我们以前讲过健康和医疗保障，健康和医疗可以说是个概率事件，我们这一生吃五谷杂粮可能会生病，可能会发生意外，如果你说这是小概率事件的话，老年，那是一个大概率事件。我们绝大多数的人，都能够健健康康的活到老，所以为老年的时候准备一笔钱，这是每一个人都绕不过去的话题。

什么是养老金呢？商业养老保险和社会养老保险有什么区别，以及我们在规划商业养老金的过程中，需要注意哪些问题，不同的年龄阶段的人，规划养老金都有哪些的策略，今天就几个话题来跟大家聊一聊。

首先，我们来谈一谈养老金的概念，什么是养老金呢？一提起养老，大家都会想到说我们退休的时候能领到一笔钱，但是很少有人想，这笔钱应该具有什么样的特征。比如说，很多人说我钱存在银行里达成未来去养老，有人说我炒股票，做基金，投资房地产，买多套房子，将来收租金也可以去养老。

总而言之，大家有各种各样的方法，去为我们老年的生活做安排和准备，这些都是无可厚非的，但是，回到养老金特征的话，我们真的就要去思考养老金本质的概念。

从保险规划的角度来讲，养老金它应该具备以下几个特点，第一，这笔养老金，一定是非常安全的，没有风险，什么叫安全没有风险，就是在未来你存进去的所有的钱不能亏损，我相信这是每一个存养老金的人首要的条件。

第二，它必须是有确定性的，不能说到老年的时候有，可能没有，或者有，有多少也搞不清楚，一切都是可能，这不能成为养老金。 比如说你投资股票，我们根本搞不清楚10年20年之后，在你退休的时候这个股票到底能有多少。那如果他是不确定的话，那你做养老规划就很难有安全感。

第三个特点，它必须是持续的伴随一生的，这点也非常重要，不能说人活着钱没了，我们活一天我们就要领一天的钱，所以这笔养老金一定要是持续伴随我们一辈子的，活一天我们就领一天，直到我们这个生命终止，这个才叫养老金。

还有一个要点，养老金必须是递增的，因为大家知道，通货膨胀是客观存在的经济规律，无论是多么健康的经济体，通货膨胀都是客观存在，那么在未来我们的养老金随着我们年龄的增长，也一定要增长，否则购买力不断下降就很难维持我们原来的生活水平。

讲了这么多特点，最后核心还有一点就是养老金必须是现金流，必须是现金，他是我们老年的时候看病用的钱，买菜用的钱，旅游用的钱，总而言之，它必须是现金，不能是实物，黄金，金条，房子都不行，它必须是现金，所以我们把养老金的概念串起来，它就是安全的，确定的，持续伴随终生的逐年递增的现金流。

如果我们去这样定义养老金的话，大家想一想，你现在所能想到的投资产品里面，有哪一种能够具备这些特点？一条一条你分析，你其实就能知道，虽然养老金的准备有各种各样的方法，但是真正能够做到以上几点的比较少。比如说房子，我们购买房子之后通过收租金来养老，这个是可以，但是，他最大的问题是不能够保证确定性，你根本搞不清楚10年20年之后，你这个房子的租金每个月最低能够收多少，那个时候够不够你养老，或者你这个房子，这个实物资产，也不确定完全在你名下，将来有很多问题。

比如说你在银行的存款，它是不安全的，所谓的不安全，并不是说被偷被抢，而是他可能很容易被借贷，被别人借走，可能很容易被你借给了你的子女亲戚，或者投资，可能颗粒无收，导致你将来的养老钱未必能达成，所以养老金一定是一笔专款专用的钱，这也是安全的一种体现，必须是专款专用，是个人专属的，是属于你的，任何人都拿不走，不会被轻易的借贷，不会被骗，不会被偷，不会被抢，而且它是持续伴随你一生的，所以养老金并不是那么简单，在规划养老金的时候，很多的工具可以相互叠加，但养老保险在这方面它有特有的一些属性，这些属性就是我刚才已经讲过，就是完全专款专用的一笔钱，而且它是强制储蓄的，一旦开始中途就无法停下来，因为你中途要停下来的话，想退出来可能会损失比较大，所以就像我们小的时候那个存钱罐，只有把它打碎了，钱才能拿得出来，否则就是一直往里塞，有钱就一直往里存，中途你是无法停下来的，就因为是这样，所以我们的养老金才会有一个确定的保障，如果支取非常灵活的话，那我们真的很难说，中途我们会不会因为各种各样的原因而停下来储蓄，导致我们十年20年甚至30年之后养老金也成为亏空，所以养老金一定要是强制储蓄，一定要专款专用。

