有医保了，究竟该不该再买医疗保险？不同经济条件的人应该买什么医疗保险？

我可能是因为在国外呆过几年，对于买保险这件事非常重视。

由于自己的身份是外籍人士，公司在上海一直没有给外籍员工缴纳社保，所以退休后留在上海，看病就没有医保。很早就考虑到这个问题，就给自己买了养老保险，重大疾病保险，还有住院医疗保险。

外籍员工在中国原来是不用缴纳社保的。年纪还轻的时候，不怎么看病，就觉得交社保都给国家统筹了，不交社保挺好的，但是年纪大了，才开始体会到没有医保，以后看病是很大的风险，万一有大病就会花好多钱。

很羡慕可以享受医保的朋友们，看病只需要花一小部分的钱。但是也听到很多朋友告诉我，很多药医保是不能报销的，尤其是进口药，其实真得了大病，进口药的效果会好很多，一般有点经济基础的，还是会选择进口药，那么就得自己掏腰包了，所以现在有越来越多的人就算有医保，还是会给自己另外买医疗保险。

我朋友的妈妈前一阵手臂骨折住院，有医保，还自费花了近5万，朋友大呼看病太贵了。

购买保险就是为了以防万一，从理财的角度来讲，保险支出是好支出，因为如果万一的情况出现时，它就会帮助你省钱。

购买保险在国外非常普遍，但是中国人的保险意识比较薄弱，当代人已经比老一辈重视很多，但还是很多人嫌麻烦，嫌花钱，就一直拖着没有去真正花时间了解这件事。之前也看到过报道，一个中产阶级的家庭，如果有人进了ICU（急救中心），又没有买保险，有可能会导致这个家庭倾家荡产，所以在这里提醒大家务必要重视这件事。

下面就和大家分享一下我在购买医疗保险过程中获取的一些经验。

首先买医疗保险一定要趁早，因为每年缴纳的保费是根据年龄段来计算，年龄越大保费越高。

随着年龄增长，一般都会得一些常见病，比如乳腺结节，甲状腺结节等，这个时候你想到要买医疗保险，这些疾病都会被排除在保险范围之内，称为既往症。而你其实看病花钱就是为了这些病，但是已经太晚了，进不了保险了。

买保险的时候保险公司都会让你申报你目前有哪些疾病，另外还要求你去做规定项目的体检。如果你不如实申报，保险公司发现后就会拒保。

另外如果你体检下来毛病太多，保险公司有可能拒绝你加入保险，因为对他们来说风险太大。我在五年前买医疗保险的时候，也想同时给我老公买，结果他的体检报告就没有通过审核，不能买。其实他的那些疾病并不严重，不需要治疗，他也几乎不怎么看病，结果就是不行。

我投保的这家公司是我以前就职的公司曾经合作过的保险代理，他自己出来后成立的保险产品，盘子比较小，性价比很高。我从他那里学到不少保险方面的知识。他告诉我保险产品需要被很好地管理，如果管理不好，理赔率太高，保险产品就会亏损，那么这个保险产品每年的保费就会提高，甚至有可能会被取消，投保人就无法得到保障。所以他们的投保门槛设得很高，从而保证投保人的利益。

后来我通过另外一个保险代理朋友，他们代理的产品比较多，最后给我老公买好了医疗保险。

第二点，和大家说说现在市面上推出的不同级别的医疗保险产品。

上海市政府今年推出了沪惠保，有上海医保的人才可以购买，有重大疾病的人也可以购买，每年不管什么年龄段是需要支付115元，无年龄限制，这是上海政府给市民推出的很好的福利，一定要购买，今年推出的时候缴费截止日期是6月30日。其他城市也许也有类似的福利。缺点是保额较低，住院费用保额只有100万，涵盖的社保不能报销的药物品种有限，只有21种。由于价格很便宜，买了肯定比不买好。

百万医疗保险，有无社保的人都可以投保，但是有重大疾病的人不能投保。保费是根据年龄段来计算，只能70岁以内的人投保。它属于低端的商业医疗保险，保费相对不算贵，住院费用保额为300万，涵盖社保不能报销的药品有83种。

我让我的保险代理发给我一个沪惠保和百万医疗的对照表，附在文章最后，有兴趣的朋友可以去看看，非常清楚地写明了两种保险的区别。如果经济条件一般的人可以考虑购买以上两种保险。

有一定经济基础的人可以考虑购买中高端医疗保险。中高端医疗保险会比百万医疗覆盖面更全面，并且涵盖公立医院特需门诊，国际部以及部分私立医院。

由于出售中高端医疗保险的保险公司众多，而且每家保险公司还有不同产品，对于我们这种不懂保险的人根本就不知道该怎么挑选，所以买医疗保险最好是通过靠谱的保险代理。保险代理会根据你的情况和要求推荐适合你的产品，而且你不用支付费用，他推荐成功自会拿到奖金。

我的保险代理朋友告诉我，如果我和我老公平时看病不多，只需要购买住院医疗保险，不需要购买门诊医疗保险，因为如果选择保险方案包含门诊医疗，那么每年的保费就要翻倍，保费的支出可能会比你一年看门诊的费用都高，那就没有必要了。

如果每年经常需要看病，看病支出超过保费，那么就应该考虑选择涵盖门诊的保险方案。

在购买前，最好让保险代理提供几份不同保险公司产品的比较表，这样你通过对比，可以了解到保额；保费；投保项目（包括涵盖哪些重大疾病）；可否直付（就是看病只需要提供保险卡，由保险公司直接支付，不需要自己先付后报销），等待期是多长时间（指的是购买后多久才会生效），可以直付的医院清单，理赔服务和速度如何等等，最后可以挑一个最符合你情况，性价比最高的产品。

以上就是我对购买医疗保险的一些心得，希望提供给有需要的朋友一些帮助。