。
那中产返贫又怎么解决？其本质还不是现金流减少和负债太多吗？按照原有收入，甚至是更好的预期去安排生活和负债。那么一旦收入减少，整个生活就全乱了。不给自己留有冗余，为了当下的生活，过度借债。这种行为方式本身就有赌的成分。就像股市中的投机，你赌对了会有很好的收益。但你忽视了一个问题，只要是赌，就必然存在赌输的可能。
如果你不考虑这些问题，那你必定就要忍受错误行为所造成的后果。就像那个一千万爆仓的投资者。很可能你的一生就这样完了。并不是每个人都能积攒下一千五的。也并不是每个人都能从零开始，再积攒一千万的。生活会给你机会，但也不可能给你太多机会。
每个人必然要为自己的错误买单，承担犯错的后果。那些因为过度负债的中产，还有加杠杆炒股爆仓的投机者，他们都需要为自己的错误买单。这可能是痛苦的，因为很多人可能就无法再回到自己曾经的生活了。
对于我们普通人来说，我们赚的很多钱，其实都是来自运气，而并不是你自己的真本事。就算你有真本事，赚钱也还是需要运气的。没有了原来的机遇，你大概率在返贫后，无法在回到原来的状态。所以不顾客观规律，去赌那些小概率事件，从开始就注定了你会失败。而对于普通人来说，我们根本就经受不起失败。
在你基本一无所有的时候，你可以去赌，也可以失败。但当你有了一定的积蓄后，你就应该给自己留有足够的冗余。因为你再也经不起失败。一旦赌败了，你就再也回不去了。
通过他人的悲剧，我们可以得出自己的经验。你的失败很多时候都是来自认知不足。如果你看过了太多的高杠杆爆仓的人，见过了被搞复杂压的抬不起头的人，你就不会再去给自己过高的负债。其实每次的经济周期，不都是来自负债吗？在扩张期，一切都在增加，看起来一切都好。
可也一旦到了收缩期，所有的负债都可能成为压死你的稻草。你只有能保证持续稳定的现金流，才能化解很多问题。
对于我们普通人来说，我们左右不了经济周期。好像任何人都左右不了。所以我们也很难掌握自己的现金流。不管你是投资还是工作再或是创业，你的收入，收益都会存在波动。在上行期大家的日子都相对好过。而下行期大家也都会相对的不好过。当然了，不管是处于什么阶段，总还是会有人好过或是不好过。周期只是大趋势，而并不能让所有人感受都一样。就像就算是在熊市里，一样会有人赚钱，有公司可以做到逆势大涨。
你没有能力确保持续稳定的现金流。虽然你可以通过增加收入形式，来增加收入的稳定性和抗风险能力。但最终还是会受经济周期，甚至很多意想不到因素的影响。
其实这个问题你并不能仅从一个角度去解决。就是你不能只从增加收入，丰富收入形式去解决。你还需要从支出的角度去解决。一个是进，一个是出。你要通过增加收入，和减少支出，来增加你的冗余。
我们的生活其实刚性需求是有限的，更多都是可选消费的柔性需求。也就是说太多的需求都是可有可无的。你有钱的时候可以多花，没钱的时候可以少花甚至是不花。总之就是，你需要给自己留有足够的冗余，这样才能让你保持生活上的相对稳定。
再换个说法就是，以现金流为中心去安排生活。对自己的现金流要有个清楚的认知，和规划。不要把还未挣到手的钱当做是你的。更不要按照乐观的收入发展，去规划消费。你的消费一定要建立在现有的收入基础上，并且还要打个折。
我们的欲望是无止境的，你越是满足他，他可能就会变得更大。直到你满足不了他。对于一个反正也满足不了的欲望，还不如就让你得不到满足。通过延迟满足来构建属于你的冗余。
不管是人还是企业，过度的上杠杆，借债，都会因为一时的波动而被清理出局。前些年的那些高负债地产公司，还包括那些高位加杠杆买房的人。不都在这次地产的周期中出清了吗？
被淘汰是个痛苦的过程，当然也是你做错事之后必然要承担的责任。你没有相应的现金流，或是保证相应的现金流，就注定你会被淘汰。其实这个现金流本身就是你能力的一种体现。只有当你能为社会持续的创造价值，你才能获得持续的现金流。
这就像那些上市公司，你的估值是由大家对你能创造价值的一种定价。你可能会被高估，暂时看起来很值钱，但最终决定你是否值钱的还是你持续创造价值的能力。很多公司一旦被验证不能持续赚钱了，估值一下子不就下来了吗？而那些虽然估值不高，但可以持续创造价值的公司，却能保持相对稳定的估值和增长。
我所有的思考其实最终都要落到解决自身问题上来。我之所以会思考今天的问题，是因为我也会面对相应的问题。做投资就很难保持稳定的现金流，股市的收益不会是像存款那么平滑。某一年可能会有很高的收益，但也可能是负收益。这时你就不能按照高收益去安排你的生活。你需要考虑到赔钱的情况。
你需要从整体上去规划你的生活，以一个平均现金流为参考基准，并加上适当的冗余。我们需要提升生活的品质，但这也是建立在你能生存下来的前提下。就像股市中常被提到的，不要赔钱一样。如果你经历一次周期就被清理出局了，之后涨再多也与你无关了。
所以一定要给自己留有足够的冗余，让自己先生存下来。然后才是逐步的提升生活品质。你要知道谁更重要。
