一次我在温州打车，司机是位七十多岁的老人。我问他为什么还在开车，他说年轻人不愿干这行，家里有车只好自己出来。我曾以为人到老年自可安享退休，直到目睹中国快速步入老龄化社会，才恍然意识到：对许多人而言，人生至此，没有退休，只有生存。
而我走在陝北街头上另一番景象同样令人沉思：角落里聚着数百位大爷大妈，有人三三两两打牌消磨时间，也有人独自呆坐，仿佛度日如年。我不禁感到，若无所寄托，老了似乎只能在等待中枯萎。这或许是部分城市老人的日常；而在农村，许多老人或在养老院简单度日，或独守空屋与孤独为伴，甚至因病卧床，直至生命终点。
相比之下，那些能把晚年过得有滋有味的老人，大多拥有自己的精神世界或爱好——比如在街头另一侧欢快跳着秧歌的人群。他们之所以能享受生活，正是因为内心仍保有活力。然而对多数人而言，年轻时忙于生存，老了即便不再奔波，心灵却早已干涸，只能扎堆寻觅一丝存在感。
数据显示，2024年末中国60岁及以上人口已达3.1亿，65岁及以上人口达2.2亿，规模举世无双。中国从进入老龄化社会到深度老龄化社会仅用21年，速度快于欧美国家，也比日本（25年）更短。预计到2035年，中国将进入深度老龄化阶段。“未富先老”是中国面临的现实——人均GDP仍处于中等偏上水平，老龄化程度却已逼近发达国家。这意味着中国须在资源相对有限的条件下，应对超大规模的养老需求。
城乡与区域之间亦不均衡，农村老龄化程度常高于城市，但养老服务资源、医疗条件和支付能力却远为落后；各省份老龄化进程与经济发展水平不同步，政策难以“一刀切”。
社会保障与服务体系仍在完善，中国已建成全球最大的基本养老保险网，但体系仍需加固以应对加速的老龄化。长期护理保险试点已覆盖1.88亿人，但全国统一的筹资与服务模式仍在探索。专业护理人员缺口巨大——全国仅约30万护理人员，面对数千万失能半失能老人的需求，远远不足。
作为普通个体，我们应当理解，国家的养老金、长期护理保险等作为“第一支柱”，是退休生活的底线安全网。在此基础上，个人需主动加筑第二、第三支柱，形成多层次保障。
财务准备，构建多层保障。
依靠并理解第一支柱，明确基本养老保险的保障范围与水平，这是退休生活的安全底线。
重点建设第二、三支柱，积极参与职业年金，这是重要的补充储备；充分利用个人养老金账户的税收优惠政策，进行长期投资，衔接国家政策与个人行动。
多元化资产配置，根据自身风险偏好，配置商业养老险、能产生现金流的资产等，构建与生命周期匹配的投资组合。
预留“大额支出”储备，单独规划医疗与护理储备金，与长期护理保险互补，应对未来的健康不确定性。
健康准备，践行主动健康。
国家提倡“健康老龄化”，个人是自身健康的第一责任人。目标应从被动治病转向主动健康。
全生命周期健康管理，立即建立并坚持健康生活方式（营养、运动、睡眠、定期体检），核心目标是延长身体机能良好的“健康寿命”，缩短失能期。
积极预防与功能锻炼，特别注重肌肉力量、平衡能力（防跌倒）和认知训练，主动利用社区健康管理服务。
预先安排与智慧适配，预先设立医疗指示，与家人沟通；学习使用适老化的数字健康工具，与未来的智慧养老、医养结合体系无缝接轨。
精神与社会准备，培育丰盛生活。
国家鼓励“积极老龄观”，个人需主动构建精神家园与社会支持网络，抵御孤独，实现价值。
培育深度爱好与终身学习，发展能带来心流体验的爱好，如书画、园艺、阅读，作为精神世界的“压舱石”。
主动构建多元社交圈，通过志愿服务、社区活动等重构社会角色，从“被照料者”转变为“价值贡献者”。
经营代际连接，有意识维系与不同年龄层的良性互动，避免社交圈固化；可建立互助“老友”系统，形成小团体，实现情感与生活互助。
前瞻规划居住与环境，根据身体变化，提前考虑居家适老化改造或选择专业养老社区；主动了解并融入社区为老服务体系，让自己生活的环境更支持、更友好。
最智慧的养老准备，是将国家的制度保障视为安全网，而将自己积极的身心规划与财务储备，作为在这张网上自由、从容行走的平台。这绝非消极等待，而是主动设计一个“有选择、有尊严、有连接”的晚年生活图景。现在开始的每一步规划，都是对未来自己的一份珍贵馈赠。
