Hi，我是司徒，一个全职做保险、兼职做宝妈的保险经纪人。

今天，我来和大家一起聊聊保险公司拒赔的那些事。当我们弄清保险公司在什么情况下不赔钱，就不再简单粗暴地相信“只要买了保险，出事就能赔偿”这种说法了；反过来想，也就知道买保险的正确姿势。

在开始前，我要先向大家说明一点：保险公司都不会惜赔的，只要能赔的都乐意赔；只要不赔，也是有证有据的。

原因1 | 保险没有买对

这是最常见的原因。

前两天，一位二胎宝妈打电话给我，非常气愤地跟我说：“我买了好几年的保险，它居然不赔给我！你来帮我评评理，看看它是不是在骗钱啊？！”

朋友告诉我，一个月前她的那5岁的小儿子在小区里玩，一不小心摔断到了手，上了医院。她想起几年前在银行买了一份保险，当时的工作人员说什么都可以赔，于是就打电话去保险公司申请理赔，报销医疗费，结果被拒赔了。

事后我看了她的保单，才知道她在银行为儿子买的是一份两全险。

所谓两全，就是既保生又保死：在一定期限后仍然生存，可以向保险公司拿钱，在一定期限内挂了，也可以要保险公司赔钱。

在这份保险合同里，列明了能得到钱的条件是：60周岁前身故，赔钱，60周岁后生存，给钱。

表面上，我这朋友好像都把保险的好处都占了，不管怎样都能赔钱。而事实上，她的小儿子是在玩耍的过程中意外摔断了手，属于意外事故，跟这个两全险没有半毛线关系，保险公司自然是拒赔的。

类似的状况还会有：只有意外险或重疾险却因疾病住院；只有定期寿险或年金险却不幸罹患重疾……这些都属于【保险没买对】系列。

原因2 | 符合免责条款

免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，发生这些对应情况，保险公司也是不赔的。

比如，有很明显地标注在合同里的“责任免除”，清清楚楚地规定了该产品不能获得赔付的情况。

责任免除

比如，散落在合同各处的隐性免责，如等待期、免赔额、病种定义、特别约定等，这些内容比较零散，如果不仔细查看，很容易被忽略。

等待期

举个例子：2017年10月26日，陈先生在某保险公司为自己购买了一份重大疾病保险，保额50万，保障100种重大疾病。在2019年1月，陈先生被确诊罹患肝癌，陈先生和其家人立即向保险公司索赔，但却被保险公司告知不承担给付赔偿金的责任。

拒赔原因是：陈先生的保单虽然在9月26日已生效，但还有90天的重大疾病观察期；对于观察期内罹患的重大疾病，保险公司是不承担保险责任的。

当然了，不同类型的保险产品，它的免责条款会有差别，这个要具体产品具体分析。

原因3 | 没做好健康告知

像重疾险、医疗险和寿险，这些保险种类都是以被保人的身体健康作为投保标的，因此，在买这几类保险前，通常会被要求回答“健康告知”的问题。

健康告知

可能有的朋友会问：我投保的时候隐瞒不说，难道保险公司还会知道？

在这里，我给大家露个信儿：千万别存侥幸心理，低估保险公司的调查能力，只要在理赔过程中有疑点，保险公司会根据你提交的病历、既往病史和医保卡，查个底朝天，目的就是让赔钱赔得清清楚楚，让不赔也能有理有据。

如果在投保的时候没有履行“如实告知”的义务，影响了保险公司做出正确的承保决定，那保险公司不仅有权不赔钱，而且还可以解除合同。

原因4 | 没有达到理赔标准

这种情况主要发生在重疾险上。

在重疾险的合同里，明确规定了保哪些疾病，疾病的理赔要求是什么，只有得了某种疾病，或者做了某种治疗方式、或者达到某种疾病状态，保险公司就会赔偿；反之，保险公司不赔。

原因5 | 有医保卡外借史

首先，医保卡外借，本身属于违法行为，保险公司会考量个人诚信问题 ，一般都会直接拒保。

其次，只要用了医保卡，就会留下医疗记录，不管是否本人使用，均判定为持卡人，直接反映持卡人的身体健康状况。

在申请理赔的时候，保险公司会调查医保卡记录来了解病情。如果医保卡曾经给别人用过，那么保险公司自然会认为我们隐瞒了健康的真实情况；一旦这些病情本身就是保险公司限制投保的，那么哪怕你身体没有任何问题，也会被保险公司拒赔。

所以呀，大家一定要切记：医保卡千万不要外借。

小结：

以上就是买了保险会被拒赔的主要原因。

其实说了这么多，大家其实不难发现上面提到的前4点内容，都很清楚地写在保险条款里面。只是这一块信息量非常大，又牵涉到很多专业名词，如果不想自己耗费时间和精力把全部内容研究透彻，可以找我免费咨询，我乐意为大家效劳，毕竟术业有专攻嘛。

好咯，今天咱们先聊到这，我们下期见。