增额终身寿，顾名思义，会随着时间增值的终身寿险，它能够以确定的方式，在确定的时间，把确定的钱，留给确定的人，完成确定的人生目标……所以在理财和传承上备受欢迎……
增额终身寿险5大特点：保本增值、保证收益、终身复利、锁定安全、兼顾灵活。
在挑选增额终身寿时，我们需要了解以下基本概念️
✅ 一、现金价值 【关键条款】
现金价值是指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险人退还的那部分金额。
通俗理解，现金价值就是账户里的钱。当减保或者退保时，现金价值可以取出来。
投保之前，我们可以通过计划书，看到每个保单年度的现金价值，投保后，现金价值会载明在合同里。
增额终身寿的现金价值就是保单储蓄收益，现金价值不会因为市场投资行情有所变化，它是无风险、刚性兑付且长期稳健增值的。
以下图为例，这份增额终身寿每一保单年度的现金价值都白纸黑字写进了合同，确定✅没有波动✅
如果我们投保增额终身寿的主要目的是锁定利率稳健储蓄，那么现金价值是我们关注的重点。
市面上的增额终身寿都说是复利3.5%，其实由于费用成本的存在，实际收益率不到3.5%，不同的产品不一样。现金价值高的，实际收益更多。
增额终身寿的收益率复利、单利和IRR，也是通过现金价值计算的……
➡️ 看现金价值什么时候超过所交保费
保费是我们买增额终身寿花的钱；现金价值是我们买增额终身寿能卖的钱。
很显然，增额终身寿的现金价值越早超过所存保费，就越好——这意味着如果有急着用钱的特殊情况，我们随时可以把这一笔钱拿出来用，不会有任何损失。
➡️ 现金价值的增长速度越高越好
返本的快与慢，代表了资金的灵活性，现金价值的增长速度则代表了资金的收益率。
举例子：同样是存100万
A款增额终身寿10年后变成了131万；B款增额终身寿10年后变成了120万。
收益差了11块，那自然是A款更好一些，当然，事实上返本速度和现金价值增长的速度往往二者不可兼得……
✅ 二、身故/全残保险金
增额终身寿本质是一种寿险，它是有身故保障的。所以说被保人无论是成年人还是未成年人，它都是有杠杆的。
增额终身寿的身故/全残赔付标准基本上是行业统一的，分为三种情况：
情况1：身故或全残时，被保人未满18周岁赔付金额：max（已交保费，现金价值）
情况2：身故或全残时，被保人已满18周岁，但在交费期满之前。
赔付金额：max（已交保费*给付系数，现金价值）
情况3：身故或全残时，被保人已满18周岁，且在交费期满之后。
赔付金额：max（当年度有效保险金额，已交保费*给付系数，现金价值，）
不同年龄段，对应的给付系数是固定的
18-40周岁：160%；
41-60周岁：140%；
61周岁及以上：120%
三种情况，无论是哪一种，身故金都是≥已交保费，不会低于已交保费，不会亏损。
✅ 三、合同基本保险金额
基本保险金额是在投保时就确定好的，并在保险单上载明。基本保额和被保人年龄、性别以及投保计划（保费、缴费年限）都有关系，具体计算模型和每个产品的精算有关。
通俗的理解就是，投保人与保险公司订立保险合同时，确定的保单初始额度，增额终身寿的保额会随着保单年度的增长而变大……
✅ 四、有效保险金额（年度基本保险金额）
不同的产品叫法不同，有的叫有效保险金额，有的叫年度保险金额，有的直接写保险金额，意思是一样的。它是在基本保险金额的基础上，按照一定比例每年递增……
第一个保险年度的有效保额=基本保险金额
从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额在上一保单年度有效保险金额的基础上按一定比例增长，这个增长率会写在合同里。比如3.5%、3.6%、3.8%……
以某款产品为例：
1岁女孩，每年存10万，存5年，对应的基本保额是：372050元。保额增长率是3.5%
第1个保单年度的年度保险金额=基本保险金额，即372050元
第2个保单年度的年度保险金额=372050*（1+3.5%）=385072元
第3个保单年度的年度保险金额=385072*（1+3.5%）=398549元
买储蓄险的别被骗了：合同里写的有效保额3.5%≠收益3.5%❗️❗️❗️
保额增长率是明确写在合同中的，从第二个保单年度开始，有效保额就按照合同中的增长率复利增长。
有效保额增长率并不是现金价值增长率，也就是说有效保额增长快的，现金价值不一定高……所以不要看合同里有效保额3.8%增长，就以为现金价值增长率也是3.8%……
把有效保额增长率当做收益率误导销售的不在其数，尤其是部分不懂专业条款的业务员。
有效保额唯一的作用就是是身故理赔金的一个考虑因素，但不是绝对等于的关系，还需细看上面的身故责任赔付。
✅ 五、减保规则 【涉及部分领取】
目前市场上的增额终身寿的主流便是在条款中设置了减保20%的限制，但以什么为基数减，如何减却略有不同，这里大概说一下。
1. 不超过生效时基本保额的20%
2. 不超过实际已交保费的20%
3. 不得超过累计已交保费的20%
4. 不得超过申请减保时基本保额的20%
当然也有少部分产品没有部分领取条款，可以按需领取的。
✅六、 保单贷款 【资金周转】
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
写在最后
挑选增额终身寿，产品利益、减保条款，是否符合我们的储蓄需求，还看看产品其他方面的附加选项，比如回本周期、现价的增长曲线、公司品牌、其他附加服务等……
