最近碰到几个飞行员家庭，想买保险。

了解下来发现有几个共性：

真·高收入

真·家庭支柱

为什么这么说？

一方面飞行员是高薪人群，与其学历教育有关，也和市场需求旺盛有关。

另一方面，工作压力较大。日夜交替，飞行时间饱和，飞行之余还要承担公司的其他工作。

这造就了一个现象：

飞行员家庭中，配偶为了更好地照顾家中老小，多数为一般文职工作或者全职太太，收入一般。

飞行员的家庭为典型的单支柱收入家庭。

顺境时和风细雨，如果一旦遇上疾病意外，长时间不能飞行，整个家庭的生活质量势必遭遇断崖式下降。

如果把家庭的积蓄看成一个蓄水池，有一个进水的水龙头（收入），还有一个出水的水龙头（支出）。正常如果收入大于支出，水池里面的水应是越蓄越多的。

但如果主要赚钱的人大病了呢？

一边出水口更大，另一边进水口被封死，后果必定是水池里的水越来越少。

这也是小飞，机长们会担心忧虑的事情。

一、哪些保险适合飞行员？

和普通家庭支柱一样，飞行员家庭可主要关注几方面问题：

1）就医的自由度：就医费用可否报销？是不是可以报销自费药？如果入院有困难能否帮忙安排？

2）收入问题：大病期间仍旧有收入可以维持家庭日常开支。

3）家庭责任的延续：如有意外，给家人留下一笔钱，供他们生活/上学/养老。

1、重疾险

推荐指数：⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

解决：大病期间的家庭收入问题

注意：职业类别是否会被职业加费；个人不建议返还型重疾

尽管航空公司对飞行员有着非常严密的健康管理体系，半年一检，不合格不能飞，飞行员是对自己身体非常爱惜的一个群体。但由于工作压力，昼夜颠倒，在环境污染和食品卫生问题的大环境下，重疾风险不可小觑。

重大疾病发生后，会长时间甚至永久地导致停飞，停飞意味着失去大部分的收入来源。重疾险一次性赔付保额，不限制用途，可以帮飞行员家庭渡过难关。保额一般建议做到3-5年的年收入。

重疾险一般分为几类：

消费型重疾：一般保重疾（单次赔付）+轻症，不保身故，保障期可选。保费一般为储蓄型重疾的40-65%。

储蓄型重疾：一般保重疾（主流为多次赔付）+轻症+身故，保终身，保障责任比较全面。

返还型重疾：在储蓄型重疾的基础上，多一个返还保费的责任，比如生存到65岁，将已交保费全部返还，保障继续有效。看起来不亏，但对于30岁男性，返还型重疾一般比储蓄型贵50-80%，多交的保费拿去买保证收益的理财型保险，到65岁其实可以拿到更多回报。

需要注意的是：飞行员的职业在不少保险公司被划分为高危职业（划分为6类），会有加费的可能。在产品相近前提下，注意选择对飞行员职业友好的保险公司（比如划分为4类的）。

tips：

1）配置储蓄型+消费型重疾，做高保额。不建议配置返还型重疾。

2）保额做到年收入的3-5年

3）选职业分类友好的公司

2、医疗险

推荐指数：⭐️⭐️⭐️⭐️

解决：医疗费用的报销

注意：公司现有保障；职业类别是否可保；医疗险多为1年期，绝大多数停售不可续保。

飞行员是航空公司最宝贵的人才，也是最被保护的人群，一般都会有公司的补充医疗保险护身。但是保障如何，每家不同。

理清楚现有的保障，如果公司补充医疗不足，可自己配置医疗险。医疗险配置需要看自己的就医需求。

需要去公立医院特需部就诊的，需要中高端医疗险；

仅需要报销医疗费用的，普通百万医疗险即可。

同样，注意保险公司对于职业的要求。也需注意内地医疗险绝大多数均为不保证续保的，有停售风险，停售不可续保。

tips：

1）选产品稳定性好的产品

2）同上，注意职业分类

3、定期寿险

推荐指数：⭐️⭐️⭐️⭐️

解决：家庭责任的延续

注意：职业类别是否可保

定期寿险保障人的寿命/全残。

对于家庭支柱来说，生活费/房贷车贷/父母赡养/子女教育，全都压在一个人的肩上，如若万一，对于家庭经济来说其实是毁灭性的打击。

定期寿险其实不是给家庭支柱自己买的保险，而更多是为家人买的。如有万一，家人能得到大额赔偿金，家庭责任得以延续。

为什么不优先推荐终身寿险？

私以为保费和保额需要balance，预算一定的情况下，还是更推荐先做高保额。终身寿险更适合做高净值人群的资产传承。且有定期寿险，也不妨碍另外配置终身寿险。两者可叠加。

tips：

1）个人优先推荐定期寿险

2）同上，注意职业类别

4、飞行员飞行执照丧失险（停飞险）

推荐指数：⭐️⭐️

解决：暂时停飞/永久停飞的收入损失补偿

注意：永久停飞理赔所需材料是否合理；有停售风险

飞行员执照丧失保险（下文简称停飞险）是一个专门针对飞行员开发的产品，一般保障飞行执照永久丧失+暂时丧失。

一般以团体保险形式销售。团体购买费率比个人购买要低许多，且一般有专人对接，理赔较为便捷。40岁以下的飞行员，可团体购买的，价格较为低廉。40岁以上保费逐渐增高，权衡决定。

上图为某司停飞险费率（团体） 

上图为某司停飞险费率（个人）

另，不同公司对于永久停飞的定义，以及理赔要求的材料不同，有的要求

有的要求

注意选择条件宽松的产品。（据业内飞行员说，除非有重大失误，否则不会被吊销相关证书。如果产品刚好要求这样的吊销证明，理赔上难度更大。）

但由于停飞险为短期险，交一年保一年，有产品停售风险，建议还是要有长期的重疾+定期寿险打底。

tips：

1）注意永久停飞的理赔材料要求是否合理

2）优先推荐以团体形式购买

3）短期险，有停售风险，建议有长期保障型保险打底

5、意外险

推荐指数：⭐️

解决：意外身故/残疾带来的影响

注意：飞行员的保费是普通职业的8-10倍，对于飞行员性价比较低

意外险保障由于意外导致的身故/残疾。由于疾病导致的，除特别说明，并不属于意外险的保障范畴。

对于一般人，意外险是杠杆特别高的产品。300-500元可以买到100万保额。但是一般意外险飞行员一般不符合职业类别的要求，而专门的飞行员意外险，保费为一般意外险的8-10倍，3000元保100万，杠杆瞬间降低。

私以为不如把预算放到定期寿险，定寿不区分原因，意外/疾病导致的身故/全残，定期寿险均可赔付。

微小区别在于，意外险1-10级伤残按比例赔付，而定期寿险需全残才可获赔保额。

二、最后

综上，个人较为建议组合配置重疾+医疗+定期寿险，停飞险可视情况参保，意外险不建议。理财型保险放在保障型后，不在本文讨论范围。

当然，千人千样，每人偏好不同。

以上供参考。

更多可关注：保保历险记