人的天性，总是趋于乐观的。
比如，对于一场重疾究竟会带来多少损失，大多数人都往往预估得过于乐观了。
今天跟一个客户聊天，说到重疾的风险，他说，最差的结局，我也可以卖掉房子，回乡下种地。
但你认真想一想，这真的是你想要的结果吗？因为一场大病就一无所有，并且得了重疾后，你的身体条件还能给你机会继续种地吗？
其实我们每个人，对于一场大病所带来的损失，都会在心中预估一个数字。
但这个数字跟实际的损失相比，往往会少算很多。
因为，一场大病带来的所有损失，就好像是海上漂浮的一座冰山。能够被我们一下子看到和想到的部分，只是露在海上的冰山一角，而真正的巨大损失，却隐藏在海平面下面。
我们最容易预估到的损失，是大病的治疗费用。这是大病带来的直接损失。大病必然要治，也许有人会宣称：假如我得了大病，我就不治了，拿这治病钱去旅游去，开开心心地度过余生。
这其实是一种盲目乐观的预期，真得了病，你几乎不会这么想。有些大病发作后，你想旅游也没有这个身体条件呀。
有数据统计，根据我国的医疗水平，一场大病在医院里的花销，大约都在三十万起。对于大多数家庭来说，都不会随时备着三十万现金在手上等着治病救命，也不会花三十万时眼都不眨一下。
因此，一个有风险意识的现代人，都会在意自己是否配备医保。
医保是国家给国民的最基础的医疗保障，它的特点就是便宜，但同时局限、死板。
这是因为，医保首先规定了药品报销范围，许多好药都无法走医保。
其次，医保是按照比例报销，做不到百分百报销，一般能报销个五成已经非常不错了。
第三，医保的报销机制是事后报销，也就是出院时才会结算费用。而在住院前，以及住院中的费用，还是需要自己先筹钱支付，这过程中的经济压力也是非常大的。
针对医保的这些特点，政府也一直在呼吁和倡导人民群众购买保险，避免各种类似轻松筹里的悲剧发生。
现在市面上非常流行的百万医疗，正是补充了医保的这些不足之处。百万医疗保费低廉，保障额度高，是首选的医疗保障产品。
但即使拥有了医保和百万医疗，也只是仅仅解决一场大病的损失中的冰山一角的费用。
真正的更大损失，隐藏在冰山下面。
这些损失很多人没有经历过，可能根本想不到，但它们却是和我们的生活和人生息息相关的。
隐藏在大病的冰山下的第一项损失，是收入损失。
试想一下，你和马云同时住院一个月，同样的病情，同样的病房，同样的治疗方案，同样的花费。
你跟马云的损失是否一样？
当然是不一样的！
马云工作一个月，能创造多少财富？
而你工作一个月，能创造多少财富？
我们每个人的时间价值不一样，因为治病而不得不放弃工作，带来的损失就不一样。
年薪十万的人，带病休养三年，损失了三十万的收入，
年薪百万的人，带病休养三年，损失的是三百万的收入。
而这个收入损失，却往往是被很多人忽略的。因为他们往往没有考虑到，身体健康出了问题，并不是一时半会就可以恢复的，许多大病甚至需要终身治疗。
有些公务员朋友非常自信跟我说，他们单位的某某同事，得了癌症后，单位还是给发工资的。
是的，公务员单位往往享有较好的保障，就算得病也不会被辞退，也允许较长时间的病休。但是再深入问问看，就会发现，病休期间发的工资和生病前能一样多吗？
病情康复之后，回到工作岗位，还能像以前一样努力工作吗？还会有晋升的机会吗？
假如病情严重，无法回归工作岗位，单位还能一直养到老吗？
所以，就算是享有较好保障的国家工作人员，也无可避免会面临大病后收入下降，甚至低收入维持至退休的结果。
而我们在普通企业里上班的，也许大病后就直接面临失业的风险，再就业也无法回归到病前水平了。
因此，一场大病带来的收入损失，绝不是一时一刻，而是个人和家庭需要长期面对的困难。
隐藏在大病的冰山下的第二项损失，是大病康复期的疗养费用。
这笔费用主要是长期的药费和营养费等。许多大病在康复期里，仍然需要巨额的药费和治疗费，有些大病甚至需要终身治疗和服药。
看过《我不是药神》这部电影的观众都会记得很清楚，片中的慢粒白血病，需要长期吃药才能控制病情，而格列卫在电影里的年代是四万多一盒，只够患者吃一个月。
现在格列卫被纳入了医保，仍然需要一万多一盒。一个月一盒，一年也要十几万。何况患者还有可能产生耐药性，需要用更贵的药。
大病里最高发的，是癌症。在治疗期结束后，患者需要至少等待五年的康复期。五年内假如不复发，就基本可以恢复到正常人的健康水平，预期寿命与普通人差不多。
但假如五年内没有好好休养，不注意休息和补充营养，癌症非常容易复发。一旦复发，很多时候就已回天无术。
而补充营养，绝不是加个鸡蛋，炖个鸡汤那么简单。大病康复所需要的营养费用，往往高达治疗费用的两到三倍。
隐藏在大病的冰山下的第三项损失，是人工。
一个人身体健康出了问题，首先肯定会动用到家人照顾，大多数会由配偶或者父母照顾。
如果配偶有自己的工作，那为了照顾另一半，必然会导致工作收入下降，甚至是放弃工作。
如果不想家人受累，那可以考虑请护工照顾，而护工也是一笔不小的开支。
隐藏在大病的冰山下的第四项损失，是资产的损失。
治病养病的钱，从哪里筹？如果动用家庭的金融资产，比如存款，股票基金资产等。那么钱花完了，就没了，以后也没有理财收益了。
如果金融资产还不够，那可能就要变卖固定资产了，比如房子。固定资产有个特点，越是急卖，越是折价的厉害。
一套房子急卖，可能要远远低于市场价才有人接手，因为你要的是马上拿到现金。
隐藏在大病的冰山下的损失这么多，真是不算不知道，一算吓一跳。
如果海平面上的冰山一角，是医疗保障，那海平面下的大冰山，就是康复保障。
医疗保障，可以通过医保+百万医疗或者其他类型的医疗险的形式来抵御风险；而康复保障，需要通过重大疾病保险来对冲风险。
所以，一个好的人身风险保障计划，必须包含有全面的医疗保障，和额度充足的重疾保障。只有合理规划，才能让冰山稳固，不会让我们的财富融化流失。
