如何理财才能跑赢房贷利息?

之前在买房的时候,少付了一部分首付,用于自己来理财。现在来写一写使用这笔资金来跑赢房贷利息的想法。关于使用少付的首付来自己理财的思路,可以查看之前的文章:《房贷利息辣么高,要不要多付首付?》

图片来源网络

首先,总结下自己的投资经验

要做成一件事情,先看一下自己的能力嘛,这里就汇总下自己的所谓“经验”。

看下自己以往接触过的投资品种

虽然在前面那篇文章中提了一下,但是不够具体也够不全面。接触过的投资品有下面这些,这里从高风险到低风险进行列举。注:下面列举的投资品只是我个人接触过的,没有推荐以及广告的意思(估计也没人给我钱让我打广告(>_<。))

(1) 带有杠杆的投资品

网易贵金属(5倍杠杆)

大宗商品交易(涪陵榨菜、寿光蔬菜等,5倍杠杆)

分级基金(军工B、深成指B、医药B、互联网B、环保B,1~2倍杠杆)

(2) 股票、股指基金类

中国中铁股票

互联网股指基金(定投宝、百发100指数基金、淘金100指数基金)

分级基金对应母基金(军工、医药、环保)

华宝油气

定金宝(本质为黄金ETF)

(3) 其他类基金

混合基金(宝盈核心优势,当时是因为看到这个基金有投资中国中车)

债券基金(易方达增强债券A 易方达安心回报B)

(4) 纪念币收藏类

航天纪念币、纪念钞

2016年银质纪念币

猴年纪念币

(5) 互联网固定收益类

娱乐宝、招财宝(一些本质是万能险)

余额宝(本质货币基金)、天猫宝(有天猫补助,现在已下线)

京东金融、网易有钱、微众银行、微信理财通、QQ理财通、洋钱罐等

货币基金(在余额宝出现前,买过银河的一款)

(6)传统固定收益类

储蓄

国债(一份5年期,一份3年期)

谈谈投资经历

上面说了这么多的投资品,是不是我一开始就一下子买入的呢?当然不是,开始作为理财小白,啥也不懂,怎么会这么大胆。这是有一段经历,并交过一些“学费”的。

最早的经历是2012年,当时刚本科毕业。在找兼职的过程中,遇到了做大宗商品交易(当时叫“现货”,如涪陵榨菜、寿光蔬菜等等。当时兼职信息上给出的工资很高,当时是抱着“试试会不会进传销”的心态去的),然后搞了一段时间,后来发现不适合频繁交易。这种东西是带有杠杆的,杠杆在5倍及以上,而且是有做空机制的。因此,当你做错方向又不肯止损割肉时,会死的很惨:因为带有杠杆,当你的亏损达到一定的比例,你不再投入资金,它会强制你平仓(有术语叫“爆仓”之类的)。最终,本金一千元亏损大约有五六百元。这次“学费”让我产生了从头开始学习理财的想法,这里的一些知识到后来也有些作用。比如在后面理解分级基金B的时候,就知道了“熊市中,不能持有带有杠杆的资产”这一规则。大宗商品交易与普通的股票交易不太相同,这也只是理财入门时候的一个坑(类似的有白银交易、外汇、期货等带杠杆的高风险投资品,没有投资经验、投资策略、投资心态的最好不要碰),这里就不多说了。

接下来就老老实实的从最简单的储蓄开始,在2013年的时候,5年期的定期储蓄的利率还是4.75%,从网上银行上买了200元的,主要是为了学习,实际操作下更有感觉。之后又从网上抢了国债,发现确实不容易抢,比如第一次的时候就没有抢到5年期的,只抢到了3年期的,第二个月才抢到5年期的。国债(包含网上银行发行和银行柜台发行的)是在一年中那么固定的几天时间进行销售的,网上银行销售的和银行柜台销售的月份是不同的。那个时候的3年期国债的利率是5%,5年期的国债的利率是5.41%。

