一条朋友圈引发的思考

    今天翻看朋友圈，有一条关于保险的内容引起了我的兴趣，正好最近也想写一篇关于保险理财的文章，索性就借着这个朋友圈说开去吧！

    朋友圈的内容是这样的：“今年生日收到的特别的生日礼物！趁年轻，给自己多加一份保证，更给家庭增强几分抗风险能力。作为顶梁柱，必须更加努力！”。从这个朋友圈中我们可以发现我这位朋友还是挺看重保险的，已经具备了保险的意识，懂得保险可以增强抵抗风险的能力，而且能把保险作为生日礼物，说明了他的家人也明白了保险配置的重要性。

    好的，我们来看看他买的是什么保险！“某某人生终身寿险（分红型）”，当“分红”两个字出现在保险名称中时，本能的就觉得已经走上了一条“不务正业”的弯路。所以我在他的朋友圈下面问了一句话，他回答让我去百度，貌似是对我们问题很不屑啊！好吧，让我们来仔细的分析一下他是不是不屑的有道理。

专业的人做专业的事

    其实不管做什么事情，始终要遵循“专业的人做专业的事”，保险就应该做好保险的事，理财的事非你所长就交给基金公司等专业机构去做吧！不过为了迎合中国广大消费者的口味，保险公司也是煞费苦心，做出了一款款看起来划算、完美实际却又挖坑无数的保险产品，不在硬件上提升，却和消费者玩起了数学游戏，难怪中国还有那么多人不相信保险！

    言归正传！这款保险虽然是叫寿险，但附加了一份重疾险，包含了88种重疾的立即赔付，说到底就是一款重疾险。不过这款重疾险有一个特别优势，那就是所谓的“英式分红”——保额每年都会根据分红情况而相应增长。不过紧接着就跟了一句免责条款“特别提示：分红是不确定的。”分红不确定但为这个分红需要多付出成本却是确定的，这个不是当消费者是傻瓜吗？看到这里，聪明的人就已经可以甩保险公司两个大耳光然后拂袖而去了！

    最近几年，中国内地的消费者热衷于购买香港的重疾险，究其原因其中之一是香港的保单具备升值的能力，也就是保额会随着时间而增长！不过这种增长是不需要消费者买单的，简单点说就是，香港同样类型的重疾险比你便宜的多！

    举例：30岁的王先生投保这款人生2017版100万保额，保费38100元/年，20年缴费，保100万基础，一共要交762000万元，杠杆效应一般，如果分红状况好，能够弥补一些保费贵的不足，但要有时间的等待，至少要等到60岁、70岁才能看出保额增长的红利增长效益。市场比较热销的重疾险产品的，30岁男性保额100万，平均在年交17000-25000之间，比如同方全球康健一生多倍保、天安的健康源优享、工银安盛的御享人生等！

    30岁的王先生投保某某人生2017版100万保额，以中档分红预测，60岁的保额为145万（低档分红为103万；高档分红190万），好吧！我们以此来看看所谓的分红年化收益有多少，粗略的计算了一下，中档分红年划相当于3%，低档分红相当于年划1.3%，即使是高档分红也就相当于年化4.3%，最高年化也就是和现在货币基金的收益差不多！然而要想获得这个最高的4.3%年划收益基本是不太可能的，因为这个是和保险公司的直接收益挂钩的，能获得一个中档的收益就可喜可贺了。

    我们继续选择一款不带分红的重疾险做一个横向的对比，我随便网上搜到了一款阳光的终身重大疾病险，粗略看了一下里面的内容，什么轻症赔付、什么豁免权该有的都有，保的疾病种类甚至达到了100种，这里我们不深入比较保险的内容，市面上的重疾险内容基本上也都在伯仲之间，否则是很难生存的。

    我们可以看到30岁保额50万，分20年缴清，我们每年需要8445.27元。那么以此类推，我买2份就是100万保额，年花费16890.54元，买3份就是150万保额，花费25335.81元。简单的说就是市面上不带分红的重疾险每年的花费大概在17000元上下！

    我们继续梳理，我朋友买的带分红重疾险年缴费38100元，不带分红重疾险17000元，差额21100元。那这个21100元我们得到了什么？得到了一个保单增值的权限，一个最多按照货币基金年划增值的权限！还有一点值得注意，就是所谓的分红型重疾险并不是分你现金，而是增长你的保额。比如到60岁时，按照中等分红计算，保单额度可以达到145万，也就是说你每年多花2万多人民币还搭上了30年才享受到别人花2.5万在30年前就开始享受的保额，这样一算是不是就太傻了？？

差额理财大比拼

    当然有人会说了，反正我交的钱一分也没有少还有利息多好啊，而且越往后保单越值钱。这句话乍看之下是没有问题的，不过既然把保险的功能往理财上面扯了，那我们就得注重收益了！这样说你们可能不好理解，换个说法，你和朋友合伙开了一家公司，你出资金他出力，每年大概盈利100万，然后你那个朋友就分你每年10万，你干吗？我想正常人都不会同意的吧！就是这么简单的一个理，换到了保险分红这个事情上来，貌似大部分人就搞不清楚了！我们继续看一下这笔差额用来正正经经的理财会有什么效果，我们列表来说明！

    从上面的表上可以看出到60岁时，也就是存入的第30年，差额理财收益分别达到了74.4万、94.3万、225.1万、1005.6万！拿收益最低的5年定存收益作比较。60岁时，分红型保单额度增长至145万，30年共增长45万；银行定存30年本息和74.5万，去掉本金获得收益为32.5万，可以看出分红型重疾险的理财收益也就和定存收益相差无几。再来看看悬殊最大的定投和分红型重疾险的差距，30年时间定投总共本息和1000.5万，我们就以1000万计算，扣除本金获得收益958万，也就是说基金定投获得的收益足足比分红重疾险多了913万！至于为什么基金定投获得的收益是15%，可以翻翻我其他帖子，这个不止是我一个人论证的结果！是不是不算不知道，一算吓一跳呢！这些差额收益都进了保险公司的口袋，要知道他们用大体量资金的优势获得的收益率是大大高于15%的，甚至疯狂的时候短短一两个月就获得翻倍以上的收益！看到了吧，保险公司就是那个坑你的合伙人，他拿走了收益的绝大部分，分给你那么一点点，而且分给你的条件还非常苛刻，作为精明的你怎么还会理不清呢？！

    说到这里，貌似我都在喷国内的保险，但这个类型的保险还是有他的优势的，总有一类人是适合的。比如毫无理财头脑，除了存银行没有其他理财途径的人，因为保险有强制储蓄的功能，且取出条件苛刻，在无形之中给下一代甚至下下代积累了一笔财产，同时也给自己增加了抗风险的能力，且保险还具备避债、避税的功能，这个我就不深入展开了，今后我们再来谈谈保险的必要性和怎么选择必要的保险！

结论

    如果在国内买重疾险，只要你还有一点点理财能力，哪怕只会存个余额宝之类的能力，你就应该选择基本的重疾险，不要带任何理财属性，除非这个理财属性像香港保险的一样属于是赠送的。把节约下来的钱自己去做个理财吧，至于怎么才能尽量提高理财的年划收益，我们下回再说！

简单理财——保险理财的陷阱