最近的延迟退休话题可谓是戳中了大众的痛点，最近找我咨询养老规划的朋友明显增多。
可一想到这些钱是留着养老用的，不少朋友就开始犹豫，觉得放增额终身寿险的收益跑不赢通胀！
几十年后，放进去的钱都已经不值钱了，还值得买吗？
先不说这个结论对不对，我想问你：钱不放储蓄险，通胀就不存在了吗？
我们都知道，通胀它存在于每一分钱，只要不花光，那么不管放保险还是银行，投资股票还是基金，都要受它的影响。
我一直认为，买增额寿险和抗通胀并不矛盾，相反，有了它托底，能让我们投资更好地跑赢通胀。
为什么这么说？今天我来给大家详细解释一下。
一 跑赢通胀，靠什么？
很多人在储蓄险面前犹豫不决，无非是害怕损失，不愿意自己辛苦赚回来的钱被不断贬值缩水。
于是，大家总想找一款能直接抗通胀的产品，来让资金得到更高的增值！
但反过来想一想，抗通胀是单纯一个产品可以实现的吗？
从前的余额宝、银行理财等产品，都在短期满足不少人对收益的追求，只可惜风光不到几年。
p2p、信托、基金股票的收益更高，但不少人没搞懂投资逻辑就盲目跟风，钱没赚到不说，很多人连本金都拿不回。
风光了二十年的房地产，一直是公认的“抗通胀神器”，但如今人口红利逐渐消失，房产也不再是“闭眼买就能涨”。
投资界有一句话叫“一年翻三倍容易，三年翻一倍很难”，短期内获得高收益比较容易，但放长几十年来看，能跑赢通胀就绝对不能靠运气或者单一的产品。
如何跑赢通胀，我认为，以下三点缺一不可：
①优质资产的组合
比如过去十年的房产、优质公司的股票，这些都是风险相对没有那么大、同时又能帮我们赚钱的优质资产，可以帮我们在一段时间内跑赢通胀。
②认知水平
如果没有足够的认知水平，长期来看，曾经凭运气获得的高收益，以后也会凭实力亏回去。
③持续打理
足够的精力和时间去打理也很重要！
即便是优质资产，也未必有长红的时候，我们得时刻关注，不断更新自己的认知，一旦有任何变化或者风险要及时止损，并且无缝对接其他优质资产。
说白了，你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现；你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界的认知有缺陷。
长期来看，投资要能跑赢抗通胀，并不取于产品，更取决于人，它的实质就是认知的变现！
二 更好的跑赢通胀，为什么需要“安全垫”资产？
认知层次越高的人，越不会忽视资产配置。
而稳健增值，绝对安全的资产，在帮我们投资的过程里面可以起到以下作用:
①对冲风险
假如有一个预期高收益但不保证兑付的产品放在面前，你愿意为了抗通胀，把所有钱都放到里面么？
大部分人都不敢，因为我们都知道，高收益往往伴随高风险。
为了对冲风险，聪明的投资者往往会选择可以穿越不同经济周期的产品组合搭配，来分散风险。
比如著名的对冲基金桥水创始人瑞·达利欧，在《钱：7步创造终身收入》这本书中，就曾分享过一个适合普通人的，可以穿越牛熊的投资组合。
这个组合里面含有30%股票，15%中期国债，40%长期国债，7.5%黄金和7.5%大宗商品，并且在投资过程中还要动态调整，维持比例的平衡。
用这个投资组合做了历史回测，过去30年，平均年化收益率为就可以达到9.27%，大部分年限可以获得正收益，即使表现最差的一年，下跌都不到4%。
而这个组合里面最能赚钱同时风险最高的股票，也仅占了30%。
相反，绝对安全的长期国债和中期国债，占比就高达55%。
达利欧认为，在经济低增长，低通胀的环境下，中长期债券更能对冲其他资产上的风险。
②更有底气应对波动
市场往往都是不可预测，钱放进里面就不可避免要承受波动，假如在亏损时候刚好遇到急需用钱的情况，那么取钱会使我们的投资雪上加霜。
所以想要投资或者潜在的高收益，一定要做好“安全垫”规划！
没有资金需求的困扰，才能更好的保证自己更有底气的应对亏损，静待市场回暖的一天。
毕竟人生阶段总有些钱是不能亏，并且一定要每年或者每个月固定时候拿出来的，比如孩子教育金，自己的养老钱。
“安全垫”资产或许不能给我们更高的收益，但是它贯穿多个经济周期，不管上升还是下降，都能提供稳稳的提供现金流，帮我们覆盖基本生活所需。
同时安全稳健，不用需要花任何精力和时间，躺着就能获得不错的增值！
即使其他投资遇到亏损，也不必因为急着用钱而大伤元气，可以静待市场回暖、资金回本，做投资决策的时候心态也会更从容。
三 增额寿为什么更适合作为“安全垫”资产？
说到“安全垫”资产，它的特点无非就是稳健和安全，长期锁利，上面提到的中长期国债也有这个属性。
但从长期角度看，比起中长期国债，我觉得，增额终身寿不失为一个更好的选择。
而且增额寿的灵活性更高，更适合普通人。
它不但能帮我们实现安全稳健的增值，长期下来还能提供确定的现金流而不影响收益。
所有的数字都是写进合同，非常安全，没有任何水分。
而且现价增长快，适合做各种多变的领取计划，稳稳提供现金流的同时不损失保单利益。
且最长可维持锁利一辈子，相比存款，国债等同样安全性资产，长期来看也能更好的应对未来利率下滑严重风险。
四 说说真心话
最后，说点真心话。
其实焦虑通胀，很多时候都是在过分的担忧！
过去我们感受到钱不值钱，大都来源于房价，撇开房子，仅看吃穿用度，比如衣服，手机，吃饭等，通胀并没有我们想象的那么高。
国家公布的数据，我国消费物价涨幅这10年来也仅仅维持在2%-3%左右的水平。
回头看我们为了养老而存的这笔钱，存起来的用途，无非就是用于补贴我们老年的衣食住行，能通胀到哪里去？
长期来看，相比通胀，通缩或者滞涨也许才是最大的隐忧。
美国经济学家哈瑞·丹特说过：“通货膨胀只有当人口规模巨大的年轻群体迈入社会时才会发生，而当庞大的老年群体出现时就会出现通货紧缩。”
隔壁日本是一个老龄化非常严重的国家，人口老龄化拖累了社会生产的脚步，使得它近30年的通货膨胀率处于较低水平，基本在-1%-2%徘徊。
我们国家的人口红利已经过去，通胀程度会不会像日本一样受老龄化影响尚未可知，但可以确定的是，我们的老龄化速度丝毫不亚于日本。
反观增额寿，终身维持3.5%复利，搭配万能险就更高了，你说它就一定跑不赢通胀吗？
与其担心通胀，不如未雨绸缪，踏踏实实地用储蓄险，把未来“定”下来，才能更好地拿走我们对未来的焦虑。