接下来看了一些书,并浏览了一些理财的网站,知道了货币基金,就买了一个(当时还没有余额宝),在余额宝出来之后,也就把资金放到了余额宝里了。经历过那段余额宝的利率达到6%~7%的“银行资金慌引起的高利率”时期。之后就是定投债券基金:易方达增强债券A。刚开始的时候还是亏损的,由于自己还不了解,有几个月还没有定投,都后来才知道,定投中浮亏的时候正是可以多买的时候。定投债券基金,往往两年三年就会盈利,风险属于比较低的。当然,之前的债券也算是牛市,现在的债券的收益率有所下降。后来也买了一些招财宝、娱乐宝等等网上理财产品(当时的P2P还比较少)。总的来说,这段时间是债券基金+货币基金+网络固定收益率产品。因此,没有亏损,有所盈利。

接下来是2014年年底在证券账户上开了户,买了第一支股票,也是到目前为止唯一的一支股票:中国中铁,因为当时发现中国南车和中国北车要合并,但是这两支股票都停盘了,所以就买了中国中铁。或来发现一个混合基金有投资中国南车和中国北车,就买了那只混合型基金:宝盈核心优势。之后关注力哥说理财,渐渐买了一些互联网公司推出的指数基金,以及买了一些分级B基金。2016年下半年出现股灾的时候,由于没有经验,再加上大家都没有预料到最后是“股灾”这种结果,基本所有的基金和股票都没有卖出。到现在股票还有一些基金还是亏损状态,不过亏损比例不是很大,主要是因为当时资金少,投入的不多,哈哈。股灾中,分级基金B面临下折的,也有提前退出(直接卖出或者是买入分级基金A再进行合并为分级基金的母基金)从而避免了一些分级基金B的亏损。这里讲一个中国股市中怪诞的一幕:当时有一个分级基金B确定第二天要停盘下折了,当时我还没有退出来,当时开盘是跌停,也没有办法。午盘后大盘反弹,这个注定第二天要下折(基本会有20%~50%的亏损)的分级基金B居然活过来,还差点打到涨停。当然,我是就退出了,只是不知道,那些当天买入这个基金的股民,第二天看到停盘,第三天看到自己的巨额亏损是什么想法。所以,不懂、不会,一定不要投。想要学会搞懂,先要学习理论知识、再小额实际操作练习下。总的来说,经历了股灾,股票和基金的投资应该算是失败的,是有亏损的。

在股灾之后,又回归定投,一方面重新开始定投债券基金。不过这次对债券基金进行了重新选择,选择了易方达安心回报B,这是因为它的申购没有手续费。另一方面选择指数基金:定投宝进行定投。最终,在前段时间买房的时候对这两种定投进行赎回,发现还是有所盈利。对这段时期的投资进行收益计算(因为没有赎回,只是浮赢浮亏,不准确。这次全部赎回,便于计算收益率)。易方达增强债券A,从2013年9月开始定投,定投到2014年11月1,定投13个月,收益率为42.7%;易方达安心回报B,15年只定投了6个月,收益率为:6.83%;定投宝,收益率为12.33%。宝盈核心优势收益率为6.3%。

再谈投资回报

对所有接触过的投资品的投资回报进行总结(这里主要是定性讨论),同样按照风险由高到低排列:

(1) 带有杠杆的投资品

亏损,分级基金B亏损时转为母基金

(2) 股票、股指基金类

追求高收益,自己进行择时买入,经历了股灾有亏损。不再追求高收益,进行定投反而盈利。

(3) 其他类基金

混合基金,卖出的时候是盈利的,但是由于自己的贪婪,远没有牛市中的收益高。

债券基金,都是定投,抹平了买入价格,都是盈利的。

(4) 纪念币收藏类

自己玩,不做讨论

(5) 互联网固定收益类

风险低,有收益

(6)传统固定收益类

基本是无风险,当然收益也低

其次,谈一下现在理财的选择

根据之前的投资经验,选择对债券基金和股指基金进行定投。这样其实是自己搭建了一个专属的“混合型基金”。

图片开源网络

理财的通行步骤为:记账、准备紧急预备金、保险、理财。自己一直有记账的习惯;使用信用卡来做紧急预备金,信用卡的临时额度可以满足日常生活开支的半年的需求。当然,在处理完一些紧急情况后,会赎回一些投资品(比如在定投中还有没有投入的资金,或直接赎回投资品)来还信用卡。基本的想法是真正的预备金是这些投资品,信用卡是一个较为便捷的工具,来避免将一些资金放在流动性强,但收益不高的产品中;保险正在学习,《【中秋收获】我的年终奖要这样买保险》就是自己学习保险过程中的一篇文章。后续发了年终奖后,再进行补齐保险这一项目。接下来介绍自己的定投计划。

