谈谈负债这件事的底层逻辑。

1   因消费负债的根源

因消费而负债，不是身不由己，是因为大脑运行模式和缺乏修炼。

负债不是人刻意造成的，有点像温水煮青蛙，青蛙并不想被煮。只是在温水里意识不到水温越来越高。而债务随时间而累积，不站在旁观者角度，当事人也很难察觉，很多人直到崩盘的前一刻才意识到问题。

本质上，这件事和大脑的运作模式有关。

这个运作模式就是：为了避免痛苦，享受快乐，可以做任何事。

虽然人有做计划和分析事物的能力。但避免痛苦、享受快乐的程序，远比前者强大得多。

想拥有延迟满足的能力，需要不断修炼，而修炼这事是很难的。

这就解释了为什么毒品会害死人，依然有人会去吸。因为获得快乐的速度太快了，而副作用的显现要慢得多。

道理一样，立即放弃喜爱的东西是痛苦的，攒钱太慢是痛苦的，而借钱马上实现愿望是快乐的。

所以，虽然未来债台高筑比当下放弃拥有更痛苦，但对很多人来说，并没有什么卵用。

所以很多人因此负债。

可以说，所有因消费而借贷的决定，都是错误的。没错，是所有。

大到汽车、家具、旅行、医美；小到电脑、手机、化妆品、衣服。

因消费而借贷是愚蠢的行为。打击生活积极性、消磨你的精力，最终使自己陷入恶性循环中。长期处于负债状态，必然对天天辛苦工作这件事产生怀疑。

因为没人对还债这件事，天然有动力。至少大部分人都是迫于催收压力，才开始正视债务这件事。

压力很大，很焦虑，但还债这件事急不得，急也没用，因为局面不是一朝一夕形成的。

你必须用长期思维对待它。为了度过这段时光，经常想象自己无债一身轻、收入完全可以自由支配的美好场景，就十分必要。

2   关键是行动起来

面对问题，问题解决一半。逃避问题，问题增加一倍。

做好计划后，更重要的是将长期思维，落实到行动中。

A 向自己的长期目标看齐。根据偿还计划，把还债这件事当成一个长期目标。经常问问自己，我当下的所做所想，对实现这个目标有没有帮助。

永远不要说：这没有用。现在每一块钱对你都有用。

B 还债的同时，不要忘了储蓄。如果有条件，每个月用来还债的钱，不能超过余钱的一半。而且这笔钱，除了自己任何人都不能知道。

C 设定每月支出最高限额和收入最低限额。同时养成记账的习惯，脑子真不如笔好用。一开始列的必要开支，在盘点完账单，说不定还能进一步缩减。省出更多钱，储蓄也好，还债也罢，都比盲目消费掉好得多。同时在消费前问问自己，这笔支出真的有必要吗？

3  你的还债原则

最佳策略就是清偿，这也是唯一的有效策略。还债之路要走上一段时间，既然既成事实你无法改变，不妨让自己快乐一些。

A 对债务的态度。不全是坏事，也有好的一面：那就是借机让自己改变和成长。

B 对自己的态度。很多人用自责和负罪感折磨自己。要知道，你并不是失败者。更谈不上犯罪，最多违约，而最坏结果无非是承担民事责任。金钱无法完全衡量你的价值。

C 不要将责任归咎于别人。负债的原因不论是被骗，还是借钱帮人，趋利避害的本能，让我们习惯将责任归咎于他人和环境。有本事借钱，就有本事承担责任。处理债务靠自救。

D 不要害怕。恐惧只会让人丧失行动力。还是那句话：最坏的结果无非就是承担民事责任。不要放弃庭前调解，双方坐下来协商出一个可实现的偿还方案，对双方都有利。苦难摧毁的是旧事物，同时让新事物的产生成为可能。

E 不要管别人怎么说。财务状况只是衡量个人价值一个面向，而非全部。如今风光的大佬，曾经谁无负债。通过这件事，你可以试出很多朋友。对仅因为金钱才和你交往的人，大可舍弃。

学会「课题分离」。欠债是你的课题，你需要解决这道题。别人怎么看，是别人的课题，与你无关。别人帮不帮，依旧是别人的课题，是否接受帮助，则是你的课题。

为自己的课题负责，对于决定不了的课题，无需自责。

F 避免同情。不要向他人展现出自我怀疑，也不要随便与人谈论自己的债务。帮助自然会来到值得帮助的人面前。

G 永远留有现金，即使它名义上不属于你。比如欠款10万，手里仍然有5千可以任意支配，这笔钱不能让任何人知道。

我的意思不是让你隐瞒债主，故意说谎拖欠。只是想告诉你，很多人即便负债累累，手里还是有至少能维持一个月生活无忧的现金。

H 55原则。除非债务已崩盘，不要将能存下数额5成以上的钱拿去还债。换句话说，不必等到债务全部处理完，再开始行动。

I 保持自律。这是改善财务状况的基础。自由不是做自己想做的事，而是自律地执行自己计划好的事。自律可以让自己几个月时间攒下一笔之前想都不敢想的钱，从而建立起极大的自信。

4  债务崩盘了怎么办？

主动协商是唯一选择。但如果此时你有足够的现金（即便无法偿还所有欠款，名义上也不属于自己），对你来说局面就不是太严重。你必须以长远目标为导向。

5  目标要定得高远些

很多人负债后会自我加码，最后得出的结论是：我玩完了。

于是自暴自弃，破罐破摔，造成这个结果的原因是自信被击垮。

债务的产生，不是因为缺少让自己富有的能力，而是拜之前的观念所赐。

什么样的期望，决定了我们获得什么。。

你必须将期望值设置高一些，夜越黑，灯就需要越亮。

目标永远不要低于期望，永远不要告诉自己：你不值得拥有。

想想几年前无债一身轻的自己，创业之前意气风发的自己。债务解决了之后，你只会比那时更好。

只有你才能定义自己值得拥有什么，而你的期望决定了你会获得什么。

灯光下必有你的一席之地。

6  正确获得快乐

此时的你需要列一个问题清单。

还债过程中，每项目标的达成的，都不是理所应当的，而是你克服了困难后获得的奖励。

我们每个人，都需要这种在疼痛中成长的机会。

7  走向胜利的最高智慧

你无法驱逐黑暗，正如你无法对抗恐惧。

战胜黑暗的唯一方法是用光填满。战胜恐惧的唯一方法是感激恐惧。

你需要感激债务，正是它让你获得彻底改变以及自我成长的机会。

如果不是它，你很可能会掉入更大的坑里。

战胜债务的最佳方式是积累财富。在战胜它之前，不要期盼轻松的处境，应期盼拥有更多的能力。不要期盼债务自动消失，而是期望拥有处理它的能力。

压力对你有利，能够阻止你浪费自己的潜能。

对你来说，它既是毒药，也是解药。

但最终它是什么，由你决定。

8  与现在的处境保持距离，学会适当抽离。

对债务不要过于认真。权当自己在玩王者荣耀。如果输了，你不会死。

先前因为一些错误观念，让自己处在一个不利的局面中。而现在，错误观念已被抛弃。

重要的是，局面已经开始改变。