在《不安全的安全感》这本心理学微刊中，有一篇《物质基础在多大程度上能带给人安全感》，特别详细地测算了在中国需要多少钱才能让人觉得「够花」，不会因为缺钱而缺乏安全感。

诚然，有钱不一定有安全感，但没钱一定没有安全感。在构筑安全感的路上，储蓄肯定是绕不过的一环。只是，我们赚钱是为了提高生活质量，如果储蓄额度过于挤占生活支出，生活质量就会受到影响，牺牲今天的舒适去换取想象中的充裕未来，得不偿失呀。

那么，我们到底需要存多少钱呢？分享一下我的想法，供大家参考哈。

首先，要弄清楚为什么存钱。

因为社会保障体系不健全，医疗、养老和教育，成为压在中国百姓头上的三座大山。因为这三座大山的存在，我们对未来缺乏安全感，也不敢恣意享受当下。我们的储蓄计划，自然要针对这三座大山。

医疗方面，我是用重疾险作为储备，具体可以参见我以前写过的保险系列文章，《Protecting your loved ones（3）》这篇讲到了重疾险的额度问题，目前普遍推荐至少30万保额。

养老方面，我深知现在每月缴纳的社保，几十年后难以支撑有尊严的退休生活，只能作为补充。根据SMART法则，为养老规划定量，我觉得在不考虑通胀的情况下，每月至少要有10000元可自由支配的生活费，除去夫妻双方每人2000元左右的社保，至少需要6000元。（测算时自然要考虑通胀，接下来会算到。）

教育方面，平时的学费基本上没有问题，主要是上大学时如果要出国，会产生一笔比较大的支出。去香港上大学，四年学费大概需要45万人民币。当然，这是今年的情况，测算时还需要考虑通胀因素和学费上涨。

除此之外，我还需要考虑赡养老人的问题。最近我身边50岁左右的同事，都在为赡养老人头疼。他们的现在，将会是我的将来，所以要早做准备。我希望通过储蓄，能在10年后，每月拿出相当于现在3000元购买力的赡养费。

接下来，需要确定用何种方式存钱。

我的答案是，定投股票型基金。基金定投是约定时间，约定扣款金额，自动扣款的一种投资方式，具有积少成多、平摊投资成本、分散投资风险三大好处，操作方便。只要能坚持长期投资，完整经历一个微笑曲线后，风险基本可以忽略不计，收益则比银行存款高出很多，非常适合实现10年以上的长期投资目标。

去年8月我写保险系列文章时提到「经业内人士统计，过去12年只要任意定投一只基金达7年，盈利概率为100%，且基金定投收益率均值达12.94%」，有朋友把她的基金定投截图给我看，还是亏的，哪里会100%盈利呀？结果，今年年初她就告诉我，那些定投全都在盈利了，收益率还挺高。

从这个小例子，我们可以看出为什么基金定投一定强调「长期投资」，只有长期坚持，才会不在乎暂时的盈亏，反正不急着拿出来用，亏损也只是账面上显示一下而已。反而这段时间继续买入的话，可以用同样的金额买到更多的份额，等到股市上涨时，能获得更多的盈利。

最后，测算每月需要存多少钱。

在具体测算之前，先讲讲我的思路。

1.考虑通胀因素。前面列举目标时，提到的数字都是当前的金额，我们希望达到的是在10年或20年后能有相应金额的购买力，所以在测算时要将目标数字转换成N年后的金额，我以3%的通胀率测算。

2.确定平均收益率。大家都知道最近央行降息，市场普遍预计我国将进入降息通道，长期来看，利率将越来越趋近于零。那基金定投的收益率如何预计呢？我以前看过一篇分析文章，计算从上证指数初始期开始定投，直到2014年，经历了数个经济周期，平均收益率约为6.4%。所以，我将测算的收益率定为6%。当然，如果07年牛市时赎回，收益率高达本金的数倍。（如何确定止盈点，可以看《买基金为自己加薪》这本书，我也在尝试中。）

3.运用理财计算器工具。测算的过程中会用到一些公式，用EXCEL都能实现。不过网上有现成的计算器，输入相应的数据就OK，不必专门去EXCEL里设置公式了。

测算过程中将用到两种理财计算器。第一种是「复利终值计算器」：

复利终值计算器

第二种是「定期投资计算器」：

定期投资计算器

接下来，我们就开始测算吧！

假设某人今年30岁，孩子3岁。希望能通过基金定投达到以下目标：
1.60岁时，每月有相当于现在6000元购买力的退休金，补充养老保险金；
2.40岁时，每月有相当于现在3000元购买力的赡养费，进入赡养父母专门账户；
3.孩子18岁时，积累了一笔相当于现在45万元购买力的教育金，供孩子去香港上大学。

1.养老金计算过程

Step 1.计算30年后，需要多少钱才相当于现在的6000元购买力。
用复利终值计算器，输入本金（6000元）、年利率（通货膨胀率）、存入年限（30年）、年复利次数（1次）

输入基本数据

点击「计算」按钮，得出终值，即30年后的14563元，约等于今天6000元的购买力。

计算结果

输入数据

点击「计算」按钮，得出存入本金，即从现在开始，每月存入2535元，经过年利率6%的复利积累，30年后可以变成14563元，购买力相当于今天的6000元，养老金目标达成！

养老金计算结果

2.赡养费

计算方法与养老金相同。先算10年后需要多少钱才相当于现在的3000元购买力，得出结果，4031元。

赡养金终值

再算每月定投多少钱，才能在10年后每月拿到4031元。

赡养费计算结果

3.教育金

教育金的算法需要用到两种计算器。
Step 1.计算15年后，需要多少钱才相当于现在的45万元购买力。得出的结果是701085元。

学费终值

Step 2.计算每月需要投入多少钱，才能在15年后积累701085元。

学费投入

所以，30岁的某人可以把自己的家庭定投计划确定为：
每月2500元，投入30年，准备养老金；
每月2250元，投入10年，准备赡养费；
每月2400元，投入15年，准备教育金。

如果购买了足够的意外险或定期寿险+重疾险，再加上坚持这三份定投，在家庭财务层面，基本上可以不用再为未来担忧了，好好享受当下吧！

当然，我只是举个例子，如此长期的投资，其中有很多变数，比如将积累教育金的任务完全交给基金定投，其实平时的盈余也可以作为教育金积累下来；测算教育金时，没有计算学费涨幅，这方面就留给平时的盈余来积累了。

以上仅仅是我的思路，每个家庭情况不同，目标不同，偏好也不同，具体金额肯定不同。但有一点是相同的，量化目标，提前谋划，越早开始，投入越少。

缺乏安全感的孩子们，用定投让未来更加确定，减少我们对不确定性的恐惧吧！