定投的投资标的选择

防止在定投的开始阶段股市的暴涨(可能性不大),购买了洋钱罐的抄底牛以做预备。接下来选择定投的债券基金。有些推荐纯债基金,对我个人来说,虽然纯债基金的安全性更高,但收益略低,并且自己更加偏向于自己之前选择的债券基金。之前选择债券基金的规则比较简单:在天天基金网上的基金排名中,选择债券基金类别,按照三年内收益进行排名,观察一段时间,选择排名始终靠前的基金就可以了。再考虑下买入成本,主要是手续费,优先选择没有手续费的。最终,定投的债券型基金选择为易方达安心回报B。

股指基金的选择,参见力哥说理财的《【绝密档案】穿越牛熊7步定投实战操作法》。选择定投宝、广发养老指数、恒生ETF、H股ETF、华宝油气、国泰商品。

定投标的选择的原因:定投宝是大数据选股,偏向于小盘股,从过去持有的经验来看,它是能够跑赢大盘的。广发养老指数有偏重医疗、理财、娱乐等,包含一些看好的产业。恒生ETF和H股ETF来投资香港股市,与大陆股市进行对冲,虽然现在两者关联性比较大,但现在的香港股市的估值较低,且比较容易投资。查看美股,价格太高,而且后续还有特朗普上台等不确定因素,因此没有加入定投。华宝油气和国泰商品是做为大宗商品,来对冲整个股市。

定投的规则

定投的本质是:平摊购买成本,是一种将买入的资产价格平均的过程。那么,为了跟好的摊低购买成本,便想到价格高的时候少买,价格低的时候多买。因此,在开始接触定投的时候就是按照这种思路来操作,来设计定投的模型。采用指数的模型进行建模,开始的时候是根据大盘指数的多少来确定购买定投宝数额的多少。其公式为:(((4000-x)/1000)^2+1)*150,这里的x为定投前一天的大盘指数。在大盘在3000时,定投150元,如果到达2000点,则定投600元。这样可以保证在大盘低的时候能够投入的多,大盘高的时候定投的少,且如果大盘大于4000点时,则要考虑暂定定投,并进行考虑是否赎回。后来觉得这种波动太小了。就修改定投的模型。首先发现,之前是按照大盘指数来进行定投的,大盘指数与基金净值是有误差的,参见下图。

大盘与净值

上图中的每一个点为定投的点。蓝色的点为大盘的指数,红色的点为基金净值,但是由于基金净值比较小(1.5~1.8附近),都是在图片的下方。绿色的点为加权后的基金净值(即将基金乘以2000,以与大盘数量级上相符)。可以看到,基金的走势要由于大盘的走势。因此,如果使用大盘指数作为参考,存在误差。

后续又参考了几中公式,确定替换的公式。

几种公式的比较

其中公式1为原来的公式,公式2为300*(2.5-x)^3,公式3为400*(2.5-x)^3,公式4为=300*(2.5-x)^2,公式5为=400*(2.5-x)^2,公式6为=711*(2.5-x)^3,公式7为=533*(2.5-x)^2,这里的x为基金的净值。上述的公式主要是考虑有平方的函数修改为三次方,并且对初始投资额度(大盘3000点时,投入到资金)这两个方面进行选择。通过每月投入金额的比较以及大盘波动的敏感程度(比如大盘有波动,定投金额上就能够有较大差距,就是敏感程度高)等因素最后确定使用公式7来进行定投。

之后有学习到:定投有定时定股(买相同数量的股票)、定时定额(买相同金额的股票)、定时定值(买相同市值的股票)三种模式。《【绝密档案】穿越牛熊7步定投实战操作法》中就介绍了定额市值的方法。觉得操作简单,并且效果也很优异,就选择了这种定时定值的定投规则,最近一段时间的定投如下图所示。

定投表格

定投规则的持续优化

由上图可见,在定投的时候,有时无法做到单价低的时候能够多买,单价少的时候少买(尤其是债券、定投宝、养老指数)。这是由于前期市值与购买的单价之间的差造成的,比如计算前期市值时是拿前一天的价格进行计算,或者定投当天大盘有很大的波动,从而造成定投的单价波动较大。

