财富管理是一个比较大的话题。我们在这侧重一个小话题DISC财富管理如何让生活更美好，理财需要做合理的资产配置这个层面来进行沟通和交流。如何让自己富足的过一生？如何做好财富管理呢？

一、人生需要规划，财富需要打理

      一个人一生财富的积累不仅与地域、行业、收入、家庭有关，与个人对待财富的方式也紧密相连。中国有句俗语，“你不理财，财不理你”，说的就是这个道理。

    著名投资人股神巴菲特曾说，一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。呵呵，俗话说的好，你不理财，才不理你！可是你去理财，财却未必理你！成为你自己，不仅需要诗和远方，也需要经济上和心理上的支持！我认同一句话，投资应该是你人生中最后一份职业。

      为什么工作了一段时间，同样毕业的两个人可能家庭财富会差距比较大呢，去掉一些不可改变的外在因素外，个人的财富观念是个非常重要的因素。

    上个月，有个朋友小A因为结婚，有了孩子，特别想要买房，然后说没钱。我有点感慨，因为十年前，我就认识这个朋友了。当时看他花钱比较嗨，我就说，你不考虑一下，以后可能有比较大的开支，比如买房啊，怎么不攒点钱呢？他回复说，反正我买不起啊，没钱啊。既然都买不起，那就现在让自己开心点啊！

    这十年，或许就是财富差距最大的时候，尤其是在深圳。这样的案例不只一个。如果有朋友咨询我，有没有必要买，有没有必要在深圳买，我都是很坚定的说有必要，而且能在深圳买就别去老家三四线买；或者深圳优先。

    我感概的是，另外一位朋友小B，毕业时间比刚刚小A还晚，年龄还小2岁，从外地来深圳打拼八年，已经在甚至拥有了两套套房产。因为小B的理财愿望特别强烈。

   因此，人生需要规划，财富需要打理。正确的财富观是非常重要的。

二、移动互联网时代对家庭财富管理的影响

1、我们正迎来一个伟大的时代，这也是人类历史上变化最快的时期。

2、他们改变了我们的生活

 大家看看图片上的这些人是否都认识？这些都是互联网大佬。

3、那么这种变化对个人以及家庭财富管理会带来什么样的影响呢？

一方面，信息越来越通畅，方便快捷，很多交易成本都降低了，收益也较之前有所提高。而对应的另一方面，因为信息泛滥，造成了信息混乱；因为太方便了，风险在加大；因为降低成本了，这时候反而更需要专业；尤其是专业的资产配置。

4、那么如何做好新形势下的家庭财富管理呢？

首先，大家还是做自己最擅长的事情。

然后不断学习成长；尤其是现在知识付费时代，我们链接上一位知名大咖已经是变得特别容易的一件事了。向成功人士学习，他山之石，可以攻玉。

中国大部分家庭的主要资产绝大部分都集中在房产，有的比重超过90%，而房产的变现性相对比较慢些，如果想出手快，只能比市价便宜出售。需要布局更多在一些轻资产上。

如果我们已经拥有一笔财富，那么如何做好家庭财富资产配置是个非常重要的命题。比如，如果我们有一百万，我们会怎么分配呢？1000万呢？

这里需要再简单讲讲生命周期理论。从单身期到家庭事业形成期、家庭成熟期、退休前期、退休期是根据年龄来进行划分的。比如22岁大学毕业，刚开始收入一般不是太高，甚至有人是月光女神，月光男神，这样就会无财可理了。财富管理的前提是先得有财才行，那如果群里是这样的小伙伴们，该怎么办呢？答案很简单，当然是先去赚钱，再谈理财。天下不会无缘无故的掉馅饼。核心就是四个字。开源节流。

一方面，20多岁打拼的时候，需要自己多努力工作，不要怕加班加点。当然，如果有个土豪的老爸老妈是可以例外。另一方面，还有就是想办法多赚钱，现在互联网时代有太多屌丝逆袭的故事。有一定结余之后就可以开始理财了。如果月度结余能在30%是比较理想的，50%的那简直就是标杆了。

李嘉诚先生说过，30岁以后理财越来越重要。古话说的好，30而立，很多时候，我们会谈家庭财富管理。因为家庭可以发挥1+1大于2的作用。从理财角度来分析，比如结婚以后，两份生活费变为一份生活费，房租等也都节省下来，慢慢财富就积累的比较多了。所以，选择另外一半成为人生中最重要的一项投资，选择对了就是资产，选择错了，就是负债。所以，我们常说，选择大于努力。巴菲特曾经有位女朋友，是洲里长得最美的姑娘。但是庆幸的是还好和前女友在一起，她已经离过好几次婚了。

