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谈钱就对了.......

在这次《财富裂变实战训练营》的课堂上，有些小伙伴说我还有负债，应不应该投资？我发现这个问题特别典型，每月一发工资就还还还，已经不是单个案例，而几乎每个家庭的日常，借贷在生活中出现的如此频繁

但很多人对借贷最关键的信息——“利率”都还不太了解

做日利率万分之4，和年利率10%那个高哪个低呢？很多人都搞不清楚！

要搞懂它们，首先要做的就是：【把花式利率，都变成同一个表达】大家是同一个标准，就好对比利率高低，方便选用

先给大家一个锚，现阶段银行理财，年利率一般在【4%】左右

①首先第一个房贷，房贷是国家规定的年利率4.9%作为基准利率

比银行理财4%的收益率稍高一些，但高的有限，这算是最正规的一类贷款，公开透明不担心有坑；

有房贷要不要投资？或者说房贷有没有必要提前还？关键在于你的【投资收益率】能不能跑赢【房贷的利率】除此之外有个可供参考的建议对于年轻家庭，可以不要那么着急偿还房贷，一方面我们的投资能力还有上升空间，另一方面适当的杠杆也能帮我们更快获得资产增值而中老年家庭为了财富的稳定，则可以选择提前还款减少利息支出关于房贷，不得不提一下正在进行的LPR房贷利率变动的改革这是一个关于房贷利率的新政策，每个有房贷在身的同学，都要做一个选择：①是选择把现有的房贷利率固定，未来30年不变；②还是选择把现有的房贷利率挂钩浮动的利率，未来30年变成未知。应该怎么选呢？首先大家要明白，那个可以挂钩的浮动利率，叫做LPR，它每个月都会变动，长期来看：LPR以后跌了，房贷利率挂钩LPR划算；

LPR以后涨，房贷利率挂钩LPR就亏了；而LPR未来30年是涨是跌呢？没人能够保证目前主流观点下，LPR近几年降是大概率事件（3月之后几次LPR的确不断调低），也就是说至少近几年挂钩LPR是划算的我们的观点分为三种情况：①投资房、房贷只剩下几年、或者未来几年有置换需求的同学建议转LPR，享受到最近几年的降息好处比较划算②房贷利率较低的同学（比如7-9折），或者喜欢明确未来的同学更建议考虑固定利率。毕竟30年无人能够预测，在这种尺度上这种固定利率的确定性比较难得

③其他同学，这个选择只能自己做决定无论转还是不转都没办法保证利弊。比如我对未来利率的判断相对比较乐观，也更倾向于选择浮动LPR，未来一旦市场利率长期居高不下，这个亏损我是认的讲完LPR的问题，我们回到借贷在第一类房贷之外，第二类是房贷外的银行贷款②银行贷款类（房贷除外），1块钱借满1年的情况，年利率是6%等额本息每月都还钱，这种年利率就要高一点如果是“月息5厘”的等额本息还款，实际年利率在10.8%左右月息几厘是不考虑还款方式的说法，同样都是月息5厘，先息后本和等额本息不一样的根源在于等额本息的本金在借贷期有归还，利率更高。所以在“月息几厘”这种换算上，等额本息会多一个换算系数调整误差，系数值为1.8，也就是在6%的基础上乘以1.8，它仅用于大致计算。

#房贷也有等额本息的，这个需要乘以换算系数吗？

注意，房贷不用，因为房贷已经明确借贷年利率，它如果按月息几厘换算，一般都在月息3厘以内当然银行也有一些信用额度授权类的贷款产品比如授信随时可以取现的30万，年利率一般在5.5-7%之间，这算是比较优质的借贷了。

③分期类的，年利率都比较高，我们看到的对外宣传多为“手续费率 x%”比如我们看到花呗分期显示总手续费率是8.8%，实际上8.8%的借贷利率已经不算低了，真实的还要高，你瞧瞧分期有多暴利我们注意到，8.8%是按总金额计算的，本金却在不断还进去，因此它不是实际年利率也要乘以换算系数1.8，实际年化利率在8.8%*1.8 = 15.8%左右。

同理还有招行的信用卡分期，12期分期费率0.66%每期，12期共收费总金额的7.92%同样乘上换算系数1.8，我们发现信用卡分期的实际年利率要14.3%我也给大家整理了常见信用卡的分期年利率，看下有没有你想了解的

有些的利率展示形式一般是“万分之X”，怎么算呢？比如说万五，1万元借1天利息是5块，借365天利息就是1825块一年下来就是1825/10000 = 18.25%，如果是万4，0.0004 * 365 = 14.6%之前看到一位同学借呗利率只要万1.5，也就是年化5.47%左右，算是比较低的了。

我建议尽量减少借呗的使用毕竟，只为零散救个急，却影响未来有大用的借贷，那就得不偿失了这种案例不少，我希望你能在学习之后理一理自己的债务，尤其是债务较多的同学通过银行正规渠道的低息借贷来替换掉一些高成本借贷，可以有效降低月供压力！

今天关于借贷融资的小知识就分享到这里

当你放下面子赚钱的时候，说明你已经懂事了，当你用钱赚回面子的时候，说明你已经成功了

        转述涛教练精髓：七喜

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