中国人养老困境:30年后,谁来赡养我的百岁人生?

一、百岁人生不是梦


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最近读了一本书,书名叫《百岁人生》,看完一遍不过瘾,连读了三遍。

人类已全面进入长寿时代,从我们这一代人开始,活到100岁将是大概率事件。

随着医疗科技的发展,大多数的重大疾病治疗难题被现代医学攻破,随着癌症的治疗和免疫技术突飞猛进,人类寿命加速延长。

随着人民生活水平提升,营养膳食结构改善,器官衰老的速度在延缓。

两个因素叠加在一起,中国人的人均寿命从建国初期的40岁延长至今天的75岁。过去的70年,中国人均寿命延长了35岁,平均每两年延长1岁。

按照这个速度,80后的平均寿命将会延长到115岁。意味着80年代以后出生的人在65岁退休后,将要面对长达50年的退休生活!


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二、30年后家里有几位老人?

中国有句古话:“人生七十古来稀”。

过去,一个村子里见不到几个70岁以上的老人。

现在,大大小小的广场上都是跳广场舞的老人。

过去,人活到60岁就已经赚到了,就该做大寿了。

现在,如果到了60岁就做大寿,是会给人笑话的。

如今,中国一半以上的家庭是4-2-1结构,平均每对成年夫妻要赡养3-4位老人。

随着人类寿命的延长,今天的中国正快速进入老龄化社会。

截至2016年底,60岁以上老年人口已经突破2.3亿,占总人口的比重达到16.7%,其中65岁以上的老年人口已经突破了1.5亿,占总人口比重达到10.8%。根据目前的人口结构,在2050年,中国老年人口将达到5.5亿。

过去,孩子刚长大,父母就离开了;

现在,孩子退休了,父母还健在;

未来,孙子都退休了,祖父母都健在;

将来,你很有可能会和退休的孙子一起跳广场舞……

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三、养老的困局

困局一:“养儿防老”的时代一去不再复返。随着社会“抚养比”急剧提升,年轻人抚养老人的压力越来越大。随着老龄化时代加速,人口出生率却呈下降趋势,晚婚晚育、不婚不育的年轻人占比越来越高。那时,年轻人已无力再赡养如此多的老人。

困局二:40-50年的晚年,靠什么来养活自己?随着寿命的延长,退休生活长达40-50年甚至更长。长达数十年的晚年时光,我们不赚钱只花钱,还要支付健康、医疗、护理的费用。如果没有足够的养老储备,很难想象晚年生活会是怎样过度。

困局三:三大养老支柱,社保扛了大头。在三大养老支柱中,社保占了65%,企业年金占了30%,而具备养老年金功能的商业养老保险仅占5%。老百姓对商业养老保险的认知水平尚未跟上老龄化的速度。“用年轻的自己赡养年老的自己”的观念尚未建立。

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四、理想中的晚年生活

很多人梦想着工作到50岁就能退休,然后过上衣食无忧、自由自在的退休生活。

在全世界的普遍认知中,绝大部分美国人的老年生活都是幸福快乐的。

美国人之所以老年生活过得好,很大部分是因为他们很会为退休养老做规划。

美国人的退休体系建立在个人要为自己的退休生活谋福利的基础上,第一不靠儿女养老,第二也不能把希望都寄托在政府身上。

理想的晚年生活,退休后能到处旅游,看看世界;当疾病来临时有足够的医疗金储备来延长寿命;当失去行动能力时能住进高端养老社区,实现“候鸟式”的养老生活,享受高端养老和护理。


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五、年轻的自己赡养老年的自己

“一个人生命中最大的幸运,莫过于在他的人生中途,即在他年富力强时发现了自己的使命。”

——茨威格,《人类群星闪耀时》

我们今天的财务自律,决定了晚年的财务自由。

如果我们今天挣了10碗饭,应该强制留下一碗饭给晚年的自己,积少成多。

在众多金融工具中,商业养老年金保险无疑是最优的养老储备工具,她的好处在于:

强制性。年金保险的不灵活性,可以帮助我们实现消费自律,强制自己节制消费欲望,从现在赚到的钱当中剥离一部分出来,留到老了花。

终身性。年金保险合同期限一般是保障终身,可以确保被保人活多久,年金领多久,且不会越领越少,保证可以有与生命等长的年金领取。

收益性。年金保险的收益性特点是保单持有的时间越长,产生收益的滚雪球效应越大,年均收益率越高,到领取年龄后的领取年金越多。

权益性。年金保险的年金由被保人领取,即使晚年因行为能力弱化,也确保享有年金权益。

差异性。年金保险交的保费越多,投保的时间越早,退休后领取的年金越多。我们在年轻时强制储备越多,晚年生活的社会阶层就越高。

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65岁后的财富决定了晚年社会阶层和子女自由程度。

我们今天的财务自律,决定了晚年的财务自由。



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