甲状腺结节不痛不痒，却惹人烦！
近年来投保的人群中，特别是成年人，非标准健康体居多，甚至越来越多。
投保时每当问到健康情况，随时可能抛来一堆体检异常的报告、就诊病例。
其中最为常见的一个健康问题就是甲状腺结节。
二十几岁体检查出甲状腺结节的不在少数，大部分情况下医生告知定期检查即可，似乎无伤大雅。很多人甚至认为甲状腺结节不算健康异常，更不算做疾病。
▲甲状腺结节是事儿吗？
对于大部分确诊甲状腺结节的朋友来说，生活、工作并无影响。
甲状腺结节癌变的概率大概在5%-15%，但即便恶化，70%甚至以上的概率也是甲状腺乳头状癌，属于低度恶性肿瘤，也是人们俗称的“懒癌”。
然而，甲状腺癌的发病率逐年升高，且已经成为高发癌症之一。
对于保险公司来说，甲状腺癌属于恶性肿瘤，即重疾病种的一种，往往意味着高发的赔付可能。
下图为2017年某保险公司重疾险理赔统计中提取的数据
保险公司毕竟是商业行为，在客户投保时会进行较严苛的健康问询，不只看当下被保险人的健康状况，也会关注未来的健康情况。
保险意在防范风险，如果已经有风险的前兆，保险公司自然会倍加小心谨慎。
有时甚至宁可不收这份保费，也不愿承保带有一定既往病症，罹患重疾的概率升高的人群。
所以，对于投保时已存在的健康异常情况，会进行严格的核定，做出是否承保，如何承保的结论。
▲甲状腺结节的重疾险核保
核保过程中，需结合被保险人近期超声影像报告，相关病史以及结节随时间变化情况进行综合评估。
通常存在恶化风险的甲状腺超声影像特征包括：
1、边缘不规则、边界不清晰；
2、结节内血流丰富；
3、低回声结节；
4、结节直径大于10mm；
5、存在微小钙化；
6、伴有淋巴结肿大；
7、报告提及“建议专科明确诊断”等
①对于存在上述特征的情况，保险公司大都会格外谨慎，核保结果理想的情况也至少是 “甲状腺癌及其转移癌责任除外”。
②如果TI-RADS分级为3级且直径超过10mm，或分级为4级、5级，通常会被延期至穿刺或手术提供明确病理报告。
③如果不存在上述7个特征，例如曾遇到过的TI-RADS分级为2级的囊性结节客户，即便大部分险企面对甲状腺结节不是责任除外就是延期，但还是有个别险企可以争取到标准健康体承保。
④如果已经罹患过甲状腺癌，今年一些核保更人性化的险企对这部分群体抛出了橄榄枝，对于局限性肿瘤，无转移，多年无复发者，可以考虑免责承保。
▲甲状腺结节如何选择重疾险
如前所述，结合近半年的超声影像报告，在投保前，针对报告的具体内容可以大致有个判断，TI-RADS分级如何，是否存在前面所列举的7个特征。
以TI-RADS分级为2级的囊性结节客户为例，拿来两个网红重疾险产品的核保情况做下对比。
实际的情况纷繁复杂，
报告所写内容规范程度也不尽相同，甚至超出以上概述内容。
存在健康告知情况的投保，
首先要考虑的恐怕就是那些对自己健康状况更友好的险企。
不过各家的核保政策宽松程度也是动态的，
例如近期有几家险企开门红不只是打产品战，还特别地开放了宽松的核保政策，对曾经可能加费、责免甚至拒保的一些情况，给予了难得的宽容。
✏️不只是甲状腺结节，“带病投保”都需要一事一议、一时一议，切勿产品导向，更不要冲动消费。多汲取专业指导&经验建议，争取最大化自己的保障利益。
