本人叫奋斗，于2016年10月入手一套新房，首付后商贷60万。经过两天思考，针对自身家庭实际情况，以及对经济形势的粗浅认识，得出以下结论，有不同意见请拍砖。
通货膨胀率
当前五年期以上的贷款年利率4.9，一年利息：
最大加息：600000*0.059=35400
利息不变：600000*0.049=29400
进步降息：600000*0.039=23400
通货膨胀每年可以达到3-5%，最高可能达到10%，但是个人工资增长水平每年很难达到5%。个人工资增长率赶不上通胀率，但是也会慢慢增长。基金、股票等投资渠道可以作为抵御通胀一种方式，收益高同时风险也高，姑且认为回报率为7%。
家庭收入水平
- 2016-2018年，月收入5000+8500=13500
- 2018-2020年，月收入3000+8500=11500
- 2020年以后，月收入3000+6000=9000
每月生活成本
物业费1171.5=180；电梯费1170.5=60；水电燃：250；餐费：2000；
0-3岁小孩儿支出每月1000：
每天尿不湿4~5片，每月尿不湿2包：200元；奶粉每个月吃2听：600元；衣服每月200；孕婴店洗澡每月100；零食每月100。3-6岁小孩儿每月支出2500：
幼儿园每月1800，每月尿不湿1包：100元，奶粉每个月吃1听300元，衣服每月200；零食每月100；6岁以后小孩儿每月支出2000：
每月零食200，每月教育费1500（教育费每学期2000，兴趣班每学期2500），衣服每月300。
- 2018-2020年，每月支出3500
- 2020-2022年，每月支出5000
- 2022年以后，每月支出4500
还款方式比较
- 等额本金还款60万
| 还款年限 | 利息总额10K | 首月月供K | 1年后月供K | 4年后月供K | 7年后月供K |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 | 14.82 | 7450 | 7205 | 6715 | 5980 |
| 15 | 22.17 | 5783 | 5620 | 5293 | 4803 |
| 20 | 29.52 | 4950 | 4828 | 4582 | 4215 |
| 25 | 36.87 | 4450 | 4352 | 4156 | 3862 |
| 30 | 44.22 | 4117 | 4035 | 3872 | 3627 |
- 等额本息还款60万
| 还款年限 | 利息总额10K | 首月月供K | 1年后月供K | 4年后月供K | 7年后月供K |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 | 16.02 | 6335 | 6335 | 6335 | 6335 |
| 15 | 24.84 | 4714 | 4714 | 4714 | 4714 |
| 20 | 34.24 | 3927 | 3927 | 3927 | 3927 |
| 25 | 44.18 | 3473 | 3473 | 3473 | 3473 |
| 30 | 54.64 | 3184 | 3184 | 3184 | 3184 |
以等额本金为例，15年和20年限每年相差近9744元，如果西安地区工资增长水平每年可达6%，则优于利息663元。如果西安地区某职员月工资4K，增长6%相当于一年后涨250元，5年后为5352，而本金利息5080，还可赚近300元。如果再投资基金、股票，如前所述7%的利润，则可再多赚几百。
从理性分析上讲，贷款时间越长越好，利率下降、人民币贬值、理财三者结合至少可以抵消银行贷款利率，甚至可以赚取部分收益。
商贷抗风险还贷法
作为一个传统的中国男人，还是希望尽早还完贷款，无债一身轻。综合考虑资金风险和工作变迁，对于60万商业贷款，家庭收入12000-9000，可采取如下方式还款方式：
| 起始点 | 本金￥ | 首月月供￥ | 本金还款￥ | 利息还款￥ | 提前还贷￥ | 还款方式 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第一年 | 600000 | 4950 | 30000 | 28727 | 50000 | 20年等额本金 |
| 第二年 | 520000 | 5012 | 34668 | 24702 | 50000 | 15年等额本金 |
| 第三年 | 435332 | 4241 | 29328 | 20904 | 30000 | 15年等额本金 |
| 第四年 | 376004 | 3663 | 25332 | 18051 | 30000 | 15年等额本金 |
| 第五年 | 320672 | 3974 | 32004 | 14962 | 30000 | 10年等额本金 |
| 第六年 | 258668 | 3104 | 258668 | 61760 | X | 10年等额本金 |
| 总 计 | X | X | 410000 | 169106 | 190000 | X |