讲到养老保险我们很难绕过一个话题，就是社会养老保险。社会养老保险和社会医疗保险是一样，也是我们国家政府给我们每个公民的一种福利。为什么这么说呢？其实商业养老保险和社会养老保险其实费率是一样的，只不过是承担费用的投入人不一样。

商业养老保险，是我们自己要全部交保费，但社会养老保险不是，社会养老保险，是三方一起交，有国家，单位，个人，其实我们个人交的那个部分还是少数，当然单位和国家交的那个部分进入统筹账户，不在我们个人账户里面。

我们现在国家的社保，空账比较严重，这个是个历史原因导致的，这是没有办法，所以很多人在议论社会养老保险的不足的时候，往往抱怨比较多，其实抱怨是解决不了任何问题的。我们的养老保险储备是刻不容缓的，想等国家完全到位来帮我们解决这些问题，这是不现实的，国家必定是人很多，我们刚刚解决温饱问题不久，想要兼顾全民的养老是不现实的，最重要的是社会养老保险，它本身解决一个的是基本的广覆盖低水平，这是我们社会养老保险的一个最最核心的原则，也就是说，如果你的收入高于社会平均收入，高于你所在城市社会平均收入的话，那你将来领取的养老金就会少一些。

如果你的收入低于社会平均收入的话，那我恭喜你，你交的养老保险将来领取的水平就和社会平均水平是一样的。所以其实社会养老保险本身就是一种就低不就高，高低拉平衡的方式，让大多数的人来受益的一种方式，收入高于社会平均水平很高的人，不能够指望社会养老保险来解决自己的养老问题，一定要在社保的基础之上去补充自己的商业养老保险，因为我觉得这是个人的能力问题。

在规划商业养老保险的时候有哪些重要的原则和策略呢？首先，我们要明确，商业养老保险是一种年金性质的保险，什么叫年金性质，就是保障功能很弱，就是存钱领钱。本身就是一种现金流的规划，就是把现在的钱，像一个传送带一样的送到未来去使用，也就是说我们现在赚到的每一分钱，不完全属于现在的你，因为老年的我们没有能力赚钱，他所花的钱应该是现在的我们赚到的钱，我们现在赚到的每一分钱应该分成两部分，一个部分是现在的我，另外一部分就是将来的我，所以一定要把属于将来的我的那笔钱通过传送带传到未来，传到未来的过程中，也要尽量能够保持保值和增值，在未来在我们不能赚钱的时候还能把它领出来，来解决那个时候我们的生活基本开销的问题，大家知道保险，他的投资是非常安全的，一旦投资安全稳定，没有风险或者风险很低，那就不要期望它有很高的收益。

所以我们可以这么讲，养老保险它的收益并不是非常高，不可能像我们投资股票，基金，信托，私募等等那样获得一个高收益，它非常安全，非常稳健，本金保证，然后未来有一笔确定的金额，所以在规划养老保险的时候，我们不能把过多的钱全用在保险上面，因为它的投资回报比较低，规划的时候我们应该把未来养老生活的底线用商业养老保险来做，那这个底线怎么去计算呢？