由于按周定投,导致资金不多,场内基金有进入门槛(至少购买一手),因此,对于一些场内基金也无法严格做到等市值的操作,随后只能进行初略的处理。

之前一直以为定投的周期短,就能够更好的平摊购入成本,可以达到更好的收益,所以,在支付宝推出了“轻定投”之后,也有设定了一个按日定投的定投计划。不过,后来看到了越女读财的《不明觉厉的『轻定投』》中,有提到,日定投、周定投、月定投,反而是月定投的收益更高。后来想了一下,觉得可能是一些交易成本的原因。比如,从上面的定投表格可以看到,恒生指数三次买入的价格基本是一致的,但是却付出了三次的交易手续费用。因此,后续会考虑对于波动不是很大的定投标的,进行降低定投频率。

在刚开始的时候,由于买入的份额比较少,所以,很难出现能够赎回的时候,要有耐心。比如第一次购买的时候,第二次购买需要涨200%,你才能够收割一份定投金额的基金了。但是,当定投了100次,当出现2%的上涨时,便可收割一份定投金额的基金了。

定投的途径

之前的债券基金是通过工商银行的网上银行进行购买的,但是其最低的申购金额为1000,且按照1000元递增,操作上不适合定额定投的规则。定投宝是通过淘宝基金进行购买的,定投宝是银河证券公司和腾讯联合推出的,但是在微信、QQ的财付通,以及后续的微众银行里面都没有购买渠道。腾讯联合推出的指数基金,在自己的渠道里面无法购买,反而是在对手(阿里系的淘宝基金)里面可以购买,想想也是挺有趣的。最近由于淘宝基金暂停了业务,并且在蚂蚁聚宝里面找了一下也是没有找到。后来发现淘宝的大对头——京东金融有购买渠道,且基金的购买门槛低,可操作性强。因此,对于场外基金:债券基金、定投宝、养老指数基金都是通过京东金融进行购买。对于剩余的场内基金通过华泰证券进行购买,其购买基金没有“佣金不足5元按照5元来收”的规定,所以,交易成本还是很低的。

最后,这样定投能够跑赢房贷利息吗?

定投是一个长期投资的选择,有的时候会没有达到止盈点甚至有的时候是浮亏的。但是,参考过去的经验,定投是可以达到不错的收益的。并且,自己已经做出了“少付房子首付,拿来理财”的这种决定,也只能“勇往直前”了。

后续随着定投次数的增多,操作上便会越来越熟练。当然也会对定投的规则进行适当调整,使定投更加简单,也可以节省时间与精力。当然除了定投外,也会适时的做出一些其他投资,比如近期美国大选,会买点黄金和日元。

在简单、不影响或少影响自己的生活工作、不谋求高收益(相对于直接投资股票)的情况下,以平和的心态看待定投,我相信它可以满足跑赢房贷利息的目标的。

扩展阅读:

