前些天做了百度2016年产品实习的笔试题，主观第一道大题是谈谈接触过的互联网金融产品的申请、使用流程，以及优劣势。
在做笔试的过程中想到，对大学生来说，接触最多有关互联网金融的应该就是形形色色的分期产品了，本人也使用过其中比较有代表性的一些产品，于是就想写一些关于大学生分期产品的思考，作为我作为一个产品新人思考的开始。
从2013年第一家针对大学生分期的商城--佰潮网上线运营开始，这片传统金融企业很少涉及的市场逐渐变得火热。到现在为止，面向大学生的分期产品已有30多种，其中以分期乐、趣分期、京东校园白条，蚂蚁花呗（花呗面向所有用户）为代表。占据了大部分的市场。
从用户需求来分析，为什么会有这么多分期产品看中了大学生这个市场呢？
一、大部分大学生生活费来源依靠家庭，他们的生活费大约集中在800-1500元区间内，在保证基本的生活需要之后，于是想要额外消费，往往需要自己通过其他渠道获得资金。
二、许多大学生往往对高档消费产品，如新款智能手机、各类电子产品都有浓厚的兴趣，甚至有些学生为了不给家庭添加额外负担，缩衣节食，省下生活费来购买这些 商品。所以分期产品的诞生可以有效的解决这一用户需求痛点
三、由于传统金融公司很少涉及大学生市场，导致大学生的信用空白，而大学生分期产品能很好的收集大学生信用信息，在大学生步入社会时，所诞生的新的消费需求如购房、购车、旅游等，分期产品可以对优质的用户继续提供服务，省去了重新积累信用的时间。
校园分期产品主要通过以下几种方式进行风控管理，减少坏账率
一、用户提供数据（基本信息、身份证、学生证、亲属联系方式等）
二、第三方提供数据，一般是来自于大型互联网企业
目前市面上针对大学生分期的产品主要以分期乐，趣分期为主，分期乐由腾讯财付通前产品总监肖文杰创办，获得了京东和其他投资机构的融资。而趣分期获得了阿里的数亿美元融资。两家在基础征信数据上都有一定的基础。而投资这两家的京东和阿里也都有自己的分期产品-蚂蚁花呗和京东白条，市场基本由这四家占据着。
阿里和京东有着大量的用户数据作基础，分期乐和趣分期以这两家的数据为基本，建立自己的线下团队，而线下团队不光进行面签审核的工作，同时也在推广者自家的产品，线上与线下同时进行审核，保证了坏账率在可接受的范围内。
这些分期产品主要收入来源有两点：
一、分期产品的利息
二、电商、厂家中间差价
分期利息不言而喻，以分期乐为例，购买iphone6s玫瑰金16g，商品价格为4488，京东售价为4799元。选择分期24期，零首付需要月付220.7元，本息一共5296.8元，两年利息为808.8元。
分期乐没有自己的商品渠道，商品大多来源于京东，大量的商品交易也会带来一定的中间差价，分期乐从京东拿到iphone6s的售价会比京东官方售价更低。
目前从分期市场来说，盈利点还不够成熟，需要更深入的发掘，而市场的竞争也越来越激烈，分期需要大量的资金存底，所以在未来的一段时间内，校园分期还是以烧钱，抢占市场为主。
个人认为，校园分期产品未来发展有两点：
一、目前虽然有良好的风控管理，但仍然不可避免一定的坏账率，所以从帮助大学生消费转为帮助大学生创业，通过前期审核优质项目，提供贷款帮助项目创业，同时也可以提供兼职岗位，引导用户培养正确的消费观，这样可以有效的降低坏账率，同时拓展新的盈利渠道
二、如之前所说的用户需求，在用户从大学毕业后，可以对信用状况良好的用户继续提供更多的金融服务，用户一方面使用过产品，推广较为容易。一方面能更好的建立信用档案，从风控做到征信。为用户提供长期的金融服务。