这实际上就是每个人，对自己未来生活规划的一个结果，60岁的时候我最少每个月领取多少，这叫底线。

在未来退休的时候，假设其他所有的投资可能都会面临风险，比如说亏损了拿不回来了，那么至少还有这笔养老保险金能够解决我们基本的养老生活，这叫底线，所以规划养老保险的时候，它是一个倒算的机制，你可以跟理财规划师说，我将来养老的时候预计每一个月最低不能低于多少钱。然后我们会根据相应的产品和形态，倒推出来，现在你每年需要存多少，分多少年来存。根据我们的工作性质，收入能力来选择不同的交费方式，多次或者一次性把它存进去，然后通过这个养老制度保险制度传送带把它传到未来去使用，所以这个底线的概念和倒推的这个算法，其实是非常重要的，当然你也可以正推，比如说我现在有闲置资金，每个月在缴纳了养老缴纳了健康医疗和意外保险之后，我还有一些余钱，我也没有非常好的投资渠道获得很高的收益，我想为将来的养老做一些储备，那么你每个月能拿出多少钱，有这个数字也可以，理财规划师也会根据你现在的这个投入来规划一笔养老金。

当然如果这样规划的话，可能你将来领取的多和少和你现在存入的多和少是直接相关的。规划过程中，不同年龄，甚至不同收入的人来讲的话，它的意义也是不一样的。比如说你是年轻的白领，或者是刚刚组建家庭，孩子还小，那这个阶段你要储备养老保险的话，实际上你没有那么多的资金，我们发现养老保险，因为是储蓄，所以你存的多，未来领的就多，你存的少，未来领的也很少，所以这个阶段的养老保险的储备实际上就是逼迫自己养成一种强制理财的习惯，不要成为月光族，是这个作用，它并不能够真正能够解决我们未来养老的基础或者底线的问题。

这个类型的人在储备养老保险的时候，他的重点就在于强制自己不要成为月光族，每个月逼迫自己拿出几百块钱，甚至是1000，2000块钱，来进行强制的储蓄，积少成多，真正开始为未来的养老做一些安排和准备。

当你的收入比较好的时候，在我们规划了重大疾病保险，医疗保险，意外保险之后，你还有余钱可以为将来的自己或者配偶来准备养老的时候，才是真正可以规划按照底线的方式来做，因为你三口之家有了孩子之后收入偏高一些，那么你的余钱也会多一些，那这样去规划养老保险才是真正的为老年做准备。

当你是非常高收入的人，年收入在百万以上，那这样的家庭，存养老保险真是一种资产的安排和配置，因为当钱很多，千万富翁亿万富翁钱很多的时候可能养老，不指望保险能解决什么问题，但是还是那个概念，它是资产配置分散风险的一种方式方法。

我们的资产存在的形式有多种，其中不可或缺的就是保险，它就是保本，持续到终身不会被挪用，不会被挤占，所以这也是保险特有的一些功能。有的人为了储蓄，有的人为了规划，更有的人是为了资产配置，我最后要强调的就是养老保险的储备，它是一个渐进的过程，它不是一步到位一蹴而就的，其实养老保险也是一种存钱。在银行里面现在最长期的投资是五年定期存款，如果银行里有10年20年甚至30年的定期存款，我相信也会有很多人去选择，为了什么呢？就是为了一种规划，所以其实养老保险本身也是一个账户，相当于一个存单，一张卡是一样的，在保险公司开个账户把钱存进去，只不过他是N多年以后才能拿出来用，所以可以看到它是一个长期的存款，超长期的存款，也就是在十年20年甚至30年之后才能够到期领取的一笔钱，所以大家要知道，在这么漫长的存钱的期间，我们的收入都会发生变化，那么我们的对未来的预期和规划也会不断的进行调整，所以养老保险的储备它是一个渐进的过程，他是一个不断积累的过程，所以您的第一份养老保险不会是你一辈子唯一一份养老保险，所以我们也不存在说哪个划算不划算，就是钱早存和晚存的问题，它也是有了闲钱就一定要往里存，所以养老保险本身它就是你的钱，你存的再多，也是为你将来的自己去使用，他不会灭失，是强制的你自己的专属法律资产，所以这点是非常重要的，所以很多这个客户在问我规划养老保险的时候说，我现在钱很紧，没有很多的钱，问题是如果我们钱，不通过养老保险这种强制储蓄的方式存下来的话，我们也发现你的钱也存不下来，因为我们现实的社会，这个诱惑特别多，花钱的地方也特别多，不断的改善现有的生活品质，但往往忽视了未来的我们更重要。