房贷利息辣么高,要不要多付首付?》鄙人文章

【中秋收获】我的年终奖要这样买保险》鄙人文章

《【绝密档案】穿越牛熊7步定投实战操作法》力哥理财

《不明觉厉的『轻定投』》越女读财

最后编辑于
©著作权归作者所有,转载或内容合作请联系作者
  • 序言:七十年代末,一起剥皮案震惊了整个滨河市,随后出现的几起案子,更是在滨河造成了极大的恐慌,老刑警刘岩,带你破解...
    沈念sama阅读 211,817评论 6 492
  • 序言:滨河连续发生了三起死亡事件,死亡现场离奇诡异,居然都是意外死亡,警方通过查阅死者的电脑和手机,发现死者居然都...
    沈念sama阅读 90,329评论 3 385
  • 文/潘晓璐 我一进店门,熙熙楼的掌柜王于贵愁眉苦脸地迎上来,“玉大人,你说我怎么就摊上这事。” “怎么了?”我有些...
    开封第一讲书人阅读 157,354评论 0 348
  • 文/不坏的土叔 我叫张陵,是天一观的道长。 经常有香客问我,道长,这世上最难降的妖魔是什么? 我笑而不...
    开封第一讲书人阅读 56,498评论 1 284
  • 正文 为了忘掉前任,我火速办了婚礼,结果婚礼上,老公的妹妹穿的比我还像新娘。我一直安慰自己,他们只是感情好,可当我...
    茶点故事阅读 65,600评论 6 386
  • 文/花漫 我一把揭开白布。 她就那样静静地躺着,像睡着了一般。 火红的嫁衣衬着肌肤如雪。 梳的纹丝不乱的头发上,一...
    开封第一讲书人阅读 49,829评论 1 290
  • 那天,我揣着相机与录音,去河边找鬼。 笑死,一个胖子当着我的面吹牛,可吹牛的内容都是我干的。 我是一名探鬼主播,决...
    沈念sama阅读 38,979评论 3 408
  • 文/苍兰香墨 我猛地睁开眼,长吁一口气:“原来是场噩梦啊……” “哼!你这毒妇竟也来了?” 一声冷哼从身侧响起,我...
    开封第一讲书人阅读 37,722评论 0 266
  • 序言:老挝万荣一对情侣失踪,失踪者是张志新(化名)和其女友刘颖,没想到半个月后,有当地人在树林里发现了一具尸体,经...
    沈念sama阅读 44,189评论 1 303
  • 正文 独居荒郊野岭守林人离奇死亡,尸身上长有42处带血的脓包…… 初始之章·张勋 以下内容为张勋视角 年9月15日...
    茶点故事阅读 36,519评论 2 327
  • 正文 我和宋清朗相恋三年,在试婚纱的时候发现自己被绿了。 大学时的朋友给我发了我未婚夫和他白月光在一起吃饭的照片。...
    茶点故事阅读 38,654评论 1 340
  • 序言:一个原本活蹦乱跳的男人离奇死亡,死状恐怖,灵堂内的尸体忽然破棺而出,到底是诈尸还是另有隐情,我是刑警宁泽,带...
    沈念sama阅读 34,329评论 4 330
  • 正文 年R本政府宣布,位于F岛的核电站,受9级特大地震影响,放射性物质发生泄漏。R本人自食恶果不足惜,却给世界环境...
    茶点故事阅读 39,940评论 3 313
  • 文/蒙蒙 一、第九天 我趴在偏房一处隐蔽的房顶上张望。 院中可真热闹,春花似锦、人声如沸。这庄子的主人今日做“春日...
    开封第一讲书人阅读 30,762评论 0 21
  • 文/苍兰香墨 我抬头看了看天上的太阳。三九已至,却和暖如春,着一层夹袄步出监牢的瞬间,已是汗流浃背。 一阵脚步声响...
    开封第一讲书人阅读 31,993评论 1 266
  • 我被黑心中介骗来泰国打工, 没想到刚下飞机就差点儿被人妖公主榨干…… 1. 我叫王不留,地道东北人。 一个月前我还...
    沈念sama阅读 46,382评论 2 360
  • 正文 我出身青楼,却偏偏与公主长得像,于是被迫代替她去往敌国和亲。 传闻我的和亲对象是个残疾皇子,可洞房花烛夜当晚...
    茶点故事阅读 43,543评论 2 349

推荐阅读更多精彩内容

  • 基金 一、什么是基金 1、广义的基金,是指为了某种目的而设立的一笔资金。比如说信托就是一种基金,或者反过来说,基金...
    朱进伟西农阅读 10,244评论 18 212
  • 指数型基金:被动型投资策略货币市场基金:代替银行储蓄ETF和LOF:两种交易渠道选择保本型基金:在股票市场熊市行情...
    你在学校阅读 5,739评论 1 22
  • 第六章投资基金的重要原则正确的投资理念:长期投资选择时机:该出手时当出手基金定投:最适合工薪阶层的投资方式信息分析...
    你在学校阅读 11,914评论 7 52
  • 国庆理财学习如下 0.1了解基金定义:什么是基金基金是一种投资工具,就是把投资者的钱集中起来,交给专业的基金公司来...
    小惠_f2b8阅读 393评论 3 2
  • 1:用手里的玩具勾子玩大便,弄得地板裤子都是,幸亏只限在卫生间; 2:从中午1点折腾到下午3点多才睡,被他弄得晕头...
    钰娇荣阅读 199评论 0 0