随着，近几年互联网在我国的快速发展，促使各种新的经营业态和模式不多的出现，以及“互联网+”“云数据”“移动互联网”等在金融领域的应用，促使传统的金融业务和产品需加快变革。而目前手机作为移动支付的载体在我们的生活中的广泛应用以及各种依附在手机上的APP所具有对个人资源的整合性和直观性，使银行卡的作用越来越弱化，直至被取代。

一、支付载体的变更

在人类发展的历史上，随着商品经济和科技的发展，支付方式也在不断的变化。从最早的以物换物，到“一般等价物”贝壳、黄金白银等的产生，又到“交子”、“银票”、“支票”、“汇票”等的出现，无一不是人类对支付载体的一次又一次的升级。

从上世纪50年代世界上第一张信用卡发行，到现在，卡作为最基本的支付载体充斥者我们生产生活的每一个角落。期间所发行的卡，所具备的功能基本都是支付、结算、储值、记录信息等功能。卡的出现及运用减少了现金的使用量，使大量现金支付转换为电子支付。但正像其他各类科学技术一样，事物总是后浪推前浪，推陈出新，向前发展。而随着电子技术的在生产生活各个领域的不断发展，使移动支付大行其道，为下一步的移动支付的全面到来创造了良好的基础。

二、移动支付取代银行卡的趋势

随着近些年，移动支付的不断完善扩大，逐渐改变了“银行卡”一统天下的这种模式。

在移动支付最早出现时，由于支付载体（平台）不够强大完善，并没有引起人们的太多注意力。而随着科技的不断发展，智能电话的出现，使智能电话作为支付载体这一功能开始被发现、应用。

（一）移动支付的便利性。现在，你走到大街小巷，各大商场等，小到买菜买油条人们均会使用智能手机进行扫码支付。从而，人们不必再为找零、带哪些卡、刷哪张卡而烦恼，不必再担心这个地方没有POS机而导致不能刷卡。只需带着手机，选择一下APP即可完成所需支付，极大方便了人们的生活。而目前我国移动支付主要是以支付宝和微信为代表的二维扫码支付。而以支付宝和微信为代表的移动支付方式，已占据了我们生产生活中的各个领域。2016年一项调查数据显示，中国高达86%的消费者使用并信赖移动支付，移动支付手段的使用比例遥遥领先全球其他国家。支付宝数据显示，截至2016年，全国共有357个城市开通城市服务，为人们提供如水电煤缴费等生活便利，全年有超过10亿人次使用城市服务，同比增长2.2倍。据报告大厅《2016-2021年中国移动支付业务行业市场需求与投资咨询报告》统计，2016年第三季度，国内第三方移动支付市场交易规模上升到90419亿元，支付宝市场份额为50.42%，而财付通的份额上升到38.12%。预测，2017年年底全球移动支付市场将达到7800亿美元，和2016年比增长25.8%。（数据来源网络）。于此同时，各大银行APP预约在ATM提现的功能开启，大额手机转账功能的应用等，携带银行卡已经不是人们的主要方式了，当然有时也会携带以备不时之需。因此，银行卡的使用已大量减少，将逐步淡出人们视线。

（二）APP将资源整合更能有效服务客户。目前的APP具有了更强大的资源整合力度，将你的信息和消费习惯等进行整合分析后，也就是所说的大数据的应用，可直接将更加适合你的相关贴心服务呈现在你的眼前，因为你只需在手机查看就可，一目了然。而卡就不能随时随地的直观的对个人信息等进行浏览。因此，谁能提供更好的舒心服务，客户就会选择谁

（三）APP资源的整合。各种卡转换为各种APP，也会让人产生烦恼。想想，不用拿卡了，可手机里又出现了一大堆功能类似的APP，点来点去，也会烦。最终，APP会整合为一个或选择一个最舒心的 APP来用，就看谁能提供方便、快捷、舒心的服务，同时能保障安全，谁就会被选择。当然，也许有一天只有一家银行了，就不会有这烦恼了。

同时信用卡也会逐渐淡出。现在，各大电商等的小额信贷，如京东白条，支付宝的蚂蚁花呗等，以及农行的信用币都是信用卡的模式。这些均是按照一定的条件，给你一个额度，在按照约定的方式进行还款，这不就是信用卡吗。而各种在线的消费信贷逐渐替代了信用卡的功能。所以信用卡也会逐渐消失。

三、谁会替代银行卡

这时，你会说，移动支付以及APP不都需要关联卡吗，因为现在都是这样啊。对于这个问题，我们其实是可以解决的。

目前，开立各种银行账户，都需要验证身份证，而下一步，银行不需开卡，只需验证身份证后，在银行内部开立主账号再相应的按照功能分一、二、三级账户即可，然后存取款时直接刷身份证，存入或支取。然后，用身份证关联相应的APP，进行查询、转账等，这就与手机银行等功能相关联起来。这时就算是你到柜台办理业务，也只需验证身份证或扫手机APP二维码进行身份确定后就可办理业务，而不需任何填单。通过身份证归集汇总客户个个领域中的信息金融习惯等，进行数据分析，完成对客户的评估，营销，风险预警。打破客户信息不通用，除了征信，各行对客户信息掌握不对称的状态。

同时，这样能为银行节约大量开卡、开折成本费用。以农行为例每年开卡。。。张，费用。。。元，而改成身份证和APP后这一部分费用就节省了。

关于身份证开立账户存取钱，我省的一些医院就已经直接用身份证进行充值、查询等应用，而不再开卡。医院都可以实现，对于银行来说一样可以实现。

四、网络安全

    移动支付网络安全是重中之重，也是最直接的问题，直接影响着移动支付的发展。目前，移动、联通、各大行、第三方支付公司均在网络安全投入了巨大力量来确保安全。由于各大操作系统均是外国产品，所以确保信息留在国内，而不是在国外，否则会受制于人，同时还要防范黑客捣乱、不法分子等。

五、无人银行

目前，无人银行不是不可行的。如是农行客户，通过身份证验证或扫手机APP二维码或面部识别进入银行，在通过里面的各种电子设备进行各种业务办理，自动打印回单，如有疑问可在线语音询问等等。无人银行的出现为银行节省了大量的人力资源和人工成本费用。

六、载体的变更

从最初的实物形态，到未来这个支付载体，可能是电话、眼镜、指纹、视网膜等，只需确认身份就可办理各种业务。

想想一下，当你通过面部识别等方式，进入银行，一个飞行的圆形机器人，投出一个全息的大堂经理，当然你可以选择帅哥、美女的形象，引领你进入并和你进行对话，询问你的 需求，介绍一件件产品，同时一件件实物影像投到你的眼前，让你有更加直观的立体的感受。当然，另一个咖啡机器人还可以随时送上咖啡等等，可以展开无尽的遐想。

到那时，不会有大量的人去银行，许多业务在家中、单位通过任何方式，如上面所说的全息投影连接到银行，或是通过VR眼镜在家中连接到银行等等，当然，未来会有很多意向不到的方式出现，等待我们去实现。

2017年8月10日