因为我们这一辈子，其实最终追求的就是我们有一个幸福的安详的富裕的晚年，就是年轻的时候，我们稍微吃点苦没有关系，但未来一定要很好。当然存养老保险不能够影响现有的生活品质，毕竟当下也是非常非常重要的。

所以养老保险在我们四大象限里面，它是属于第三个象限，规划好了家庭经济支柱的意外，还有全家人的重大疾病和医疗保险之后，还有一些闲钱的话，可以考虑去给自己的未来存一笔钱。从现在开始就养成一个良好的强制储蓄理财的一个习惯，逐渐的随着我们的收入不断地去增加，在我们老年的时候让我们的生活能够更好一些。

养老保险基本的概念讲到这些，那么在养老保险规划过程中，有两种类型可以供大家去选择，那不同的人有不同的偏好，这两种基本类型是这样子的，一种是在我们额定退休之前，你不会领取出一分钱，比如说我60岁开始领养老金，那么我今年40到六十二十年存钱期间，你是看不到一分钱领取的，返还的，你要不停的往里存存存，这种概念就跟我们小的时候那个存钱罐是一样的，不到60岁你是打不开这个存钱罐。到了60岁才开始源源不断的产生现金流，每月每一年源源不断的领取出来，越来越多，越来越多，这是一种基本的传统的养老保险的模式。

另外一种，养老保险它是兼顾理财性质的，就是比如说我设定在60岁开始养老，那么再从现在到60岁期间二三十年时间里面，我也能够获得存钱的奖励，那他会隔一年或者每一年都会领一笔相对比例比较低的奖金，类似于奖金，对我们一种持续的投入，实际上是一种奖励，就是我们能够看到我们投入实际上是有回报的，这个阶段的收益实际上相当于理财的收益，那么到了退休开始，有更大比例的返还，伴随我们终生，那这种是兼顾理财和养老这两种方式，没有什么好和不好，是根据个人的偏好来决定，如果你觉得你喜欢日常领取这种感觉，那你就选择后者兼顾理财功能。

如果你不缺这笔钱，你只是想为自己将来的养老真的踏踏实实存一笔钱，那你就选择前面一种就是强制储蓄，在未来退休的时候才能把钱领出来。当然，这后面这种理财方式，你的钱从这个增值系统里面有先流出来，所以他在未来退休开始之后领取的金额，就不可能比前一种要多，我相信这个大家都能理解，前一种就是我们所有的本金一直在里面滚动，一直在里面进行投资和增值，从来都没有出来过，只有60岁才可以出来，那么可想而知，它的增值速度本金多，增值的速度会比较快，那后面一种因为我们中途领取出来一些，在60岁之前不断地领取，那么领取出来之后它就有利于我们这个本金增值的这样一个范围，所以在将来养老的时候领取的金额就不可能比前一种多。

当然现在保险公司都会有一些万能账户或累计生息的功能，让我们领取出来的这笔钱，也有二次增值在里面，复利计息滚动增值，随用随领，相对比较灵活，那么这种理财养老的方式是迎合我们很多客户，这种需求就是我为将来作储备，但是我也不想牺牲现有的生活品质，能够兼顾现在的理财和未来的养老，那第一种就是纯粹的传统意义上的养老保险，那他真的就是强制储蓄，当然大家都不用担心说我那么漫长的岁月里面，如果我自己的健康或者是生命出现问题出现状况，那这些钱该怎么办？

养老保险里面都有明确的界定，这些钱要么就让你的受益人持续领下去，要么就是全部都一次性的返还给你的受益人。总而言之，这个安全性是可以保证的，就是我们的本金不会因为我们的这个离开而遭遇损失，这就是养老保险的一些概念和一些规划的策略以及和社会养老保险的一些区别。

希望大家根据自己的情况来做规划，我还是强烈建议做养老保险之前一定要规划好自己的健康医疗，还有家庭经济支柱的意外保障，因为那些毕竟是保险最最基本的，是任何理财产品都无法取代的。养老保险也很重要，但是它不是保障的基础，有了余钱，适当的存一些好，那我们今天的讲就到这里。