刚结婚，30-33岁属于家庭事业形成期，大部分会买房，有的付了首付后，需要供楼供车，压力也渐渐增大。33岁以后，慢慢家里多了一个小宝宝，甚至两个，这时候需要规划的就更多了，还要考虑孩子的花销。随着工作经验的积累，这个时候也是收入上升较快的时候。大家需要关注几个关键指标，负债率、结余比率等等。

55岁，开始准备进入退休前期了。60岁以后基本就是退休期了，投资一般都应该以稳健为主。

三、DISC财富管理四账户助力你成为人生赢家

讲完生命周期理论后，就涉及到如果我们经过辛苦打拼，积累了一些财富，那么如何更好的科学管理这笔财富呢？家庭理财规划中，合理的配置资产是最重要的。我们到底该如何配置资产？如何让手上的钱不变闲钱？如何让钱生钱呢？

我们给大家讲述DISC财富管理账户配置法。

为什么说资产配置这么重要呢？因为如果把鸡蛋放在一个篮子里，大家想想，如果篮子坏了呢？

所以我们得多找找篮子，一般把钱分为几大类。每个人身上都有DISC这四个特质的特点，在对待财富这个问题上，同样需要有四个不同的账户。得有投资理财的钱，我把它比喻为D账户。D特质的特点相对比较关注结果，目标。既然希望自己过好这一生，必要的投资理财是必须的。因为我们人再努力工作，也就只有8小时，当然特别拼命的有每天工作15个小时的，这个毕竟不是常态，长期超负荷工作，可能还会引起很多健康问题。大家想想李开复，现在他宣称自己基本上已经好了，主要是休息的比较好，也比较注重养生了。人虽然不能一直工作，但是钱却可以24小时为你工作，你看赚钱的赚字就明白了。左边一个贝字，代表货币；右边表示钱可以兼职为你赚钱。哪那些工具可以作为投资的呢？我们老百姓最熟悉的就是房产、股票、基金等等。比如一线、二线主流城市的房产，在这些年都在上涨。但如果是你个人或家庭自住的话，也没有给你带来额外收益。我们这里指的是投资类房产，比如给你带来租金收益，比如可以享受资产增值收益。这也是为什么我们鼓励如果有购买能力的伙伴，至少需要一套自住房，因为房产在中国的特殊功能，学位、户籍、还带有金融属性。即便没有出租，未来万一有需要，可以大房换小房，实在不行，未来还可以考虑以房养老。

给大家分享一个D特质高的决定买房的案例。这时候，需要当断即断，该出手时就出手。

再提到股票，股票收益可能毕竟高，但风险也毕竟高。炒不炒股，这是个问题。一般我们从理财师的角度建议，家庭有结余资金是可以的，只是需要合理配置，一般用100减去年龄，这是权益类资产最高不能超过的这个限度。大家还记得2015年长沙融资融券失败跳楼事件吗？

投资还有很多工具，在这里没有一一罗列，其实投资股权也是一个比较好的方法，当然前提是眼光精准。

第二个账户是I账户。这是一个现金账户，I是凭感觉，要花钱爽，所以我想I最喜欢的礼物就是花，什么花呢，一个是有钱花，一个是随便花。

所以我有个朋友，是做销售的。I特质比较明显，在对待财富的态度也是如此。有一天，她卖了一套房，在当年是笔巨款，如果好好打理，日子会过得非常惬意。她喜欢把银行发过来的余额短信给我看，戴老师，你看，我账上有这么多钱，你看我这么打理怎么样？喜欢分享，喜欢凭感觉，随便去异地看了一下房，就定了三套。花钱属于比较任性这样。后来的故事我就不多说了。

这里我想提醒的是I账户是可以花的钱，但这个比例要留意，至少需要准备3-6个月的生活费用。不然你会觉得人生特别苦。严重的案例，要提到国美的黄光裕，他现在还在监狱里。作为一个连续三年进入福布斯排行榜的人，他的罪名有一个，就是非法操纵交易罪。很奇怪吧，一个这么有钱的人居然要通过这个非法渠道赚钱。原因是因为当时他企业的现金流出了问题，不得不铤而走险。

第三个是S账户，这个账户是保本的钱。其他投资失败了，这个账户没有太大的影响，一般不会有本金的损失。S的特质大家想必还记得

第四个是C账户，这个账户是杠杆的钱，通过综合评估，这个账户有点像安全垫。

黎巴嫩著名诗人纪伯伦曾经说过，不要因为走的太远，而忘了我们为什么而出发。为什么需要DISC这四个账户呢？因为咱们都讲平衡，如果财富管理，一旦失衡了，后果都比较严重。