保单年检报告
尊敬的赵振华先生：
非常感谢您们对我的信任，并将家庭保单交由我来打理。在分析您们现有保单之前，我简单和您们分享关于家庭理财规划的一些观念，我认为了解和掌握这些知识非常有必要，它能给您们今后家庭理财提供一些参考与帮助。
一、家庭必备的四大理财账户
标准普尔（standard &； Poor’s）是成立一百四十多年的一家全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。标准普尔曾调研全球十几万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，为家庭3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中，用于日常生活的开销。要注意的是，这个账户一般占家庭资产的10%，不宜过高，因为它不能给我们创造收益，而且比例过高的话，我们有可能控制不住消费，不经意就把钱花出去了。
第二个账户是保障账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员万一出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命及补偿未来收入的损失。拥有这个账户就像给我们的家庭财富增加了一道防火墙，是为了让我们今天更安心更踏实。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，它能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。正所谓是宁可一世不用，也不可一日不备。
第三个账户是投资账户（风险账户），也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这个账户的特点是高收益伴随着高风险，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，这个账户常见的资产形式包括股票、投资性房产、企业等等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
第四个账户是安全账户，也就是保本升值的钱，例如：国债、信托、分红型保险等。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这账户是属于长期规划的钱，是将来一定要用，并且需要提前准备的钱。这账户最重要的安全性，要能抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的。
以上四个账户，没有好坏之分，各有其优缺点，重要的是合理的配置。俗话说“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，家庭的理财应遵循整体性、分配合理性、提前规划性，只有合理的规划，家庭财富才能实现稳健增长。我们可以试想一下，如果缺了其中一个账户，我们现在和以后可能会面临什么样的问题?
二、保险的分类及其在家庭理财的作用
保险主要涉及四大账户中保障账户和安全账户的内容。保险产品主要分为两大类：
1、保障型保险：主要用于转移风险。一个完整的保障计划应包含4大2小的理赔金，分别是：疾病身故保险金、意外身故保险金、伤残保险金、重疾保险金、住院医疗保险金、意外医疗保险金，其中前面4种保险利益必须买全，因为一旦发生，将给我们和家人带来沉重的负担。
2、理财型保险：主要用于规划将来我们要花的钱，如子女的教育金、养老金，规划资产保全、财富传承等。
三、现有保单分析及建议
1、 赵振华：拥有一份平安福和鑫盛保障（具体保险责任见附表），这份保障组合计划涵盖了疾病身故，意外身故、意外伤残，重疾保障，意外医疗，疾病医疗共4大2小的保障利益。总体来说，您的的保障方案是比较全面的。
1）保额较低。人身险的理想保额应为年收入的10倍，黄石的基本保险需求保额为50万元，您的保额现为23万，离基本保额需求差27万元，意外保障22万，也有不足。
2）现医疗报销额度不高（具体保险责任见附表），建议补充新版百万医疗，提高报销额度，后顾无忧。
3）没有养老的规划。
建议：1、趁现在年轻、身体好的情况下及时补充保额，因为越年轻保费越便宜，保险公司越容易承保。2、可完善住院医疗保险，因为社保只是最基本的保障，而高端住院医疗商业保险理赔范围更为广泛。3、应逐步规划养老金。
2、 李小燕：拥有一份平安福和鑫盛保障（具体保险责任见附表），这份保障组合计划涵盖了疾病身故，意外身故、意外伤残，重疾保障，意外医疗，疾病医疗共4大2小的保障利益。总体来说，您的的保障方案是比较全面的。
1）保额较低。人身险的理想保额应为年收入的10倍，黄石的基本保险需求保额为50万元，您的保额现为26.6万，离基本保额需求差23.4万元，意外保障17万，也有不足。
2）医疗报销额度不高（具体保险责任见附表），建议补充新版百万医疗，提高报销额度，后顾无忧。
3）没有养老的规划。
建议：1、趁现在年轻、身体好的情况下及时补充保额，因为越年轻保费越便宜，保险公司越容易承保。2、可完善住院医疗保险，因为社保只是最基本的保障，而高端住院医疗商业保险理赔范围更为广泛。3、应逐步规划养老金。
3、 赵泓锦：拥有一份平安福、智慧星和少儿综合医疗保障（具体保险责任见附表），这套保障组合计划涵盖了疾病身故，意外身故、意外伤残，重疾保障，意外医疗，疾病医疗共4大2小的保障利益。总体来说，您的的保障方案是比较全面的，智慧星有理财功能，但2018年1月份取出了1.5万，后期应及时存入，才能享有后期理财养老功能。
1）保额较低，黄石的基本保险需求保额为50万元，您的保额现为25万，离基本保额需求差25万元，意外保障15万，也有不足。
2）医疗报销最高一年6万，建议补充新版百万医疗，提高报销额度，后顾无忧
3）提高理财养老的规划。
4、赵梓成：拥有一份平安福和少儿综合医疗保障（具体保险责任见附表），这份保障组合计划涵盖了疾病身故，意外身故、意外伤残，重疾保障，意外医疗，疾病医疗共4大2小的保障利益。总体来说，您的的保障方案是比较全面的。
1）保额较低。黄石的基本保险需求保额为50万元，您的保额现为15万，离基本保额需求差35万元，意外保障15万，也有不足。
2）医疗报销最高一年6万，建议补充新版百万医疗，提高报销额度，后顾无忧
3）提高理财养老的规划。
建议：1、及时补充保额，保证基本保险需求。2、可完善住院医疗保险，因为社保只是最基本的保障，而高端住院医疗商业保险理赔范围更为广泛。3、应逐步规划养老金
据国家卫生部2008年6月公布的数据，人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%；如果一个人真的要罹患重大疾病，有三笔钱是注定逃不掉的：医疗费、康复费、收入损失费。
重疾要面对的三笔钱
第一笔钱：医疗费
第二笔钱：康复费
第三笔钱：收入损失费
医疗费用，我们通常可以用社保、医保来应对，那康复费跟收入损失费呢？这两笔钱是没人给你买单的。一个家庭中有人罹患重疾之后，不管你是贫穷还是富裕，不管你是公务员还是农民，任何的社会、单位或者组织都不会为你的康复费和收入损失费买单。
人体有8大系统，36个重要器官，206块骨头，23万亿个细胞，除了头发不会病变以外，其余都是有可能病变的，而且病变的可能性几乎是百分之百，所以，人体生病是必然的。
保险是我们生活中必备的理财方式和风险转移最好的工具。相信通过您的提前规划、资产的合理配置，一定能实现家庭财富的稳健增长。任何时候，都能从容面对人生，享受幸福生活！
祝：家庭幸福、健康相随、平安永伴！
蒋志华
2017年1月19日
