外面疯传什么是停息挂账？信用卡逾期怎么停息挂账？

以上为协商停息挂账图：仅供参考。

今天我和大家聊聊关于信用卡逾期后停息挂账的事情！

根据央行最新发布的《2019年第四季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。估计这个数据现在应该到了900多个亿。而早在2010年的时候，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为76.86亿元。这一数据在9年的时间里，翻了近10倍。

信用卡确实有很多的便捷之处，但同时也给大家带来了史无前例的“糖衣炮弹”，15年前办信用卡那是为了装P，因为当时的信用卡不是很好批卡，同时POS机商家的覆盖率还没有达到现在的5%，当时办卡好多人纯粹是为了显摆自己的身份而办的，办完信用卡咔嚓拿出来显摆，咱也是有身份的人了。

而现在办卡就不一样了，现在大家办卡基本两个目的，第一种是我想干点生意先办几张卡留着备用吧。还有一种就是：觉得工资总是不够花，万一有个急事借钱还尴尬，办张信用卡留着过河用吧。

不管是因为什么原因办卡，最后结果基本都是一样的！

一开始是盲目消费，啥都想买，别人有的我也想有，然后是过度消费，总感觉信用卡里的钱不是自己的，他就是一个数字的存在，一双1000元的鞋要是用现金消费，数钱的视乎就已经心疼的半死！，可是刷卡就不一样了，没啥感觉！然后信用卡开始有窟窿了，一开始来回倒卡，后来干脆办新卡以卡养卡，再后来办的卡全部刷空然后就以贷养卡，接着就是以贷养贷在养卡，最后挂了！

为什么说信用卡是糖衣炮弹呢？一开始似乎感觉不到任何疼痛感，觉得还很自在，越到往后越痛苦，越难熬，但是前边我们已经尝到了甜头，不在爱过苦日子了！所以信用卡对于相当大一部分人群来说就像是一把双刃剑，在缓解经济困难的同时，往往也会尝到债台高筑的恶果，所以我们可以看到每年信用卡的逾期规模在不断的攀升。在加上这次新冠肺炎疫情影响，让本来就周转不灵活的信用卡持卡人出现了严重债务崩盘，每天要可能要面对不同形式的银行催收、外包催收甚至被起诉，那在面对这些的时候，绝大多数的人是无力应对的，一方面确实没有能力去处理逾期的账单，一方面还要承受巨大的心理压力，这种生活可想而知是苦不堪言的。相对于网贷而言信用卡可以用合同约束的同时，还可以追究刑事责任，这也是让绝大多数负债人都比较害怕的一件事，一旦被立案就有可能面临牢狱之灾。

那么遇到这样的经济危机，确实是无能力还款，还不想坐牢该怎么办呢？

于是市面就出现了一些名词，“协商还款”和“停息挂账”。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。注意：这里有一个词叫 可以，而不是必须。所以很多人在和银行协商还款的时候绝大都数都是被拒的，于是就出现了一些机构和个人，以帮助与协商还款为条件收取服务费，有按单付费几百的，还有付10%的8%的，市面上什么标准都有，

而且这类负面信息也随着，做个服务的人多而增多，有收钱后发个教程后被拉黑的，没协商下来不给退钱的，反正也是很多各种各样的事儿吧！

我觉得不管是什么行业，都会有骗子或者不作为的人，所以在选择的服务对象时候需要多留意，是否能达到专业化服务的标准。再一个就是收费这个问题，收多少的都有，参差不齐，我个人觉得全凭良心吧。有很多朋友来找过我处理信用卡协商还款的问题，这里最多的就是自己已经协商过很多次，银行就是不同意的才想到找我协助！其中有一部分我是拒绝服务的，为什么？主要有以下两点原因：

第一种，自己能协商的就尽量自己去协商。

第二种，是没有稳定的收入来源的，就因为催收逼得紧就想抓紧协商还款！这类朋友即便协商下来，也是负重前行，二次违约后违约成本会更大。

在此我真诚的建议已经出现信用卡逾期的朋友，认真的考虑一下目前的状况和日后的发展，如果你没有能力在短时间内还清逾期账单，又不想面对大量的催收，且能接受协商还款产生的后果。建议你抓紧联系您的信用卡发卡行申请协商还款，避免长期逾期产生的一些不好的后果，当然，如果你需要帮助，随时可以联系我。最重要的一点，不管能不能处理这个逾期情况，请不要失联，要接听银行的催收电话，虽然会影响你的心情，但适当的接，来电显示为银行打来的电话还是有必要的。

朋友们，逃避有时候解决不了任何问题，反而会给你增加更难对的问题，信用卡逾期后确实是无能力还款，还不想坐牢该怎么办呢？

我们可以与发卡行协商停息挂账。

根据商业银行业务监督管理办法第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。

方法：如今有不少人办理了信用卡，在循环使用信用卡超前消费时发现越欠越多，随着疫情的发生之后人们陆续发现了资金紧张的局面，而更多的人发现之前的超前消费完全是个错误，因为现在许多人连信用卡的最低还款都还不上，但是面临着信用卡的逾期费用也不少都想着停息挂账，但这个好实现吗?

