双十一的的脚步越来越近，电商大战一触即发，多少人的购物欲望又被勾起。今年更是早早就嗅到硝烟弥漫的氛围，经常买书的小伙伴估计都已看到，京东在10.31搞活动，图书音像超级品类日满6免3，还可再叠加用券。当当也不甘示弱，10.31-11.1全场图书满200减100。
开微店的朋友也在朋友圈吆喝赶紧下单，提醒接下来快递公司要备战双11,送货将没那么及时。更让人吃惊的是，竟然连小朋友都知道双十一，还自己选好玩具提醒父母放购物车里到时买。网上的段子又开始回锅，马云大大拎着包笑眯眯的图片再次出现。同事也开始开男生的玩笑说赶紧管好老婆的卡，否则准成剁手党。
群雄逐鹿，成交额想要再创新高，瞄准的都得是我们消费者的腰包。双十一，俨然已经成了花不花钱的试金石。而不管是学生党还是上班族，有钱还是没钱，都要面对一个事实，那就是你在挣钱之前就已经要开始花钱。可见会花钱是比会挣钱还要优先的，想要理财入门我们就得从学会花钱开始。
一，先分清楚花钱的种类再来制定不同的策略
随便问一个人，你这个月的钱都花哪儿去了？有人可能要拼命回想，只是怎么也想不通自己咋就成了月光族，也有人可能打开手机记账软件，查看明细。小到双十一购物，大到买车买房，花钱的名目虽千差万别，但总结出来无非三类：消费、投资、投机。金融的世界里正是这样划分的。先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融届的日本超人气MBA导师野口真人，在他《学会花钱》这本书中，很形象地将这三种类型称做三个钱包。具体说来：
消费，就是“为了满足欲望而消耗资产、服务”的行为，我们从某种商品中获得效用，达到感情上的满足。
比如，为了满足食欲而吃饭，为了放松心情去喝一杯咖啡，为了展现自己的形象气质去购买的漂亮裙子，这些支付的费用属于消费支出。我们评估商品带来的满足感和效用来衡量其价格是否低于价值，从而产生消费心理与预期。
然而举例来说，平时10块钱的盒饭在高铁上卖45元，有人宁肯吃泡面也不买，但还是有人买。明知两千块的手机性价比很高，果粉也要买几千块一支的Iphone手机。可见商品的效用并不是单单由价格决定，还受到购买者身处的状况、价值观等影响。情感的满足具有很高的主观能动性。
投资，是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。投资能带来多少货币价值，是基于将来产生的现金流量的数额。比如，我们花费金钱去报英语班，我们报名去参加注册会计师考试，肯定是希望它将来带来几十倍甚至几百倍的回报。
投机，这个词原本是佛教用语，是大彻大悟的意思，**现在的含义指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”。比如赌博、赛马、麻将、彩票、六合彩等。
投资与投机都是花费金钱，期待更多回报，都伴随着风险。区别在于，投机很多时候作为投资的反义词，具有否定投资的含义，投资风险低，它可以预计到，与投入的金钱相比，将来回报的期望值会有所增加。相反，投机风险高，与投入的金钱相比，将来回报的期望值不会有所增加。
比尔·盖茨说，巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。金钱是非常方便的工具，同时它也是非常危险的东西，弄清楚了这三个钱包的区别，花钱时不稀里糊涂，我们才能不被金钱摆布，从而更明智地花钱，思考与三者相匹配的花钱方法。
以初出茅庐的年轻人为例，最好的花钱策略是消费前重视评估且减少不必要的消费，适当投资自己提高对未来回报的期望值，保持好两者的平衡，同时绝不可因想要挣钱而沉溺于投机。
二，现金要有流量才有价值，同样人要有创造现金流量的能力。
现金本身不会产生任何价值。现金就像血液，血液只有在体内流动才有意义，才能维持生命。所以现金必须有流量。如果国家、企业、个人一直在积攒现金，而不使用它、周转它，经济会停滞，世界经济会停止变化。因此一味的省钱存钱是不行的，必须要掌握挣钱的能力，才能承担更多的责任，体现出人在这方面的价值。
野口真人认为，现金在你拥有的一瞬间就腐烂了。由于折现率的存在，今天的100元，到了明年可能就只有90元的价值。所以一般说来，钱存在银行里，哪怕有利息，但其实也在缩水贬值。另外考虑到雅内法则提出的对时间的影响：年纪越大感觉时间过的越快。以平均预期寿命来考虑，时间越长，折现率越高，这也就是风险越高。所以这也是无论保险还是贷款，三十岁和五十岁办理时给予的条件不一样的原因，这是时间和折现率对现金的影响。想要现金不腐臭，必须用到那句广告词：让资产活起来。这就像流水不腐，户枢不蠹。
三，越是普通人越要留心并学习掌握花钱的奥秘。
这个世界上，超级富豪还不到1%，所以绝不止是20%的人掌握着80%的财富。据统计，2016年秋季，全国平均工资7531元，北上广深赚最多，但综合考虑当地全国人民都看不懂的房价，其实这个平均工资也就是普通工薪阶层水平而已。
针对我们大多数普通人，手里的钱是有限的，挣钱的能力也是有限的。因此针对不必要的、远超出实际所需的消费，尤其是不经思考的冲动消费，满足虚荣心的畸形消费，哪怕一分钱都是多的；但面向未来、有回报收益期望的投资，即使再贵也要舍得。人无远虑，必有近忧。无论想拥有健康美丽的身体还是丰富多彩的人生，投资都要趁早，风险一直都有，但不能惧怕风险就堵了投资的道儿。要在年轻的时候就舍得与懂得去维护去投资，让现金流动起来，锻炼提高自己创造现金流量的能力，这才是钱生钱的智慧。
无论我们是否学习金融理财专业，至少花钱的行为都会伴随我们一生，花钱这个看似简单的动作背后有着无限的奥秘。购房与租房哪个更划算？彩票到底要不要买？投资组合要如何分散风险？更多问题都很值得我们深入思考和探讨。
《学会花钱》这本书虽属于经济金融类，难得的是，通俗易懂，案例讲的也透彻。双十一消费潮来临前，借用这些知识，正好可以让我们好好评估和实践，以便厘清消费幻象，掌握更多的花钱技巧，并为个人的理财之路铺设一个良好的开端。
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