朋友今天突然问我了不了解信用贷?
我说了解，你怎么了？
他说，想用信用贷把现在的房贷还了，接着再用两三年还信用贷款。
我的表情应该是这样婶儿滴
然后他是这么表达他的逻辑的：
首先他认为房贷利息特别高，他一直在给银行付高额利息。
其次他认为信用贷利息很低，宁愿去信用贷也要先还房贷。
这个误区我觉得可能并不是个例，最起码我周围存在这种想法的人也不算少数。
很久之前十七有写过一篇文章，讲的就是合理负债的好处——理債比理财更重要
如果让我选择我绝对会选择最长还款期还款。
房子是普通人一生中能撬动的最有价值的杠杆，如果是首房，也就意味着你用30%的资金，撬动三倍多的资产。
这就是为什么有那么多人热衷于炒房。
因为成本低，回报高，抗通胀，有这么多优点。只要看准地域，可以说是回报率最高的投资了。
在经济学中，有一个概念——影响资金时间价值的因素。
先说什么是资金时间价值因素，简单说就是资金会随时间的推移而增值，其增值的这部分资金就是原有资金的时间价值。
比如你投资10万做生意，一年后赚了2万，年化收益20%，这2万就是增值的资金，也就是最初10万投资带来的时间价值。
如果再进一步，这10万，假如其中8万都是你是借来的（假设8万的利息为6%），只有2万是自己的本金，那么同样是一年赚两万，你的年化收益多少呢？
（2万—8万*0.06）/ 2万=0.76
也就是年化收益达到76%！！！
这就是杠杆，这就是合理负债带来的收益。
在影响资金时间价值的因素中最值得思考的是这点——“资金投入和回收的特点”，什么意思呢？
也就是说在总投资一定的情况下，前期投入越多，资金的负效益越大。在总回收资金一定的情况下，前期回收越多，资金的时间价值就越大。
简单说就是自己的钱越晚花出去越好，投资出去的钱越早拿回来也越好。
举例说明：
小A总共积蓄100多万，现在打算100万买房，首付30%，拿出30万付首付。那么还有70万，如果合理投资理财，年化收益达到7%或者8%（如果懂得资产配置，年化10也是轻松达到的），不仅可以覆盖房贷，还能每月享受收益。
甚至这套房还可以出租赚取租金覆盖房贷，拿出剩余的70多万继续付首付买二套房。
但如果小A从一开始就全款买房，那么意味着他失去了另外70万的理财收益，以及另外的一些机会。
这个机会可能指在未来某一天会出现一个好的商机，但因为小A的大部分积蓄全部掏空用来全款买房，从而没有流动资金去投资，那么只能眼睁睁看着机会白白溜走。
这就是思路决定出路。
周围这样的例子也比比皆是。
因为不想负债，所以错过了“暴富”期，努力攒钱攒钱攒钱，就等着什么时候有了付全款的能力在买房，殊不知这辈子靠工资攒钱估计永远赶不上房价上涨的速度。
买房子，真的不是靠攒钱买的~
再回到我朋友身上，聊了很久的贷款问题。
奉劝他千万不要去信用贷。很多信用贷看似特别划算和优惠，其实里面的弯弯绕绕和各种手续费绝对让你大吃一惊。（其实就是高利贷）
并且如果你将来打算贷款买房，那么征信记录上最好不要有这种信贷机构，因为银行会认为你很缺钱，很有可能拒绝放贷。
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