该朋友介绍根据着《商业银行信用卡业务监督管理办法》是可以进行停息挂账的，银行都会人性化的处理逾期和还不上款的人，最长不得超过5年，信用卡中心人介绍如果想申请停息挂账必须要满足条件才可以，如果条件满足不了还不上款就会影响到征信。

一、提供无能力还款的证据，当下有不少人失业而不少公司连员工的工资都开不起，导致多人信用卡逾期，但是想要信用卡停息挂账需要拿出无力还款的证据，比如您的失业证明，名下有没有车贷和房贷以及你的经济能力的不足点，其实银行也是很好协商的，特别是在现在的这种情况下。

二、有催收打电话不能拒接，当信用卡逾期之后催收人员都是正规的催收，跟网贷催收人员不一样，所以欠信用卡的人接到催收电话要态度好一些，并且尽可能的协商，不要态度不好，毕竟没钱还信用卡是会影响到征信的，客服通过您的话语也可以申请，每个客服都有申请的名额。

三、要有强烈的还款的意愿，虽然我们现在没钱，但对于信用卡一般都不会存在高利贷的发生，所以借款人都是想正常的还款的，无奈手里是没有资金还款，但也需要有强烈的还款的意愿，哪怕在协商的过程中可以把余下的钱进行分期还款，但也不要欠着钱不还，即使你每个月一元一元的还也是可以的，但恶意拖欠的人肯定不会答应停息挂账。

现如今有不少人面临着还不上信用卡，但无奈信用卡还不上是必上征信的，停息挂账是对于欠钱人来说最好的还款方式，当然如果你有钱也可以提前还款，毕竟银行也不是慈善机构，虽然能够人性化的处理逾期，但每个人都想停息挂账也不是很容易的事情，当然尽可能的在停息挂账半年之内还清，协商的时间越长越表明你不是一个努力赚钱的人，银行也不会同意的。

很多人应该听说过“停息挂账”，但银行有这样的规定吗？实际上，“停息挂账”一词并不准确，应称之为“协商分期”。

“协商分期”通常是指银行确认您逾期无法还款，但在与您签订分期还款协议前仍有还款意愿。所以必须满足这两个条件。

一、当您主动与银行或银行联系时，您必须主动向银行工作人员描述您目前的情况，解释您无力偿债的原因，并告诉他们您暂时无法支付尽可能多的款项，但如果您较少，您可以每月全额支付。

银行不会听你的“一面之词”，同意签署协议。银行会根据以往的收款记录、还款记录、刷卡消费等维度来考虑。

二、在您以往的刷卡记录中，您始终保持良好的还款行为，银行可以在您逾期后随时与您联系，您已经与他们积极沟通。否则，你的分期付款要求很有可能得到满足。

与银行沟通后，银行开始评估是否满足条件。符合条件的，银行一般在3个工作日内签订分期还款协议。协议将以传真方式送达。送达后，您需要附上身份证复印件，并签名。银行收到协议后将予以报告。一般来说，协议将在一周内生效。生效后，银行将遵循还款时间原则！

2011年1月13日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》（以下简称《办法》）<办法>)，自发布之日起生效。

《办法》第七十条规定：

在特殊情况下，经确认信用卡债务金额超过持卡人还款能力，持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性分期付款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期付款协议的内容至少应包括：

（一）债务的余额、结构和货币；

（二）每期还款的期限、方式、货币、日期和金额；

（三）年费是否，利息及其他费用在还款期内计提；

（四）在个性化分期付款协议相关资金全部结清前，持卡人不得承诺向任何银行申请信用卡；

（五）双方权利义务及违约责任合同；

（六）其他与还款有关的事项。

双方达成协议并签订分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对持卡人的收款，除非持卡人未履行分期还款协议。

如果达成口头还款协议，开证行必须保留记录材料。记录材料的保存期限至少应至欠款结清之日止。

“协商分期”是没有办法的办法，如果你还有一点偿付能力，尽量不要选择这种方法。如果实在是没有办法了，相比于“逾期”、“信用污点”和“坏账”来说，这种方法确实更好。你可以根据自己的实际情况来选择。

信用卡逾期后，如果【停息挂账】可能并不是一件好事

所谓的【停息挂账】无非也是不增长之后的信用卡逾期利息，但是并不代表之前的所有利息都会被减免。同时征信上显示的是【呆账】两个字，如果不还将陪伴一辈子，始终不会抵消，和银行金融相关的一切业务也将困难重重。即便是想还款，也特别麻烦复杂，即便还清征信上也会显示【逾期】，之后继续等待五年的时间。

负债人现在可能经常看到所谓的【停息挂账】的广告，千万不要以为真的不用还，遇到这类的还需要多增加警惕，提高判断能力

信用卡可以停息挂账，银行的确有这规定，但现实非常残酷，银行绝不会轻易就答应这规定下的两个要求：停息挂账和分5年60期还款。那要怎么办呢？只要三步就能享受这个政策！！

一、拨打发卡银行的客服，一般情况下银行催收部门有人找你联系的，但需要记得将相关通话录音备查。

二、为了证明不是“恶意的”主观行为，不管银行同意不同意，当机立断采取“强制性行为”，即按照欠款总金额除以60期所得到的金额直接存到欠款的信用卡账号中，如所欠信用卡总欠款是10万元，那么每期存款仅为1666.67元，而且坚持每个月定存不误。这样做至少可以免除信用卡诈骗罪的刑事指控，因为这一些证据充分说明并不是“恶意拖欠”，而是确实无力偿还，另外向发卡银行证明是有“还款意愿的”。

三、接着就是极其重要的一步：向当地银监局消费者权益保护处投诉发卡银行违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的行为，将你的诉求（停息挂账和分期偿还）如实申诉，电话投诉或者信函形式均可。

最后温馨提醒您：如果和银行签订好个性化还款协议后，记得按照还款承诺每个月定期还款，否则个性化还款协议将会失效！

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