最近，看完了一本书，是日本NHK电视台的纪录片《老后破产：名为“长寿”的噩梦》的译本。开始看之前，我并没有觉得这本书会给我带来什么大的震撼，因为在保险公司工作，觉得无非是老龄化，长寿这些话题，在保险公司已经耳濡目染很久，也认为自己的家庭已经做了不少养老规划，未来可以享受不错的养老生活了……
可是，看完了这本书，发现没有亲身经历过，真的不会想太多。正如，书中所说，很多人年轻时衣食无忧，活得光鲜亮丽，丰富多彩。可万万没想到，老后会是这番光景。
我们印象中的日本富足且福利待遇好，他们的国民养老金+社会养老金不低，多数能超过13万日元每月（约7900人民币）（日本有生活保护标准—13万日元每月，类似国内的低保，如果低于13万日元每月，可以申请生活保护）。甚至很多老人有养老金，有存款，有房子。现实却是钱不够花、靠凉面、方便面、点心面包等生活，吃不饱饭，坐不起车、不敢看病、无人照顾、没有社交、孤独辛苦、甚至失去求生欲望……远超出我的想象。
“人总有一死，那还不如早点死死干净，我根本不想要什么长命百岁。”
----摘自《老后破产》
查理芒格说过，“要是知道我会死在哪里就好啦，那我将永远不去那个地方”。日本和国内有非常多的相似之处，或许这情形就是我们的未来。
纵观整本书，之所以在如此富足、勤劳且医疗养老金福利颇不错的日本，会有如此令人唏嘘的老后破产的情形，可以总结为以下这些：
1. 忽略长寿，和长寿带来的副作用：生病
书中说，“生病是老后破产的入口”，生病是长寿带来的副作用。日本在2007年65岁以上老人占总人口的21.5%，是超老龄社会。长寿让带病生存成为常态，书中也列举了很多案例，一些癌症患者和风湿病、心脏病、脑栓等最为常见，或者是衰老带来的行动不便或痴呆。
反思之前给客户做养老规划时，忽略了护理费和夫妻双方一方先离开的情形。护理费大大增加了养老支出，一方先离开会让养老收入锐减。日本老人的养老支出通常有:保险费&税金、房租、医疗费、护理费，这些是刚性支出，省不下来，占养老花费的大头；还有饮食、水电煤、交通费，老人往往在这些费用上节约。所以，纪录片里的老人常常吃凉面充饥、不开灯、舍不得看电视...
日本的医疗费多数能报销，70岁前有三成自费，70岁后有一成自费。但即使是这一到三成的自费部分，也让只有养老金收入的老人们，倍感压力，不敢去看病。虽然书中一直在吐槽日本的医疗制度，呼吁改革，但已经比国内领先多了。日本老人都有护理保险，医生可以评定护理等级，然后在家护理（帮老人买东西、做家务、做饭和做护理），费用也是一成到三成。
由于家庭形态的变化，日本老人几乎不和子女住在一起。另外，未婚离婚现象普遍，或者夫妻一方先走，也让独居更常见。这时候如果生病或不能自理，就会多出一大笔支出---护理费；另一方面，一个老人的养老收入，无法分摊房租、水电等生活成本。多了护理费，少了收入，真是雪上加霜啊！
国内在家护理费是完全要自己承担的。未来的养老成本更高。
目前，寿险顾问在给客户做保险配置时，一般建议客户购买医疗险+重疾险的组合，这样医疗费基本不用自己掏腰包了。重疾险一方面作为生大病后收入锐减的补充，另一方面作为生病后突然增加的康复费，营养费、护理费、交通费等。
看完这本书后，我和娃爸感叹说，“原来生病会增加这么多费用，往往我们年轻健康时想不到。”比如，由于心脏不好了，走路变得很困难，而又不得不去医院，大医院可能还挺远，如果每次去都能打的就好了。但这样的交通费对老人来说是很大的负担，而哼哧哼哧地坐公共交通，又对身体是个考验。奇葩说李诞说过一句话：“年轻时活得糙没事，老后活得糙很苦的。”年轻时乘个公交没啥，腿脚好体力强，只是挤点；而对体弱多病的老人来说，打的和公交就天差地别了。
2. 社会保障制度的陷阱和家庭形态的变化
“他想象中的晚年一定是富足的。日本经济持续高增长的时代，是个只要认真工作就会有回报的社会。或许，正因如此人们才会坚信，只要认真工作，晚年生活就会高枕无忧。今天的老人们，当时都是这样确信无疑的吧”
----摘自《老后破产》
书中有一章是用“社会保障制度的陷阱”来展开的，说是个陷阱不无道理。社会保障制度的设计是以老人和子女一起生活为前提的，有子女照顾老人的晚年生活，几乎没有护理费，日常开支也有子女分摊，养老金只是作为老人的零花钱。
而根据日本2018年的数据，独居老人以百万人为单位急剧增长。
现在，我们年轻一代已经不愿意和父母辈生活在一起了，那等我们老了以后，还会和子女生活在一起吗？真的要打个大大的问号。这样，势必会增加很多养老支出。
我们国家的养老金制度是现收现付（现收现付是指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或者留很少储备基金）。低出生率和老龄化，会使未来养老金收入减少，开支增加，我们领的养老金会大打折扣。
3. 农田、孩子、房子，是一生的守护，也可能是养老的羁绊
每个人都生活在特定的时代下，或多或少带着时代的烙印，比如对农田、孩子或房子的依恋。《老后破产》中列举了很多老年人生活得非常拮据，他们有一套房产，但并不想通过售卖来改善养老生活。因为房子里有很多家庭生活的留恋，也是一生的奋斗所得。
老人心疼子女的生活，因为他们活得也并不轻松，很多老人并不会向子女提及自己艰难的养老生活。所以子女尚在，却丝毫不能改善养老生活。
农田、孩子、房子，是老人一生的守护，是他们活下去的力量，却也是一种负担，是养老的羁绊。
看完《老后破产》后，有没有感觉未来二三十年的中国老人（也就是我们70~90后）将面临同样的情况？因为日本和中国家庭形态和社会体系相似，经济快速发展后下行，出生率低、老龄化严重。
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那我们应该怎么做呢？几点小感想：
有意识去规划养老这件事，最怕完全无意识或者刻意回避。不要用战术上的勤奋，而忽略战略上的懒惰。很多人忙于工作，忙于琐碎，不思考未来，不做规划，到老年时才突然发现原来社保养老金不够，自己又没存下钱。
要有和自己生命等长的现金流作为养老金。社保养老金和年金保险是非常好的组合，这两样和每个人的生命等长，真正的活多久领多久，源源不断，对冲长寿的风险。然而，存款和房产并非持续的现金流。看着存款消耗，越长寿，越不安。
独身主义者，全职太太，存不了钱和收入变动大的人士更要尽快做好养老规划。独身主义者日后养老无人分担生活成本，还面临着护理费和家政费等，养老金的储备需要更加充足。全职太太需要注意的是，她们由于未工作，养老金可能缴的基数很低，甚至很多没有缴养老金，那就没有足够的现金流去保证养老。如果有着高额养老金的伴侣先离开了，全职太太的养老生活会更加艰难。存不了钱和收入变动大的人士，负债和支出高，如果不提早规划，未来养老会有很大风险。
时间+复利让养老金插上翅膀。我们30岁时开始准备养老金和50岁时开始准备养老金，所需要的本金相差特别大。时间+复利=财富的N次倍增。
到老后能照顾你的，只有年轻时的自己。这是真的。
长寿本该是一份礼物，而不应是噩梦。
最后，祝愿我们都能拥有轻松有尊严的养老生活！
